Luka emerytalna: to samo pytanie, bardzo różne odpowiedzi

Jak duża jest Twoja luka emerytalna? Odpowiedź zależy od tego, jak długo pracowałeś w Niemczech, czy miałeś przerwy w składkach i czy chcesz przestać pracować wcześniej. Dwa przypadki z konkretnymi liczbami modelowymi.

Coroczna informacja o emeryturze (niem. Renteninformation) to list z jedną liczbą. Większość ludzi odkłada go na bok. Zbyt abstrakcyjny, zbyt wiele założeń, zbyt odległy. A przecież ta liczba odpowiada na jedno z najważniejszych pytań finansowych, jakie możesz zadać o samym sobie. Problem w tym, że dla większości ludzi jest źle zrozumiana, bo nie pokazuje, ile naprawdę zostanie na rękę.

Poniższe liczby to wyliczenia modelowe. Twoja luka emerytalna zależy od konkretnego przebiegu Twoich dochodów, historii składek i celów emerytalnych. Miravel wylicza ją na podstawie Twoich własnych danych.

Ta sama luka. Dwie bardzo różne sytuacje.

Luka emerytalna to nie liczba jednakowa dla wszystkich. Zależy od tego, jak długo płaciłeś składki w Niemczech, czy miałeś przerwy i kiedy chcesz przestać pracować. Dwa przykłady pokazują, jak różnie wypada ta odpowiedź.

Ołena, 38 lat. Cztery lata w Niemczech. Dziesięć lat pracy w Ukrainie.

Ołena ma 38 lat, zarabia 38 000 euro brutto rocznie i mieszka w Niemczech od czterech lat. Wcześniej przez dziesięć lat pracowała w Ukrainie i płaciła składki do ukraińskiego ubezpieczenia emerytalnego. Zastanawia się: czy te lata liczą się też w Niemczech?

Odpowiedź brzmi: nie. Między Niemcami a Ukrainą nie ma obowiązującej umowy o zabezpieczeniu społecznym (stan na 2026). Ukraińskie lata składkowe nie są zaliczane do niemieckiego okresu wyczekiwania (niem. Wartezeit). Pod względem prawa emerytalnego Ołena zaczyna od zera.

• Niemieckie lata składkowe do 67: 33 lata (4 dotychczas, 29 kolejnych do wieku ustawowego)
• Punkty emerytalne (niem. Entgeltpunkte) rocznie przy 38 000 euro brutto: ok. 0,73 punktu (38 000 ÷ przeciętne wynagrodzenie 51 944 euro, 2026)
• Zebrane punkty emerytalne po 33 latach: ok. 24 punkty
• Emerytura brutto miesięcznie: 24 × 42,52 euro (wartość punktu od lipca 2026) = ok. 1020 euro
• Po potrąceniu składek na ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne (ok. 12,5%): ok. 893 euro netto
• Ostatni dochód netto przy 38 000 euro brutto: ok. 2150 euro
• Miesięczna luka: ok. 1255 euro

Luka Ołeny jest nie tylko duża, jest strukturalna. Nie da się jej w pełni zamknąć wyższymi zarobkami w pozostałych latach, bo okres składkowy jest po prostu krótszy. Dla wielu osób, które przyjechały do Niemiec, to właśnie jest prawdziwe zaskoczenie.

Martin, 47 lat. Dwadzieścia lat składkowych. Pięć lat na działalności bez składek. Marzenie: emerytura jak najwcześniej.

Martin ma 47 lat, zarabia 55 000 euro brutto i dotychczas opłacił 20 lat składek do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego. Pomiędzy nimi było pięć lat działalności gospodarczej bez składek. Chciałby przestać pracować tak wcześnie, jak to możliwe.

Najwcześniejsze możliwe przejście na emeryturę: 63 lata. Potrzebuje do tego co najmniej 35 lat składkowych (okres wyczekiwania dla emerytury dla długoletnio ubezpieczonych). Jeśli będzie pracować do 63, uzbiera 36 lat, czyli wystarczająco. Wcześniej niż w wieku 63 lat się nie da: emerytura bez potrąceń dla szczególnie długoletnio ubezpieczonych (45 lat składkowych) zaczyna się dla jego rocznika dopiero w wieku 65 lat.

