Vì sao công chức không đóng bảo hiểm hưu trí bắt buộc?

Công chức nhà nước có một mối quan hệ công vụ và bảo trợ riêng với cơ quan chủ quản, quy định việc bảo đảm tuổi già qua Pension, trong luật công chức gọi là Versorgungsbezüge, thay vì qua bảo hiểm hưu trí bắt buộc. Cơ quan chủ quản trực tiếp gánh chi phí bảo trợ, mà không có các khoản đóng định kỳ từ lương và người sử dụng lao động như với nhân viên thông thường. Đây là một khác biệt mang tính cấu trúc trong hệ thống bảo đảm tuổi già của Đức, không phải một ngoại lệ hay trường hợp đặc biệt bên lề.

Ruhegehaltssatz tối đa cho công chức là bao nhiêu?

Mức trần luật định là 71,75 phần trăm của mức lương cuối cùng thuộc diện tính hưu trí, đạt được sau khoảng 40 năm công tác. Mức thực tế phụ thuộc vào số năm công tác cá nhân, khả năng gián đoạn và luật của bang hoặc liên bang áp dụng, vì vậy mức trần này chỉ là giới hạn trên nếu không có hồ sơ công tác cụ thể, không phải là dự báo cho trường hợp cá nhân.

Beihilfe chi trả những gì và phần nào còn lại thuộc về bảo hiểm y tế tư nhân?

Beihilfe là khoản hỗ trợ của cơ quan chủ quản cho chi phí y tế của công chức và thường cả người thân của họ. Tỷ lệ chi trả thường nằm giữa 50 phần trăm (công chức đang làm việc, không con hoặc có một con) và lên đến 80 phần trăm (ví dụ cho người thân trong gia đình hoặc tùy theo luật của bang và số con), với 70 phần trăm là tỷ lệ phổ biến cho công chức có nhiều con hoặc đã nghỉ hưu. Phần còn lại thường được bảo hiểm y tế tư nhân chi trả, với mức phí được tính không phụ thuộc thu nhập mà theo tuổi, tình trạng sức khỏe và gói bảo hiểm đã chọn, và có xu hướng tiếp tục tăng khi về hưu.

Kế hoạch tiết kiệm ETF bên cạnh Pension có đáng làm không, nếu Pension đã tương đối cao?

Có, vì trái với suy nghĩ thường gặp, Pension không tự động bao gồm toàn bộ khoản tiết kiệm hưu trí: phí bảo hiểm y tế tư nhân khi nghỉ hưu là một khoản chi phí riêng, lặp lại, mà người tham gia bảo hiểm hưu trí bắt buộc gánh theo cách khác qua bảo hiểm y tế bắt buộc. Một tài khoản ETF, được xây dựng qua nhiều thập kỷ, trong trường hợp này đóng vai trò là khoản đệm được nhắm đúng vào khoản chi phí này, bất kể mức Pension cao hay thấp.

Điều gì xảy ra với Ruhegehaltssatz khi chuyển bang hoặc cơ quan chủ quản?

Số năm công tác thường được công nhận khi chuyển trong nội bộ khu vực công, nhưng quy tắc chính xác về việc công nhận và luật bảo trợ áp dụng khác nhau tùy theo bang và loại hình chuyển đổi. Ai đang lên kế hoạch chuyển đổi nên làm rõ cụ thể khả năng chuyển số năm công tác và tỷ lệ Beihilfe sẽ áp dụng với bộ phận nhân sự phụ trách, thay vì mặc định được đối xử tương đương tự động.

Công chức và lương hưu: Pension, tiết kiệm hưu trí tư nhân và ETF phát triển cùng nhau ra sao

Phần lớn máy tính lương hưu dựa trên bảo hiểm hưu trí bắt buộc (gesetzliche Rentenversicherung). Là công chức nhà nước (Beamtin/Beamter), bạn có một cấu trúc khác: Pension thay vì điểm hưu trí, Beihilfe thay vì bảo hiểm y tế bắt buộc. Hai công chức, hai giai đoạn sự nghiệp, một bức tranh chung từ Pension, chi phí bảo hiểm y tế và tài khoản đầu tư.

Ai là công chức nhà nước (verbeamtet) thì không đóng vào bảo hiểm hưu trí bắt buộc và không tích lũy điểm hưu trí. Thay vào đó, khoản lương hưu sau này, trong luật công chức gọi là Versorgungsbezüge, được tính từ Ruhegehaltssatz, tỷ lệ phụ thuộc vào số năm công tác, và mức lương cuối cùng. Bảo hiểm y tế cũng vận hành khác: qua Beihilfe, khoản hỗ trợ từ cơ quan chủ quản cho chi phí y tế, kết hợp với bảo hiểm y tế tư nhân cho phần không được hỗ trợ. Một máy tính lương hưu thông thường, dựa trên bảo hiểm hưu trí bắt buộc, đơn giản là không thể cho ra con số có ý nghĩa cho hoàn cảnh này.

