Dlaczego urzędnicy służby cywilnej nie płacą składek do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego?

Urzędniczki i urzędnicy służby cywilnej pozostają we własnym stosunku służbowym i zaopatrzeniowym wobec swojego pracodawcy publicznego, który reguluje zabezpieczenie na starość przez Pension, w prawie urzędniczym nazywaną świadczeniami zaopatrzeniowymi (Versorgungsbezüge), zamiast przez ustawowe ubezpieczenie emerytalne. Pracodawca publiczny ponosi ciężar zaopatrzeniowy bezpośrednio, bez bieżących składek wpłacanych jak u pracowników z pensji i przez pracodawcę. To strukturalna różnica w niemieckim systemie zabezpieczenia na starość, nie wyjątek ani szczególny przypadek na marginesie.

Ile wynosi maksymalna stawka zaopatrzeniowa dla urzędników służby cywilnej?

Ustawowa stawka maksymalna wynosi 71,75 procent ostatniego uposażenia uwzględnianego przy zaopatrzeniu, osiągalna po około 40 latach służby. Rzeczywista stawka zależy od indywidualnych lat służby, możliwych przerw i obowiązującego prawa krajowego albo federalnego, dlatego stawka maksymalna bez własnej akt służby jest tylko górną granicą, a nie prognozą dla własnego przypadku.

Co pokrywa Beihilfe, a co zostaje po stronie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego?

Beihilfe to dopłata pracodawcy publicznego do kosztów leczenia urzędniczek i urzędników służby cywilnej oraz często ich bliskich. Stawka wymiaru wynosi zwykle między 50 procent (aktywni urzędnicy bez dziecka albo z jednym dzieckiem) a nawet 80 procent (na przykład dla członków rodziny albo zależnie od prawa krajowego i liczby dzieci), przy czym 70 procent to rozpowszechniona stawka dla urzędników z kilkorgiem dzieci albo na emeryturze. Pozostałą część zwykle zabezpiecza się prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym, którego składka jest wyliczana niezależnie od dochodu, na podstawie wieku, stanu zdrowia i wybranej taryfy, i na emeryturze ma tendencję do dalszego wzrostu.

Czy plan oszczędnościowy ETF obok Pension w ogóle się opłaca, jeśli Pension jest już stosunkowo wysoka?

Tak, bo Pension wbrew częstemu założeniu nie pokrywa automatycznie całego zabezpieczenia na starość: składka prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego na emeryturze to osobna, powracająca pozycja kosztowa, którą osoba ubezpieczona ustawowo dźwiga inaczej, przez ustawowe ubezpieczenie zdrowotne. Konto ETF, budowane przez dekady, służy w tej konstelacji jako celowy bufor właśnie na tę pozycję kosztową, niezależnie od tego, jak wysoka jest sama Pension.

Co dzieje się ze stawką zaopatrzeniową przy zmianie landu albo pracodawcy publicznego?

Lata służby są przy zmianie w obrębie służby publicznej zwykle zaliczane, ale dokładne zasady zaliczania i obowiązujące prawo zaopatrzeniowe różnią się zależnie od landu i rodzaju zmiany. Kto planuje zmianę, powinien konkretnie wyjaśnić przenoszalność lat służby i przyszłą stawkę Beihilfe we właściwym dziale kadr, zamiast zakładać automatyczne jednakowe traktowanie.

Urzędnicy służby cywilnej a emerytura: jak razem rozwijają się Pension, prywatne zabezpieczenie i plan oszczędnościowy ETF

Większość kalkulatorów emerytalnych zakłada ustawowe ubezpieczenie emerytalne. Jako urzędniczka albo urzędnik służby cywilnej (Beamte) masz inną architekturę: Pension zamiast punktów emerytalnych, Beihilfe zamiast ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Dwoje urzędników, dwa etapy kariery, jeden wspólny obraz z Pension, kosztów ubezpieczenia zdrowotnego i konta maklerskiego.

Kto jest urzędniczką albo urzędnikiem służby cywilnej (Beamte/Beamtin), nie wpłaca do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego i nie zbiera punktów emerytalnych. Zamiast tego późniejsza Pension, w prawie urzędniczym nazywana świadczeniami zaopatrzeniowymi (Versorgungsbezüge), powstaje ze stawki zaopatrzeniowej (Ruhegehaltssatz), która zależy od lat służby, i z ostatniego uposażenia. Także ubezpieczenie zdrowotne działa inaczej: przez Beihilfe, dopłatę pracodawcy publicznego do kosztów leczenia, połączoną z prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym na część nieobjętą dopłatą. Zwykły kalkulator emerytalny, oparty na ustawowym ubezpieczeniu emerytalnym, po prostu nie może dać sensownej liczby dla tej sytuacji.

