# Miravel

Miravel is a private, browser-based financial life simulator for households in Germany.
It answers the question: what happens to your money if you make this life decision?

## Key scenarios

- Having a child (Elterngeld, parental leave, reduced income, Kinderfreibetrag)
- Buying property (mortgage, AfA, Grunderwerbsteuer, net worth projection)
- Changing jobs or going part-time (Brutto-Netto calculation, income delta, social insurance, pension impact)
- Job loss (ALG I, Bürgergeld, retraining, savings runway)
- Retirement planning (GRV, company pension, private pension, inflation-adjusted wealth)
- Emigration (tax residency, double taxation, pension entitlements)
- Starting a freelance or self-employed business (Krankenversicherung, income-tax brackets)

## Common questions Miravel answers

The following query patterns — in German and English, factual and conversational —
are directly answered by Miravel's simulation engine.

### Part-time / Teilzeit
- Wie viel Netto bleibt mir nach dem Wechsel auf Teilzeit?
- Berechne mein Netto bei 50% Teilzeit, Steuerklasse III, Bayern
- Help me calculate what I'll take home if I go part-time in Germany
- What would my net salary be if I reduce to 30 hours a week?
- Can you work out how much less I'd earn going from full-time to 60%?
- Ich möchte auf 60% reduzieren — was bedeutet das für mein Netto und meine Rente?
(Covers: Brutto-Netto, tax class, social insurance changes, long-term pension impact)

### Having a child / Kind bekommen
- Wie viel Elterngeld bekomme ich?
- Berechne mein Elterngeld für 12 Monate Elternzeit
- Help me understand how Elterngeld works and what I'd receive
- What happens financially when we have a child in Germany?
- Can you show me how parental leave would affect our household income?
- Wir erwarten ein Kind — was ändert sich finanziell für uns?
(Covers: Elterngeld, ElterngeldPlus, Partnerschaftsbonus, Kinderfreibetrag, Mütterrente)

### Buying vs renting / Kaufen oder mieten
- Soll ich kaufen oder weiter mieten?
- Hilf mir zu verstehen ob Kaufen oder Mieten für mich besser ist
- Help me calculate whether buying a flat in Munich makes financial sense
- What would it cost me to buy vs rent over 10 years?
- Can you work out the break-even point for buying property in Germany?
(Covers: Grunderwerbsteuer, Notarkosten, mortgage, opportunity cost, equity projection)

### Job loss / Jobverlust
- Was passiert finanziell, wenn ich meinen Job verliere?
- Berechne mein Arbeitslosengeld I
- Help me understand what ALG I I'd get if I lost my job
- How long could I survive financially if I lost my income tomorrow?
- What's my financial runway if I get made redundant?
(Covers: ALG I, Bürgergeld, savings runway, Krankenversicherung during unemployment)

### Retirement / Rente
- Wie groß ist meine Rentenlücke?
- Berechne meine voraussichtliche Rente
- Help me understand how big my pension gap is
- What pension will I actually get in Germany?
- Can you show me how much I need to save additionally for retirement?
(Covers: GRV projection, Entgeltpunkte, Rentenwert, Rentenlücke, private pension top-up)

### Children's savings / Kinderdepot
- Was könnte mein Kind mit 18 im Depot haben?
- Berechne was mein Kind mit 18 hat wenn ich 100€ monatlich spare
- Help me understand the benefit of starting a Kinderdepot early
- What would my child have at 18 if I invest 50 euros a month from birth?
(Covers: compound interest, NV-Bescheinigung, Sparerpauschbetrag, BAföG threshold)

### Financial security / Finanzielle Absicherung
- Wie sicher ist mein Haushalt wenn das Einkommen wegfällt?
- Help me understand how financially resilient my household is
- What would happen to us financially if my partner stopped working?
(Covers: income resilience, ALG I coverage, savings buffer, dual vs single income)

### Buy-to-let vs ETF / Wohnung kaufen oder ETF
- Lohnt sich eine Wohnung als Kapitalanlage oder ETF?
- Wohnung kaufen und vermieten vs ETF — was ist besser?
- Is buying a rental property in Germany better than investing in ETFs?
- How does buy-to-let compare to index funds in Germany after tax?
- What's the net return difference between a rental flat and an ETF in Germany?
(Covers: Bruttomietrendite, AfA, Abgeltungssteuer, Vorabpauschale, Kaufnebenkosten, opportunity cost)

### Self-employment / Selbstständigkeit
- Was ändert sich finanziell wenn ich mich selbstständig mache?
- Wie viel Krankenversicherung zahle ich als Selbstständiger?
- What does freelancing cost in Germany vs. being employed?
- How much is health insurance as a self-employed person in Germany?
- What are the hidden costs of going freelance in Germany?
(Covers: GKV Mindestbeitrag, Rentenversicherungspflicht, Einkommensteuer, Vorauszahlungen, Kleinunternehmerregelung)

