Jak bezpieczne jest naprawdę Twoje gospodarstwo domowe, kiedy dochód odpada?

Dwa gospodarstwa domowe, podobny dochód, bardzo różne zabezpieczenie. Co tworzy prawdziwą poduszkę bezpieczeństwa i co większość zapomina policzyć.

Większość ludzi wie z grubsza, ile mają na koncie. Najmniej z nich wie, jak długo te pieniądze wystarczą, jeśli dochód jutro się skończy. To nie jest pytanie akademickie. Praca w zmniejszonym wymiarze (niem. Kurzarbeit), wypowiedzenie, choroba, opieka, rozwód: dla większości gospodarstw jeden z tych wyzwalaczy to nie pytanie czy, tylko kiedy.

Poniższe liczby to wyliczenia modelowe z prawdopodobnymi założeniami przykładowymi. Twoje gospodarstwo domowe jest inne. Miravel liczy na Twoich liczbach.

Ta sama sytuacja wyjściowa, dwa bardzo różne wyniki

Miriam ma 34 lata, pracuje jako menedżerka marketingu, zarabia 3200 euro brutto miesięcznie. Jej partner zarabia 2400 euro brutto. Razem: 5600 euro brutto, około 3800 euro netto. Ich miesięczne wydatki: 2900 euro. Rezerwy: 8200 euro.

Jörg ma 41 lat, inżynier, 5800 euro brutto. Jego partnerka nie pracuje. Netto: około 3500 euro. Wydatki: 2200 euro. Rezerwy: 40 000 euro.

Na pierwszy rzut oka podobne gospodarstwa: oba w przedziale dwóch dochodów albo nieco poniżej, oba bez rzucającej się w oczy konsumpcji, oba z rezerwami. Co się dzieje, gdy Miriam straci pracę?

Gospodarstwo Miriam: zabezpieczenie przez dwa dochody

Miriam w ostatnich dwunastu miesiącach pracowała nieprzerwanie z obowiązkiem ubezpieczenia społecznego i spełnia tym samym okres uprawniający do zasiłku Arbeitslosengeld I (ALG I). Jej ALG I liczy się nie z rzeczywistej pensji netto, tylko z ryczałtowego netto: pensja brutto minus 20 procent ryczałtowego ubezpieczenia społecznego minus ryczałtowa zaliczka na podatek według klasy podatkowej. Przy 3200 euro brutto ryczałtowe netto wynosi około 2220 euro. ALG I to z tego 60 procent: około 1330 euro miesięcznie.

Dochód gospodarstwa Miriam w czasie ALG I: 1180 euro dochodu partnera netto plus 1330 euro ALG I = około 2510 euro. Wydatki: 2900 euro. Miesięczna luka: około 390 euro. Przy 8200 euro rezerw tę lukę można pokryć przez około 21 miesięcy. Tak długo drugi dochód utrzymuje gospodarstwo stabilnie, bez konieczności obniżania wydatków.

To da się pokryć, dopóki płynie drugi dochód, i to właśnie jest prawdziwe zabezpieczenie Miriam. Ryzyko leży w zależności od obu dochodów: jeśli odpadnie też drugi, z małej luki natychmiast robi się duża, a te same rezerwy starczają już tylko na kilka tygodni. Gospodarstwo jednoosobowe z tymi samymi liczbami w ogóle nie miałoby tej poduszki.

Miravel liczy to, gdy tylko wprowadzisz dochód gospodarstwa i wydatki. Widzisz lukę, margines czasowy i to, co musi się zmienić, żeby gospodarstwo pozostało stabilne.

