Чому держслужбовці не сплачують внесків до державного пенсійного страхування?

Держслужбовці перебувають в окремих службово-забезпечувальних відносинах зі своїм роботодавцем (нім. Dienstherr), які регулюють забезпечення старості через Pension, у праві держслужби вона називається Versorgungsbezüge, а не через державне пенсійне страхування. Роботодавець напряму несе тягар забезпечення, без поточних внесків, як у найманих працівників із зарплати і від роботодавця. Це структурна відмінність у німецькій системі забезпечення старості, а не виняток чи особливий випадок на узбіччі.

Який максимальний коефіцієнт пенсійного забезпечення для держслужбовців?

Законодавчий максимальний рівень становить 71,75 відсотка останньої зарплати, що враховується для пенсії, досяжний приблизно після 40 років служби. Фактичний коефіцієнт залежить від індивідуальних років служби, можливих перерв і чинного земельного чи федерального права, тому максимальний рівень без власного досьє служби це лише верхня межа, а не прогноз для конкретного випадку.

Що покриває Beihilfe і що лишається на приватному медичному страхуванні?

Beihilfe це дотація роботодавця до витрат на лікування держслужбовців і часто їхніх родичів. Коефіцієнт розрахунку зазвичай становить від 50 відсотків (діючі держслужбовці без дітей або з однією дитиною) до 80 відсотків (наприклад, для членів родини або залежно від земельного права і кількості дітей), причому 70 відсотків це поширений коефіцієнт для держслужбовців із кількома дітьми або на пенсії. Решту зазвичай покриває приватне медичне страхування, внесок якого розраховується незалежно від доходу, за віком, станом здоров’я і обраним тарифом, і на пенсії має тенденцію далі зростати.

Чи варто взагалі план накопичення ETF поряд із Pension, якщо Pension вже відносно висока?

Так, бо Pension, всупереч поширеному припущенню, автоматично не покриває повністю забезпечення старості: премія приватного медичного страхування на пенсії це окрема, повторювана стаття витрат, яку застрахований у державній системі несе інакше, через державне медичне страхування. Депо ETF, зібране протягом десятиліть, у цій ситуації слугує цільовим резервом саме для цієї статті витрат, незалежно від того, наскільки високою виявиться сама Pension.

Що відбувається з коефіцієнтом пенсійного забезпечення при зміні федеральної землі чи роботодавця?

Роки служби зазвичай враховуються при переході в межах державної служби, але точні правила зарахування і чинне право забезпечення відрізняються залежно від федеральної землі і виду переходу. Хто планує перехід, має конкретно з’ясувати перенесення років служби і майбутній коефіцієнт Beihilfe у відповідному кадровому відділі, а не виходити з автоматичної рівності умов.

Держслужбовці (нім. Beamte) і пенсія: як разом розвиваються Pension, приватне забезпечення і план накопичення в ETF

Більшість пенсійних калькуляторів виходять із державного пенсійного страхування (нім. gesetzliche Rentenversicherung). Як держслужбовець (нім. Beamter/Beamtin) ти маєш іншу архітектуру: Pension замість пенсійних балів, Beihilfe (нім. допомога на медичні витрати від роботодавця) замість державного медичного страхування. Двоє держслужбовців, два етапи кар’єри, одна спільна картина з Pension, витрат на медичне страхування і депо.

Хто працює як держслужбовець (нім. Beamter/Beamtin), не сплачує внесків до державного пенсійного страхування і не накопичує пенсійних балів. Натомість майбутня Pension, у праві держслужби (нім. Beamtenrecht) вона називається Versorgungsbezüge, виникає з коефіцієнта пенсійного забезпечення (нім. Ruhegehaltssatz), що залежить від років служби, і останньої заробітної плати (нім. Besoldung). Медичне страхування також працює інакше: через Beihilfe, дотацію роботодавця (нім. Dienstherr) до витрат на лікування, у поєднанні з приватним медичним страхуванням для непокритої частини. Звичайний пенсійний калькулятор, побудований на державному пенсійному страхуванні, просто не може дати осмисленої цифри для цієї ситуації.

