Tôi có thể đóng góp tự nguyện vào quỹ hưu trí nhà nước để lấp khoảng trống không?

Có. Đóng góp tự nguyện khả thi với người không thuộc diện bắt buộc tham gia, vd. người tự kinh doanh hoặc người Đức ở nước ngoài. Với các thời gian quá khứ, trong một số điều kiện nhất định có khả năng đóng bù.

Tôi có lấy lại được các khoản đóng góp hưu trí Đức khi rời Đức không?

Không, không trực tiếp. Ai đã đóng góp dưới năm năm (và đến từ một nước không có hiệp định) có thể xin hoàn lại trong một số điều kiện nhất định. Ai đạt năm năm thời gian chờ thì có quyền nhận một khoản lương hưu Đức, kể cả khi sống ở nước ngoài.

Tôi có phải đóng thuế ở Đức nếu có thu nhập từ nước ngoài không?

Ai có nơi cư trú ở Đức thì chịu thuế không giới hạn. Điều đó nghĩa là: mọi khoản thu nhập trên toàn cầu được đánh thuế ở Đức, trừ khi một hiệp định tránh đánh thuế hai lần quy định khác. Đức có hiệp định tránh đánh thuế hai lần với phần lớn các nước.

Là công dân ngoài EU, tôi có được bảo hiểm y tế khi làm việc ở Đức không?

Có. Ai làm công việc thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội thì tự động tham gia bảo hiểm y tế nhà nước, không phụ thuộc vào quốc tịch. Bảo hiểm có hiệu lực từ ngày làm việc đầu tiên.

Tài chính ở Đức khi là expat: Hưu trí, thuế, bảo hiểm

Bạn đã chuyển đến Đức và tự hỏi: Tôi đã xây dựng được gì trong quỹ hưu trí nhà nước? Quy tắc nào áp dụng cho Elterngeld? Bảo hiểm y tế thực sự tốn bao nhiêu? Với con số mô hình cụ thể.

Đức có một trong những hệ thống an sinh xã hội phức tạp nhất thế giới. Ai là người nhập cư còn đứng trước một câu hỏi thêm: Trong những gì tôi đã học, đã làm, đã kiếm và đã đóng góp trước đây, cái gì được tính ở đây?

Những thông tin sau áp dụng cho người làm công việc thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội ở Đức. Người tự kinh doanh, công chức và người có một số giấy phép cư trú nhất định chịu các quy tắc khác.

Hưu trí nhà nước: những năm làm việc trước đây của tôi có được tính không?

Câu trả lời phụ thuộc vào việc bạn đến từ đâu. Với các nước EU áp dụng cơ chế điều phối an sinh xã hội của EU: thời gian đóng góp từ các nước EU khác có thể được tính vào thời gian chờ. Với nhiều nước ngoài EU có các hiệp định bảo hiểm xã hội song phương.

Công dân EU: thời gian làm việc từ mọi nước EU được tính vào thời gian chờ. Nhưng mức lương hưu chỉ căn cứ vào các khoản đóng góp tại Đức.
Các nước có hiệp định bảo hiểm xã hội: vd. Hoa Kỳ, Canada, Úc, Thổ Nhĩ Kỳ, Maroc, Tunisia, Hàn Quốc, Nhật Bản, Brazil. Thời gian được tính vào thời gian chờ, nhưng không cho mức lương hưu Đức.
Ukraine: Không có hiệp định nào đang có hiệu lực (tính đến 2026). Những năm đóng góp tại Ukraine không được tính cho thời gian chờ lẫn mức lương hưu.
Các nước không có hiệp định: Chỉ những năm đóng góp tại Đức được tính, cho thời gian chờ lẫn mức lương hưu.

Ai tham gia bảo hiểm hưu trí nhà nước ở Đức sẽ tích lũy điểm thu nhập (Entgeltpunkte). Năm 2026, một điểm thu nhập tương ứng thu nhập trung bình 51.944 Euro gộp một năm. Mỗi điểm từ tháng 7/2026 có giá trị khoảng 42,52 Euro lương hưu gộp hằng tháng.