Gospodarstwo Jörga: poduszka bez drugiego dochodu

Jörg nie ma drugiego źródła dochodu. Jeśli straci pracę, odpada cały dochód jego gospodarstwa. Jego ALG I liczy się według tej samej zasady: z 5800 euro brutto wyprowadza się ryczałtowe netto, z tego 60 procent. To daje około 2180 euro miesięcznie. Tym samym jego ALG I pokrywa jego wydatki 2200 euro w pierwszym roku niemal dokładnie, zostaje mała luka około 20 euro miesięcznie, którą wyrównuje z rezerw, bez ich odczuwalnego kurczenia.

Po dwunastu miesiącach kończy się ALG I (przy dwóch latach zatrudnienia w okresie ramowym). Wtedy jego bieżące koszty 2200 euro trzeba w całości pokryć z rezerw. Przy 40 000 euro rezerw i 2200 euro miesięcznej potrzeby: około 18 miesięcy, aż oszczędności się wyczerpią. Potem wchodziłby dla niego w grę Bürgergeld, które dla jednego żywiciela z majątkiem powyżej kwoty wolnej działa dopiero po jego wyczerpaniu.

Jörg jest w komfortowiejszej sytuacji niż Miriam. Ale nie na zawsze. Rok ALG I, potem 18 miesięcy rezerw: to daje mu około dwóch i pół roku marginesu, zanim wpadnie w finansowy kłopot. Brzmi długo. Jest krócej, niż większość ludzi intuicyjnie szacuje, gdy stoi przed nimi ktoś z 40 000 euro rezerw.

Miravel przelicza przebieg: co odpada najpierw, jak długo niosą rezerwy, kiedy gospodarstwo wpada w lukę pokrycia.

Czym jest ALG I i kto je dostaje

Arbeitslosengeld I to świadczenie ubezpieczeniowe, nie socjalne. Kto był zatrudniony z obowiązkiem ubezpieczenia społecznego i w ostatnich 30 miesiącach wpłacił co najmniej 12 miesięcy składek (okres ramowy według § 142 SGB III), ma prawo. Świadczenie trwa, zależnie od okresu zatrudnienia, między 6 a 24 miesiące.

Kto wypowiada umowę albo podpisuje porozumienie o rozwiązaniu, ryzykuje okres karencji do 12 tygodni, w którym nie wypłaca się ALG I. Prawa ubezpieczeniowe nie przepadają, ale start się opóźnia. To konkretna różnica finansowa, którą wielu zauważa dopiero przy składaniu wniosku.

Kto przyjeżdża do Niemiec bez pracy albo nigdy tu nie pracował z obowiązkiem ubezpieczenia społecznego, nie ma prawa do ALG I. Dotyczy to też wielu migrantek i migrantów, którzy przyjeżdżają z krajów, z którymi Niemcy nie mają umowy o zabezpieczeniu społecznym. W tych przypadkach przy potrzebie jest Bürgergeld, ale prawo zależy od statusu pobytu i granic majątkowych.

Szczególna sytuacja: przyjazd z Ukrainy

Wielu Ukrainek i Ukraińców, którzy przyjechali do Niemiec od 2022 roku, pracowało w Ukrainie i płaciło składki emerytalne. Umowa o zabezpieczeniu społecznym między Niemcami a Ukrainą została wprawdzie podpisana w 2018 roku i ratyfikowana przez Niemcy, ale jeszcze nie weszła w życie, bo ukraiński parlament dotąd jej nie ratyfikował (stan na czerwiec 2026). To oznacza: ukraińskie okresy zatrudnienia nie są obecnie zaliczane przy niemieckich prawach do ALG I.

Kto przeprowadził się z Ukrainy do Niemiec i zaczął tu pracować od nowa, buduje prawa do ALG I dopiero przez niemieckie okresy zatrudnienia. Po 12 miesiącach pracy z obowiązkiem ubezpieczenia społecznego w Niemczech powstaje prawo do 6 miesięcy ALG I. Wcześniej tej poduszki nie ma. To konkretna luka, która ujawnia się w planowaniu gospodarstwa.