Những con số sau đây là tính toán theo mô hình với giả định ví dụ hợp lý về mức lương, số năm công tác và tỷ lệ đóng góp. Ruhegehaltssatz chính xác, cách tính Beihilfe và phí bảo hiểm y tế tư nhân phụ thuộc vào bang, cơ quan chủ quản và hợp đồng cá nhân. Miravel tính với con số của chính bạn.

Vì sao một máy tính lương hưu thông thường không hoạt động với công chức

Một máy tính lương hưu cho nhân viên tính bằng điểm hưu trí, phát sinh từ thu nhập gộp thuộc diện đóng bảo hiểm bắt buộc, và bằng khoản đóng vào bảo hiểm y tế bắt buộc. Cả hai đại lượng này không tồn tại theo hình thức đó với một công chức nhà nước. Thay vào đó, Pension được tính từ Ruhegehaltssatz, một tỷ lệ phần trăm của mức lương cuối cùng, tăng dần theo số năm công tác, cho đến một mức trần được luật quy định. Bảo hiểm y tế vận hành qua Beihilfe, thường chi trả từ 50 đến 80 phần trăm chi phí tùy theo tình trạng hôn nhân và vị trí công tác, trong khi phần còn lại phải được bảo hiểm y tế tư nhân chi trả, với mức phí tăng theo tuổi.

Ai tra cứu riêng lẻ ba đại lượng này, Pension, tỷ lệ Beihilfe và phí bảo hiểm y tế tư nhân, sẽ bỏ lỡ đúng điều quan trọng cho kế hoạch tuổi già của chính mình: cuối cùng còn lại bao nhiêu tiền ròng, khi Pension đã có, nhưng một phần ngày càng lớn của nó phải dùng để trả bảo hiểm y tế tư nhân.

Hai công chức, hai giai đoạn sự nghiệp khác nhau

Bà Berger là trưởng phòng, 52 tuổi, với 28 năm công tác, ở một nhóm lương cao hơn. Ông Krause là giáo viên, 38 tuổi, với 12 năm công tác, ở một nhóm lương trung bình. Cả hai đều tiết kiệm thêm qua một kế hoạch đầu tư ETF, vì cả hai đều nhận thức rằng Pension một mình không tự động đủ để trang trải bảo hiểm y tế tư nhân khi về già.

Bà Berger: gần nghỉ hưu, để mắt đến Pension và bảo hiểm y tế

Điều mô hình Miravel tính cho gia đình bà Berger về kế hoạch tiết kiệm ETF: với mức tiết kiệm hằng tháng 500 Euro trong 13 năm công tác còn lại và lợi suất mô hình hóa 6 phần trăm mỗi năm, giá trị tài khoản đầu tư khi nghỉ hưu vào khoảng 118.000 Euro. Con số này đến trực tiếp từ mô phỏng và phản ứng theo mọi thay đổi về mức tiết kiệm, thời gian hoặc giả định lợi suất.

Bản thân Pension tuân theo một logic khác, nằm ngoài mô phỏng của Miravel và chỉ mang tính định hướng chung: Ruhegehaltssatz tăng theo số năm công tác cho đến mức trần được luật quy định là 71,75 phần trăm của mức lương cuối cùng thuộc diện tính hưu trí, đạt được sau khoảng 40 năm công tác. Với 28 năm công tác của bà Berger, mức thực tế thấp hơn con số đó. Làm giá trị tham khảo cho tính toán mô hình, ở đây giả định một mức Pension khoảng 4.300 đến 4.500 Euro. Thêm vào đó là bảo hiểm y tế tư nhân, với mức phí tăng khi về hưu vì Beihilfe chỉ chi trả một phần chi phí, trong tính toán mô hình giả định khoảng 550 đến 700 Euro mỗi tháng.

Chỉ khi đặt các yếu tố này cạnh nhau mới thấy rõ điều thực sự quan trọng với bà Berger: từ một khoản Pension trông có vẻ thoải mái nếu xét riêng, một phần đáng kể phải chi cho bảo hiểm y tế tư nhân, một khoản mà người tham gia bảo hiểm hưu trí bắt buộc không gặp phải theo hình thức này, vì bảo hiểm y tế bắt buộc khi về hưu được tài trợ theo cách khác. Tài khoản ETF nhờ đó không chỉ là tài sản bổ sung, mà là khoản đệm dành riêng cho đúng khoản chi phí lặp lại này.

Ông Krause: giữa sự nghiệp, thời gian đầu tư dài cho tài khoản ETF

Ông Krause còn 26 năm nữa mới nghỉ hưu. Điều này thay đổi rõ rệt trọng số của ba trụ cột so với bà Berger.