• Lata składkowe do 63: 36 (20 teraz + 16 kolejnych)
• Punkty emerytalne rocznie przy 55 000 euro brutto: ok. 1,06 punktu (55 000 ÷ 51 944)
• Punkty emerytalne po 36 latach: ok. 38 punktów
• Potrącenie za 4 lata wcześniejszego przejścia (63 zamiast 67): 4 × 12 × 0,3% = 14,4%
• Emerytura brutto z potrąceniem (od 63): 38,1 × 42,52 × 0,856 = ok. 1387 euro
• Emerytura netto po ubezpieczeniu zdrowotnym i pielęgnacyjnym (ok. 12,5%): ok. 1214 euro. Luka do ostatniego netto ok. 3000 euro: ok. 1786 euro
• Gdyby pracował zamiast tego do 67: 40 lat składkowych, ok. 42,4 punktu, emerytura brutto ok. 1801 euro, emerytura netto ok. 1576 euro. Luka: ok. 1424 euro
• Trwała różnica między przejściem na emeryturę w wieku 63 a 67 lat: ok. 362 euro mniej miesięcznie

Potrącenie jest trwałe. Obowiązuje nie tylko do ukończenia przez Martina 67 lat, obowiązuje do końca jego życia. Przy 20 latach pobierania emerytury daje to różnicę rzędu 87 000 euro.

To samo pytanie, bardzo różne odpowiedzi

362 €/miesiąc — Trwała różnica między przejściem na emeryturę w wieku 63 a 67 lat u Martina. Obniżka o 14,4 procent obowiązuje nie tylko do wieku ustawowego. Obowiązuje przez resztę okresu pobierania emerytury.

Czym jest punkt emerytalny, w jednym zdaniu

Zbierasz jeden punkt emerytalny rocznie, jeśli zarobiłeś dokładnie tyle, ile wynosi przeciętne wynagrodzenie wszystkich ubezpieczonych (2026: 51 944 euro brutto). Jeśli zarabiasz połowę, dostajesz 0,5 punktu. Więcej punktów liczy się tylko do granicy wymiaru składek (niem. Beitragsbemessungsgrenze, 2026: 101 400 euro brutto rocznie): kto zarabia tyle lub więcej, zbiera maksimum ok. 1,95 punktu rocznie. Każdy punkt jest od lipca 2026 wart ok. 42,52 euro miesięcznej emerytury.

Dlaczego 48 procent rzadko dotyczy właśnie Ciebie

Te 48% to polityczny cel, nie osobista obietnica. Dotyczy kogoś z 45 latami składkowymi i dokładnie przeciętnym wynagrodzeniem: bez urlopu wychowawczego, bez pracy na część etatu, bez przerw, bez okresów za granicą. Taka osoba zdarza się rzadko. Dla wszystkich pozostałych rzeczywista stopa zastąpienia jest niższa. Gwarancja 48% obowiązuje ustawowo do 2031 roku.

Ile trwale kosztuje wcześniejsze przejście na emeryturę

Potrącenie 0,3% za każdy miesiąc przed wiekiem ustawowym brzmi niewinnie. Po zsumowaniu: 1 rok wcześniej = 3,6%, 2 lata wcześniej = 7,2%, 4 lata wcześniej = 14,4% (maksimum przy emeryturze dla długoletnio ubezpieczonych, która zaczyna się najwcześniej w wieku 63 lat). Ta obniżka obowiązuje przez resztę okresu pobierania emerytury, nie tylko do wieku ustawowego. Do tego dochodzą brakujące punkty emerytalne za nieprzepracowane lata składkowe. Wcześniejsze przejście na emeryturę uderza więc podwójnie.

Dlaczego coroczna informacja o emeryturze nie wystarczy?

Informacja o emeryturze pokazuje trzy projekcje: przy obecnym przebiegu, przy założonym wzroście dochodów i przy wcześniejszym przejściu. Pokazuje kwoty brutto, nie netto. Wychodzi z Twojego dotychczasowego przebiegu, a nie z tego, czy w przyszłości będziesz pracować na część etatu, weźmiesz urlop wychowawczy albo będziesz mieć przerwy. I nie pokazuje żadnej luki, tylko jedną liczbę.