Miravel liczy to, gdy tylko wprowadzisz początek i przebieg zatrudnienia. Widzisz, od kiedy działa poduszka i co wcześniej muszą udźwignąć rezerwy.

Co naprawdę tworzy długofalowe bezpieczeństwo

Poduszka finansowa trzech miesięcznych wydatków to standardowe zalecenie. Jest mniej więcej trafne, ale niepełne. Decyduje nie tylko wysokość rezerw, ale też: jak wysoka jest miesięczna luka, gdy odpada dochód? Które świadczenia ubezpieczeniowe biegną i jak długo? Jak wysokie są koszty stałe, których nie da się szybko obniżyć?

Gospodarstwo Miriam jest mniej bezpieczne niż gospodarstwo Jörga, ale nie tylko z powodu rezerw. Jest mniej bezpieczne, bo oba dochody są potrzebne, żeby pokryć bieżące koszty. Jeśli jeden odpada, natychmiast powstaje luka. To, że Jörg w pierwszym roku tej luki nie ma, wynika wyłącznie z jego ALG I.

Długofalowe bezpieczeństwo finansowe powstaje przez trzy czynniki razem: stosunek wydatków do dochodu, który zostawia margines; rezerwy pokrywające co najmniej trzy do sześciu miesięcy pełnych wydatków; oraz prawa ubezpieczeniowe niosące fazę przejściową bez dochodu. Miravel pokazuje wszystkie trzy czynniki w jednej symulacji.

Często zadawane pytania

Jak dokładnie liczy się moje ALG I? ALG I wynosi 60 procent (bez dziecka) albo 67 procent (z dzieckiem) ryczałtowego netto. Ryczałtowe netto to nie Twoja rzeczywista pensja netto, tylko liczone ustawowo: z pensji brutto, po odjęciu ryczałtowych podatków i składek społecznych. Dokładna kwota zależy od klasy podatkowej i stawek składek.

Jak długo dostaję ALG I? To zależy od tego, jak długo w ostatnich 30 miesiącach pracowałeś z obowiązkiem ubezpieczenia społecznego. Przy 12 do 15 miesiącach zatrudnienia: 6 miesięcy ALG I. Przy 24 do 30 miesiącach: do 12 miesięcy. Od 58 lat i przy długim okresie zatrudnienia: do 24 miesięcy.

Co dzieje się po ALG I? Jeśli ALG I się kończy, a Ty nie masz jeszcze nowej pracy, możesz wystąpić o Bürgergeld (dawniej Hartz IV). Bürgergeld jest badane pod kątem potrzeby: majątek powyżej kwoty chronionej (w rocznym okresie ochronnym 40 000 euro dla pierwszej osoby plus 15 000 euro na każdą kolejną, potem około 15 000 euro na osobę) trzeba najpierw wyczerpać. Świadczenie zabezpiecza minimum egzystencji, ale nie dotychczasowy poziom życia.

Przyjechałem z zagranicy i nie pracuję tu jeszcze długo. Czy mam prawo do ALG I? To zależy od tego, z jakiego kraju pochodzisz i jak długo pracowałeś w Niemczech z obowiązkiem ubezpieczenia społecznego. Z krajami Unii i wieloma innymi krajami są umowy, które zaliczają zagraniczne okresy zatrudnienia. Z Ukrainą taka umowa jest wprawdzie podpisana, ale jeszcze nie weszła w życie. Bez zaliczenia obowiązuje: prawo do ALG I powstaje dopiero po 12 miesiącach niemieckiego zatrudnienia.

Co odróżnia Miravel od kalkulatora ALG I? Kalkulator ALG I pokazuje miesięczną kwotę. Miravel pokazuje, co to oznacza dla całego Twojego gospodarstwa: jak długo wystarczą rezerwy, gdzie powstaje luka pokrycia i kiedy które działania byłyby potrzebne. Różnica to nie wyliczenie samego ALG I, tylko osadzenie go w całym Twoim obrazie finansowym.