Pension: với 12 năm công tác hiện tại và khoảng 26 năm nữa đến khi nghỉ hưu, Ruhegehaltssatz vẫn còn thấp hơn nhiều so với mức trần luật định 71,75 phần trăm, chỉ đạt được sau khoảng 40 năm công tác. Một dự báo đáng tin cậy chỉ có thể đưa ra nghiêm túc khi gần đến thời điểm nghỉ hưu hơn, vì sự phát triển lương và khả năng thay đổi con đường sự nghiệp trong khoảng thời gian dài như vậy mang nhiều bất định.
Bảo hiểm y tế tư nhân: mức phí khi nghỉ hưu phụ thuộc nhiều vào tuổi gia nhập bảo hiểm y tế tư nhân và sự thay đổi mức đóng qua nhiều thập kỷ, cũng mang tính bất định đáng kể trên khung thời gian này.
Kế hoạch tiết kiệm ETF: đây là nơi thời gian dài phát huy tác dụng. Với mức tiết kiệm 350 Euro trong 27 năm và lợi suất mô hình hóa 6 phần trăm mỗi năm, mô phỏng cho ra giá trị tài khoản khoảng 284.000 Euro, cao hơn rõ rệt so với bà Berger dù mức tiết kiệm hằng tháng thấp hơn, chỉ nhờ thời gian tích lũy dài hơn.

Với ông Krause, tài khoản ETF là trụ cột có thể tính toán chính xác ngay từ bây giờ, trong khi Pension và phí bảo hiểm y tế tư nhân tất yếu vẫn chỉ là giá trị tham khảo thô cho đến khi ông gần đến tuổi nghỉ hưu hơn. Đây không phải là hạn chế của phép tính, mà là một khẳng định trung thực về điều gì có thể dự đoán được và điều gì không, trên khoảng thời gian 26 năm.

Phép tính này thực sự cho thấy điều gì

Cả hai công chức đều có mức Pension trông khá vững chắc nếu xét riêng. Chỉ khi đặt nó cạnh phí bảo hiểm y tế tư nhân và tài khoản ETF mới thấy rõ thực sự còn lại bao nhiêu từ Pension để tự do sử dụng, và tài khoản ETF có thể bù đắp khác biệt này mạnh đến đâu. Một máy tính lương hưu chỉ biết bảo hiểm hưu trí bắt buộc sẽ không cho ra con số nào cho công chức. Một máy tính tài khoản đầu tư cho thấy sự tăng trưởng ETF, nhưng không cho thấy sau này nó dùng để làm gì.

Những gì thực sự có thể thay đổi trong phép tính này

Với công chức nhà nước, có những cách điều chỉnh riêng mà một máy tính lương hưu thông thường hoàn toàn không cho thấy, vì nó không biết đến cấu trúc dành cho công chức:

Điều chỉnh mức tiết kiệm ETF theo đúng khoảng thiếu hụt dự kiến giữa Pension và mức sống hiện tại, thay vì tiết kiệm một con số tròn tùy ý
Kiểm tra định kỳ bảo hiểm y tế tư nhân về sự thay đổi mức phí và tỷ lệ Beihilfe, vì cả hai đều có thể thay đổi qua các năm
Khi chuyển bang hoặc cơ quan chủ quản, làm rõ khả năng chuyển đổi số năm công tác và tỷ lệ Beihilfe áp dụng, vì cả hai có thể khác nhau
Lên kế hoạch tiết kiệm hưu trí bổ sung tự nguyện nếu Ruhegehaltssatz thấp hơn mức trần do gián đoạn số năm công tác

Lựa chọn nào thực sự có tác dụng phụ thuộc vào nhóm lương, số năm công tác và kế hoạch ETF được chọn. Điều này không thể tra cứu ở một máy tính lương hưu đơn lẻ, cần một phép tính thể hiện đồng thời Pension, chi phí bảo hiểm y tế tư nhân và sự phát triển tài khoản đầu tư qua nhiều thập kỷ.

Vì sao bức tranh toàn cảnh tạo nên khác biệt ở đây

Với công chức nhà nước, Miravel không tính theo bảo hiểm hưu trí bắt buộc, mà mô phỏng đúng cấu trúc riêng: các khoản đóng tiết kiệm hưu trí và mức tiết kiệm thực tế phát sinh trong gia đình bạn, cùng với tài khoản ETF, thu nhập và khoản đệm gia đình, được mô phỏng qua nhiều năm. Với những đại lượng nằm ngoài mô phỏng, như Ruhegehaltssatz chính xác hay cách tính Beihilfe của cơ quan chủ quản của bạn, Miravel cho bạn thấy giả định nào đang được dùng trong mô hình, thay vì che giấu nó.

Dữ liệu luôn ở lại trong trình duyệt của bạn. Miravel không nói bạn nên tiết kiệm bao nhiêu. Nó cho bạn thấy điều gì sẽ xảy ra với con số của chính bạn trong những thập kỷ tới.

Câu hỏi thường gặp

Miravel mô phỏng đúng cấu trúc tiết kiệm hưu trí của công chức nhà nước, không phải của người tham gia bảo hiểm hưu trí bắt buộc: các khoản đóng tiết kiệm hưu trí, tài khoản ETF, thu nhập và khoản đệm gia đình, được mô phỏng qua nhiều thập kỷ. Bắt đầu miễn phí ngay hôm nay.