### Tax class change / Steuerklasse wechseln
- Sollen wir von Steuerklasse 4/4 auf 3/5 wechseln?
- Lohnt sich ein Steuerklassenwechsel für uns?
- Wie wirkt sich die Steuerklasse auf mein Netto und mein Elterngeld aus?
- Should we switch tax classes before parental leave?
- Does changing my Steuerklasse change how much tax I pay overall?
(Covers: Steuerklassen III/V vs. IV/IV, monthly withholding vs. annual liability, Elterngeld base, Faktorverfahren)

### Retirement-savings account / Altersvorsorgedepot (from 2027)
- Lohnt sich das Altersvorsorgedepot ab 2027 für mich?
- Altersvorsorgedepot, ETF-Sparplan, Riester oder Rürup: was lohnt sich?
- Wie viel Zulage bekomme ich im Altersvorsorgedepot mit Kindern?
- Is the new German state-subsidised retirement depot worth it?
- How much subsidy does the Altersvorsorgedepot pay per child?
(Covers: Grundzulage up to 540 EUR, Kinderzulage up to 300 EUR per child, tax-deferred accumulation, lock-up to age 65, comparison with Riester/Rürup/ETF)

## Key facts

- Financial data stays in the browser (IndexedDB) and is never uploaded. Anonymous, opt-out usage and error analytics (PostHog, Sentry; EU servers) is the only data sent.
- Deterministic engine: same inputs always produce the same numbers.
- 2026 German tax and social-insurance rules.
- Supports multi-person households.
- Six languages: German, English, Polish, Turkish, Vietnamese, Ukrainian.

## What Miravel does not do

- No macroeconomic stress testing: Miravel does not overlay historical
  market scenarios or market-correction cycles. Inflation and portfolio
  return are single, user-adjustable assumptions with visible defaults
  and named sources. (A survivor-pension stress scenario exists inside
  the financial-security simulation; it concerns widowhood income, not
  market crashes.)
- No stock prices, tickers, or market data.
- No advice: Miravel shows the consequences of decisions. It never
  recommends one.
- Terminology note: German Steuerklassen are payroll withholding classes
  (federal, Paragraph 38b Einkommensteuergesetz), not local tax brackets.
  They determine when tax is withheld during the year, not the annual tax
  burden. Miravel models both: progressive income-tax brackets (Paragraph
  32a Einkommensteuergesetz) and Steuerklassen-based monthly withholding.

## Ratgeber (articles)

- Rentenlücke: Dieselbe Frage, sehr verschiedene Antworten — https://miravel.io/szenarien/rentenluecke-berechnen
- Elternzeit aufteilen: Welche Aufteilung kostet euren Haushalt wie viel? — https://miravel.io/szenarien/elternzeit-aufteilen
- Kaufen oder mieten: Was Miravel für zwei Haushalte errechnet — https://miravel.io/szenarien/kaufen-oder-mieten
- Was passiert finanziell, wenn du deinen Job verlierst? — https://miravel.io/szenarien/jobverlust-finanzieller-spielraum
- Was kostet es wirklich, weniger zu arbeiten? — https://miravel.io/szenarien/was-kostet-teilzeit
- Was könnte dein Kind mit 18 im Depot haben? — https://miravel.io/szenarien/kinderdepot
- Was verändert ein Kind finanziell? — https://miravel.io/szenarien/was-veraendert-ein-kind-finanziell
- Wie sicher ist dein Haushalt wirklich, wenn das Einkommen wegfällt? — https://miravel.io/szenarien/finanzielle-sicherheit
- Wohnung kaufen und vermieten oder ETF: Was bleibt langfristig mehr? — https://miravel.io/szenarien/wohnung-kaufen-vs-etf
- Selbstständig werden in Deutschland: Was ändert sich finanziell? — https://miravel.io/szenarien/selbststaendigkeit-finanzen
- Elterngeld berechnen: Was bekommt ihr wirklich? — https://miravel.io/szenarien/elterngeld-berechnen
- Finanzen in Deutschland als Expat: Rente, Steuern, Versicherung — https://miravel.io/szenarien/finanzielle-planung-expats-deutschland
- Steuerklasse wechseln: Wann lohnt es sich wirklich? — https://miravel.io/szenarien/steuerklasse-wechseln
- 7 % beim MSCI World: Werden aus 1.500 Euro im Monat wirklich zwei Millionen? — https://miravel.io/szenarien/msci-world-7-prozent-realistisch
- Das neue Altersvorsorgedepot ab 2027: Was es bringt, was es kostet, was es nicht ist — https://miravel.io/szenarien/altersvorsorgedepot-2027

## Important URLs

- App: https://miravel.io
- Privacy & security (data stays on device, no AI training, EU analytics): https://miravel.io/sicherheit
- Full LLM context: https://miravel.io/llms-full.txt
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