Khoảng trống thu nhập hưu trí cho người nhập cư: một ví dụ

Olena, 38 tuổi, ở Đức được bốn năm, kiếm 38.000 Euro gộp. Cô đến từ Ukraine, vì thế mười năm làm việc ở đó không được tính. Điều đó có ý nghĩa gì với khoảng trống thu nhập hưu trí của cô: Đến tuổi 67 cô còn 29 năm làm việc ở Đức phía trước.

Điểm thu nhập mỗi năm với 38.000 Euro: khoảng 0,73 (38.000 ÷ 51.944)
Tổng điểm thu nhập sau 33 năm tại Đức: khoảng 24
Lương hưu gộp hằng tháng: 24 × 42,52 = khoảng 1.020 Euro
Sau bảo hiểm y tế và chăm sóc (khoảng 12,5 %): khoảng 893 Euro ròng
Lương ròng cuối cùng: khoảng 2.150 Euro
Khoảng trống hằng tháng: khoảng 1.255 Euro

Elterngeld cho người nhập cư

Elterngeld về nguyên tắc dành cho tất cả những ai sống ở Đức và đang làm việc hoặc đang đào tạo (§ 1 BEEG). Công dân EU có quyền như người Đức.

Với người không có quốc tịch EU, quyền này phụ thuộc vào giấy phép cư trú. Các giấy phép sau thường đủ điều kiện: giấy phép định cư (Niederlassungserlaubnis), Thẻ Xanh EU (Blaue Karte EU), giấy phép cư trú để làm việc (§§ 18–21 AufenthG), bảo hộ tạm thời (áp dụng cho công dân Ukraine từ 2022). Giấy phép lao động thời vụ, giấy phép sinh viên và giấy phép tìm việc không đủ điều kiện.

Bảo hiểm y tế: nhà nước hay tư?

Ai làm công việc thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội ở Đức và có lương gộp một năm dưới ngưỡng lương năm (Jahresarbeitsentgeltgrenze, 2026: 77.400 Euro) sẽ tự động tham gia bảo hiểm y tế nhà nước (gesetzliche Krankenversicherung). Mức đóng góp năm 2026 là 14,6 phần trăm cộng khoản đóng góp bổ sung tùy quỹ (trung bình khoảng 2,9 phần trăm), chia đôi giữa người lao động và người sử dụng lao động.

Ai kiếm trên ngưỡng lương năm có thể chuyển sang bảo hiểm y tế tư (private Krankenversicherung). Bảo hiểm tư có thể rẻ hơn hoặc đắt hơn bảo hiểm nhà nước, tùy độ tuổi, tình trạng sức khỏe và các quyền lợi đã chọn. Về già, bảo hiểm tư có thể trở nên đắt hơn đáng kể.

Thuế: hệ thống lũy tiến, sáu bậc thuế

Đức có một hệ thống thuế lũy tiến. Mức miễn thuế cơ bản (Grundfreibetrag) năm 2026 là 12.348 Euro. Vượt mức đó, thuế suất tăng từ 14 phần trăm lên đến 42 phần trăm (thuế suất đỉnh từ khoảng 69.879 Euro) và 45 phần trăm (thuế người giàu từ khoảng 277.826 Euro). Cộng thêm phụ phí đoàn kết (Solidaritätszuschlag) cho thu nhập cao hơn.

Sáu bậc thuế lương xác định khoản khấu trừ hằng tháng. Người đã kết hôn có thể chọn Steuerklasse III/V hoặc IV/IV. Người độc thân không con đóng theo Steuerklasse I. Người nuôi con một mình có thể xin Steuerklasse II.

Trợ cấp thất nghiệp I: quyền cho người nhập cư

Trợ cấp thất nghiệp I dành cho tất cả những ai đáp ứng thời gian đủ điều kiện: ít nhất mười hai tháng làm công việc thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội trong 30 tháng gần nhất (§ 142 SGB III). Quốc tịch không có vai trò. Công dân EU, công dân ngoài EU có giấy phép cư trú để làm việc và công dân Ukraine có bảo hộ tạm thời được đối xử như nhau.

Chúng tôi mô phỏng tình huống cá nhân của bạn ở Đức: khoảng trống thu nhập hưu trí, thu nhập ròng của gia đình, Elterngeld và an sinh, tất cả dựa trên các quy tắc thuế và bảo hiểm xã hội của Đức. Miễn phí, không cần tài khoản, trực tiếp trong trình duyệt.