Czego w tych liczbach jeszcze nie ma

• Inflacja: za to, co 1000 euro może kupić dziś, za 25 lat kupisz wyraźnie mniej. Emerytura jest regularnie waloryzowana, ale nie indeksowana do inflacji.
• Podatki: powyżej pewnej wysokości emerytury należny jest podatek dochodowy. Opodatkowana część rośnie wraz z rocznikiem urodzenia.
• Ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne: ubezpieczeni ustawowo płacą jako emeryci ok. 7,3% na ubezpieczenie zdrowotne plus połowę składki dodatkowej (ok. 1,45%) i ok. 3,6% na ubezpieczenie pielęgnacyjne, razem z grubsza 12,4%.
• Okresy pracy w innym kraju Unii: kto pracował w innym kraju Unii, może zaliczyć te okresy, ale tylko na wniosek.
• Zabezpieczenie podstawowe na starość: osoby z bardzo niską emeryturą mają prawo do zabezpieczenia podstawowego na starość według SGB XII, to osobny program dla emerytek i emerytów, a nie Bürgergeld (świadczenie podstawowe).

Znajomość swojej luki emerytalnej to pierwszy krok do stabilności finansowej na emeryturze: dopiero gdy zobaczysz, jak duża jest naprawdę ta luka, możesz ocenić, ile faktycznie da dodatkowe oszczędzanie, dłuższa praca albo inna dźwignia.

Często zadawane pytania

Przeprowadziłem się do Niemiec z zagranicy. Czy moje wcześniejsze lata pracy się liczą?

To zależy od tego, czy między Niemcami a Twoim krajem pochodzenia istnieje umowa o zabezpieczeniu społecznym. Dla krajów Unii obowiązuje koordynacja unijna. Z wieloma krajami spoza Unii istnieją umowy dwustronne. Dla Ukrainy nie ma obowiązującej umowy (stan na 2026). W razie wątpliwości: zapytaj w Deutsche Rentenversicherung (niemieckie ubezpieczenie emerytalne).

Kilka lat prowadziłem działalność i nie płaciłem składek. Co dzieje się z tymi latami?

Nie liczą się jako lata składkowe i nie dają punktów emerytalnych. Nie liczą się też do okresu wyczekiwania. Jeśli mimo to chcesz spełnić wymagane okresy wyczekiwania, możesz za określone minione okresy dopłacić dobrowolne składki.

Czy mogę dobrowolnie wpłacać składki do ustawowej emerytury?

Tak. Dobrowolne składki są możliwe dla Niemców za granicą, osób prowadzących działalność bez obowiązku ubezpieczenia i innych. Podnoszą liczbę punktów emerytalnych i mogą pomóc spełnić okresy wyczekiwania. Dopłata za minione lata jest możliwa pod określonymi warunkami.

Jak dokładnie liczy się potrącenie przy wcześniejszym przejściu na emeryturę?

0,3% za każdy miesiąc przed regularnym wiekiem emerytalnym. Przy emeryturze o 4 lata wcześniejszej (w 63 zamiast 67): 4 × 12 × 0,3% = 14,4%. To maksymalne potrącenie przy emeryturze dla długoletnio ubezpieczonych. Jest trwałe i obowiązuje przez cały okres pobierania emerytury.

Moja informacja o emeryturze pokazuje inną liczbę niż tutaj. Z czego to wynika?

Informacja o emeryturze liczy na podstawie Twojej dotychczasowej historii składek i rzutuje ją w przyszłość. Liczby modelowe tutaj to przeciętne przykłady dla innych osób. Twoje rzeczywiste punkty emerytalne są w Twojej informacji o emeryturze: podziel je przez 42,52, żeby obliczyć orientacyjną miesięczną emeryturę brutto przy dzisiejszej wartości punktu.

Miravel symuluje Twoją osobistą lukę emerytalną: z Twoim dochodem, Twoimi latami składkowymi, Twoimi planami. Widzisz, gdzie leży luka, co na nią wpływa i które scenariusze robią różnicę. Zacznij za darmo.