Poniższe liczby to wyliczenia modelowe z przykładowymi, wiarygodnymi założeniami dotyczącymi uposażenia, lat służby i stawek składek. Dokładna stawka zaopatrzeniowa, wymiar Beihilfe i składka prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego zależą od landu, pracodawcy publicznego i indywidualnej umowy. Miravel liczy na twoich własnych liczbach.

Dlaczego zwykły kalkulator emerytalny nie działa dla urzędników służby cywilnej

Kalkulator emerytalny dla pracowników liczy na punktach emerytalnych, które powstają z dochodu brutto podlegającego ubezpieczeniu, i na składkach do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Obie te wielkości nie istnieją u urzędniczki albo urzędnika służby cywilnej w tej formie. Pension wynika zamiast tego ze stawki zaopatrzeniowej, procentu ostatniego uposażenia, który rośnie wraz z latami służby, aż do ustawowo ograniczonej stawki maksymalnej. Ubezpieczenie zdrowotne działa przez Beihilfe, która w zależności od stanu cywilnego i statusu zwykle pokrywa między 50 a 80 procent kosztów, podczas gdy resztę trzeba zabezpieczyć przez prywatne ubezpieczenie zdrowotne, którego składka rośnie z wiekiem.

Kto sprawdza te trzy wielkości, Pension, udział Beihilfe i składkę prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, osobno, traci właśnie to, co liczy się dla własnego planowania na starość: ile netto naprawdę zostaje, gdy Pension już jest, ale rosnąca jej część idzie na prywatne ubezpieczenie zdrowotne.

Dwoje urzędników, różne etapy kariery

Pani Berger jest kierowniczką referatu, 52 lata, z 28 latami służby, w wyższej grupie uposażenia. Pan Krause jest nauczycielem, 38 lat, z 12 latami służby, w średniej grupie uposażenia. Oboje dodatkowo oszczędzają w planie oszczędnościowym ETF, bo oboje są świadomi, że sama Pension nie pokrywa automatycznie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego na starość.

Pani Berger: krótko przed emeryturą, Pension i ubezpieczenie zdrowotne pod kontrolą

Co model Miravel wylicza dla gospodarstwa domowego pani Berger w zakresie planu oszczędnościowego ETF: przy miesięcznej racie oszczędności 500 euro przez pozostałe 13 lat służby i modelowanym wzroście wartości 6 procent rocznie wychodzi wartość konta około 118 000 euro przy przejściu na emeryturę. Ta liczba pochodzi bezpośrednio z symulacji i reaguje na każdą zmianę raty oszczędności, okresu albo założenia co do stopy zwrotu.

Sama Pension podlega innej logice, która leży poza symulacją Miravel i służy jako ogólna orientacja: stawka zaopatrzeniowa rośnie wraz z latami służby aż do ustawowo ograniczonej stawki maksymalnej 71,75 procent ostatniego uposażenia uwzględnianego przy zaopatrzeniu, osiąganej po około 40 latach służby. Przy 28 latach służby pani Berger rzeczywista stawka jest niższa. Jako wartość orientacyjną dla wyliczenia modelowego przyjęto tu Pension w wysokości około 4300 do 4500 euro. Do tego dochodzi prywatne ubezpieczenie zdrowotne, którego składka na emeryturze rośnie, bo Beihilfe pokrywa koszty tylko częściowo, w wyliczeniu modelowym przyjęto tu około 550 do 700 euro miesięcznie.

Dopiero razem widać to, co dla pani Berger naprawdę się liczy: z Pension, która sama w sobie wygląda komfortowo, odchodzi zauważalna część na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, pozycja, której osoba ubezpieczona ustawowo w tej formie nie zna, bo ustawowe ubezpieczenie zdrowotne na emeryturze finansowane jest inaczej. Konto ETF jest więc nie tylko dodatkowym majątkiem, tylko buforem właśnie na ten powracający koszt.

Pan Krause: w środku kariery, długi horyzont czasowy dla konta

Pan Krause jest 26 lat od swojej emerytury. To wyraźnie zmienia wagę jego trzech elementów w porównaniu z panią Berger.