Наведені нижче цифри є модельними розрахунками з правдоподібними прикладними припущеннями щодо заробітної плати, років служби і ставок внесків. Точний коефіцієнт пенсійного забезпечення, розрахунок Beihilfe і премія приватного медичного страхування залежать від федеральної землі, роботодавця і конкретного договору. Miravel рахує з твоїми власними цифрами.

Чому звичайний пенсійний калькулятор не працює для держслужбовців

Пенсійний калькулятор для найманих працівників рахує пенсійними балами, які виникають з підлягаючого страхуванню брутто-доходу, і внесками до державного медичного страхування. Обидві величини у держслужбовця чи держслужбовиці не існують у такій формі. Pension натомість виникає з коефіцієнта пенсійного забезпечення, відсотка від останньої заробітної плати, що зростає з роками служби до законодавчо обмеженого максимального рівня. Медичне страхування працює через Beihilfe, яка залежно від сімейного стану і статусу зазвичай покриває від 50 до 80 відсотків витрат, тоді як решту потрібно покрити приватним медичним страхуванням, премія якого зростає з віком.

Хто перевіряє ці три величини, Pension, частку Beihilfe і премію приватного медичного страхування, окремо, той упускає саме те, що важливо для власного планування старості: скільки нетто лишається наприкінці, коли Pension вже є, але дедалі більша її частка йде на приватне медичне страхування.

Двоє держслужбовців, різні етапи кар’єри

Пані Бергер керує відділом, їй 52 роки, 28 років служби, вища група оплати праці. Пан Краузе вчитель, йому 38 років, 12 років служби, середня група оплати праці. Обоє додатково відкладають у план накопичення ETF, бо обоє усвідомлюють, що сама лише Pension автоматично не покриває приватне медичне страхування у старості.

Пані Бергер: незадовго до пенсії, Pension і медичне страхування під контролем

Що модель Miravel рахує для домогосподарства пані Бергер щодо плану накопичення ETF: за місячної ставки заощаджень 500 євро протягом решти 13 років служби і модельованої дохідності 6 відсотків на рік виходить обсяг депо близько 118 000 євро при виході на пенсію. Ця цифра виходить безпосередньо із симуляції і реагує на будь-яку зміну ставки заощаджень, тривалості чи припущення про дохідність.

Сама Pension підпорядковується іншій логіці, що лежить поза симуляцією Miravel і слугує загальним орієнтиром: коефіцієнт пенсійного забезпечення зростає з роками служби до законодавчо обмеженого максимального рівня 71,75 відсотка останньої зарплати, що враховується для пенсії, досяжного приблизно після 40 років служби. За 28 років служби пані Бергер фактичний коефіцієнт нижчий. Як орієнтир для модельного розрахунку тут прийнято Pension близько 4 300–4 500 євро. До цього додається приватне медичне страхування, премія якого на пенсії зростає, бо Beihilfe покриває витрати лише частково, у модельному розрахунку прийнято близько 550–700 євро на місяць.

Лише в поєднанні стає видно те, що насправді важливо для пані Бергер: від Pension, яка сама по собі виглядає комфортно, відходить помітна частка на приватне медичне страхування, стаття витрат, якої застрахований у державному медичному страхуванні на пенсії у такій формі не знає, бо державне медичне страхування на пенсії фінансується інакше. Депо ETF тим самим не просто додатковий капітал, а резерв саме для цієї повторюваної статті витрат.

Пан Краузе: посеред кар’єри, довгий часовий горизонт для депо

Пана Краузе відділяє від пенсії 26 років. Це помітно змінює вагу його трьох складових порівняно з пані Бергер.