Pension: przy 12 latach służby dzisiaj i kolejnych około 26 do emerytury stawka zaopatrzeniowa jest jeszcze wyraźnie poniżej ustawowej stawki maksymalnej 71,75 procent, która osiągana jest dopiero po około 40 latach służby. Wiarygodną prognozę da się poważnie postawić dopiero wyraźnie bliżej emerytury, bo rozwój uposażenia i możliwe zmiany ścieżki kariery niosą na tak długim horyzoncie dużo niepewności.
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne: składka na emeryturze mocno zależy od wieku wejścia do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego i rozwoju składek przez dekady, także tu z istotną niepewnością na tym horyzoncie czasowym.
Plan oszczędnościowy ETF: tu opłaca się długi horyzont czasowy. Przy racie oszczędności 350 euro przez 27 lat i modelowanym wzroście wartości 6 procent rocznie symulacja daje wartość konta około 284 000 euro, wyraźnie więcej niż u pani Berger mimo niższej miesięcznej raty oszczędności, wyłącznie dzięki dłuższemu okresowi.

Dla pana Krause konto ETF jest elementem, który już dziś da się policzyć z dużą precyzją, podczas gdy Pension i składka prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego z konieczności pozostają zgrubnymi wartościami orientacyjnymi, dopóki nie będzie bliżej emerytury. To nie jest brak w rachunku, tylko szczera odpowiedź na to, co na przestrzeni 26 lat jest przewidywalne, a co nie.

Co ten rachunek naprawdę pokazuje

Oboje urzędnicy mają Pension, która sama w sobie wygląda solidnie. Dopiero gdy zestawi się ją obok składki prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego i konta ETF, widać, ile z Pension naprawdę zostaje swobodnie dostępne i jak mocno konto może tę różnicę zrównoważyć. Kalkulator emerytalny, który zna tylko ustawowe ubezpieczenie emerytalne, nie pokazuje dla urzędników żadnej liczby. Kalkulator konta maklerskiego pokazuje wzrost ETF, ale nie to, na co będzie później potrzebny.

Co naprawdę da się zmienić w tym rachunku

Dla urzędniczek i urzędników służby cywilnej istnieją własne dźwignie, których generyczny kalkulator emerytalny w ogóle nie pokazuje, bo nie zna architektury urzędniczej:

Dostosować ratę oszczędności ETF do faktycznie oczekiwanej luki między Pension a dzisiejszym standardem życia, zamiast oszczędzać okrągłą kwotę
Regularnie sprawdzać prywatne ubezpieczenie zdrowotne pod kątem rozwoju składek i stawki wymiaru Beihilfe, bo obie mogą się zmieniać przez lata
Przy zmianie landu albo pracodawcy publicznego wyjaśnić przenoszalność lat służby i obowiązującą stawkę Beihilfe, bo oba mogą się różnić
Zaplanować dobrowolne dodatkowe zabezpieczenie na starość, jeśli stawka zaopatrzeniowa zostaje poniżej stawki maksymalnej z powodu przerwanych lat służby

Które z tych dźwigni coś dają, zależy od grupy uposażenia, lat służby i wybranego planu oszczędnościowego ETF. Tego nie da się sprawdzić w pojedynczym kalkulatorze emerytalnym, potrzeba rachunku, który odwzorowuje wspólnie Pension, koszty prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego i rozwój konta na przestrzeni dekad.

Dlaczego obraz całości robi tu różnicę

Miravel nie liczy dla urzędniczek i urzędników służby cywilnej z ustawowym ubezpieczeniem emerytalnym, tylko odwzorowuje własną architekturę: składki zabezpieczające i raty oszczędności, które faktycznie występują w twoim gospodarstwie domowym, razem z kontem ETF, dochodem i buforem gospodarstwa domowego, symulowane na przestrzeni lat. Dla wielkości poza symulacją, jak dokładna stawka zaopatrzeniowa albo wymiar Beihilfe twojego pracodawcy publicznego, Miravel pokazuje ci, jakie założenie tkwi w modelu, zamiast je ukrywać.

Dane przy tym zostają w twojej przeglądarce. Miravel nie mówi ci, ile masz oszczędzać. Pokazuje ci, co dzieje się przy twoich własnych liczbach w kolejnych dekadach.

Często zadawane pytania

Miravel odwzorowuje architekturę zabezpieczenia urzędniczek i urzędników służby cywilnej, a nie osoby ubezpieczonej ustawowo: składki zabezpieczające, konto ETF, dochód i bufor gospodarstwa domowego, symulowane na przestrzeni dekad. Zacznij teraz za darmo.