Pension: за сьогоднішніх 12 років служби і ще близько 26 до пенсії коефіцієнт пенсійного забезпечення поки що помітно нижчий за законодавчий максимум 71,75 відсотка, який досягається лише приблизно після 40 років служби. Надійний прогноз можна серйозно зробити лише значно ближче до пенсії, бо розвиток заробітної плати і можливі зміни кар’єри протягом такого тривалого періоду несуть багато невизначеності.
Приватне медичне страхування: премія на пенсії сильно залежить від віку вступу до приватного медичного страхування і розвитку внесків протягом десятиліть, теж зі значною невизначеністю на такому часовому горизонті.
План накопичення ETF: тут окупається довгий часовий горизонт. За ставки заощаджень 350 євро протягом 27 років і модельованої дохідності 6 відсотків на рік симуляція дає обсяг депо близько 284 000 євро, помітно більше, ніж у пані Бергер, попри нижчу місячну ставку заощаджень, лише завдяки довшій тривалості.

Для пана Краузе депо ETF це складова, яку вже сьогодні можна прорахувати з високою точністю, тоді як Pension і премія приватного медичного страхування неминуче лишаються приблизними орієнтирами, поки він не наблизиться до пенсії. Це не недолік розрахунку, а чесна заява про те, що передбачувано за 26 років, а що ні.

Що насправді показує цей розрахунок

Обидва держслужбовці мають Pension, яка сама по собі виглядає солідно. Лише коли поставити її поряд із премією приватного медичного страхування і депо ETF, стає видно, скільки з Pension насправді лишається у вільному розпорядженні і наскільки сильно депо може компенсувати цю різницю. Пенсійний калькулятор, що знає лише державне пенсійне страхування, для держслужбовців взагалі не показує жодної цифри. Калькулятор депо показує зростання ETF, але не те, для чого воно згодом знадобиться.

Що можна реально змінити в цьому розрахунку

Для держслужбовців є власні важелі, яких загальний пенсійний калькулятор взагалі не показує, бо не знає архітектури держслужби:

Скоригувати ставку заощаджень ETF відповідно до фактично очікуваного розриву між Pension і сьогоднішнім рівнем життя, замість заощаджувати округлену суму
Регулярно перевіряти приватне медичне страхування щодо розвитку внесків і коефіцієнта Beihilfe, бо обидва можуть змінюватися з роками
При зміні федеральної землі чи роботодавця з’ясувати перенесення років служби і чинний коефіцієнт Beihilfe, бо обидва можуть відрізнятися
Планувати додаткове добровільне забезпечення старості, якщо коефіцієнт пенсійного забезпечення через перерви в службі лишається нижче максимального рівня

Що з цього дасть результат, залежить від групи оплати праці, років служби і обраного плану накопичення ETF. Це неможливо перевірити в одному окремому пенсійному калькуляторі, потрібен розрахунок, який спільно відображає Pension, витрати на приватне медичне страхування і розвиток депо протягом десятиліть.

Чому загальна картина тут має значення

Miravel рахує для держслужбовців не за державним пенсійним страхуванням, а відображає власну архітектуру: внески на забезпечення і ставки заощаджень, які фактично виникають у твоєму домогосподарстві, разом із депо ETF, доходом і резервом домогосподарства, симульовані протягом років. Для величин поза симуляцією, як точний коефіцієнт пенсійного забезпечення чи розрахунок Beihilfe твого роботодавця, Miravel показує, яке припущення закладено в моделі, замість того щоб його приховувати.

Дані при цьому лишаються в твоєму браузері. Miravel не каже тобі, скільки заощаджувати. Він показує, що станеться з твоїми власними цифрами протягом наступних десятиліть.

Часті запитання

Miravel відображає архітектуру забезпечення держслужбовців, а не застрахованого в державному пенсійному страхуванні: внески на забезпечення, депо ETF, дохід і резерв домогосподарства, симульовані протягом десятиліть. Почни зараз безкоштовно.