Gelir kesilirse hanen gerçekte ne kadar güvende?

İki hane, benzer gelir, çok farklı güvence. Gerçek bir güvenlik tamponunu ne oluşturur ve çoğunun hesaba katmayı unuttuğu nedir.

Çoğu insan hesabında yaklaşık ne olduğunu bilir. Çok azı, gelir yarın dursa bu paranın ne kadar yeteceğini bilir. Bu akademik bir soru değildir. Kısa çalışma, işten çıkarılma, hastalık, bakım, boşanma: çoğu hane için bu tetikleyicilerden biri olup olmama değil, ne zaman olacağı sorusudur.

Aşağıdaki rakamlar makul örnek varsayımlarla model hesaplamalarıdır. Senin hanen farklıdır. Miravel senin rakamlarınla hesaplar.

Aynı başlangıç durumu, iki çok farklı sonuç

Miriam 34 yaşında, pazarlama müdürü olarak çalışıyor, ayda 3.200 Euro brüt kazanıyor. Partneri 2.400 Euro brüt kazanıyor. Birlikte: 5.600 Euro brüt, yaklaşık 3.800 Euro net. Aylık harcamaları: 2.900 Euro. Yedekleri: 8.200 Euro.

Jörg 41 yaşında, mühendis, 5.800 Euro brüt. Partneri çalışmıyor. Net: yaklaşık 3.500 Euro. Harcamalar: 2.200 Euro. Yedekler: 40.000 Euro.

İlk bakışta benzer haneler: ikisi de çift gelirli alanda ya da hafif altında, ikisi de dikkat çekici tüketim olmadan, ikisi de yedeklerle. Miriam işini kaybederse ne olur?

Miriam'ın hanesi: İki gelir üzerinden güvence

Miriam son on iki ay boyunca kesintisiz sosyal sigorta zorunluluğuna tabi çalıştı ve böylece Arbeitslosengeld I (ALG I) için bekleme süresini dolduruyor. ALG I'i gerçek net maaşından değil, götürü hesaplanmış net ücretten hesaplanır: brüt eksi %20 götürü sosyal sigorta eksi Steuerklasse'ye göre götürü gelir vergisi. 3.200 Euro brütte götürü net ücret yaklaşık 2.220 Euroya gelir. ALG I bunun %60'ıdır: ayda yaklaşık 1.330 Euro.

Miriam'ın ALG I sırasında hane geliri: 1.180 Euro partner geliri net artı 1.330 Euro ALG I = yaklaşık 2.510 Euro. Harcamalar: 2.900 Euro. Aylık açık: yaklaşık 390 Euro. 8.200 Euro yedekle bu açık yaklaşık 21 ay köprülenebilir. İkinci gelir hane'yi bu kadar süre, harcamaların düşmesi gerekmeden istikrarlı tutar.

Bu, ikinci gelir devam ettiği sürece köprülenebilir, ve Miriam'ın asıl güvencesi tam olarak budur. Risk, her iki gelire bağımlılıkta yatar: ikincisi de düşerse, küçük açık hemen büyük bir açığa dönüşür ve aynı yedekler artık yalnızca birkaç hafta taşır. Aynı rakamlarla tek kişilik bir hanenin bu tamponu hiç olmazdı.

Miravel bunu, hane gelirini ve harcamalarını girer girmez hesaba katar. Açığı, zaman tamponunu ve hane'nin istikrarlı kalması için neyin değişmesi gerektiğini görürsün.

Jörg'ün hanesi: İkinci gelir olmadan tampon

Jörg'ün ikinci bir gelir kaynağı yok. İşini kaybederse, tüm hane geliri düşer. ALG I'i aynı ilkeye göre hesaplanır: 5.800 Euro brütten götürü bir net ücret türetilir, bunun %60'ı. Bu, ayda yaklaşık 2.180 Euro eder. Böylece ALG I, ilk yıl 2.200 Euroluk harcamalarını neredeyse tam karşılar, ayda yaklaşık 20 Euroluk küçük bir açık kalır, onu yedeklerinden, gözle görülür biçimde küçülmeden yakalar.

On iki ay sonra ALG I sona erer (çerçeve süre içinde iki yıllık çalışmada). O zaman 2.200 Euroluk cari masrafları tamamen yedeklerden karşılanmalıdır. 40.000 Euro yedek ve 2.200 Euro aylık ihtiyaçta: birikim tükenene kadar yaklaşık 18 ay. Sonrasında onun için Bürgergeld söz konusu olabilir, ki bu tek geçindirenlerde muafiyet tutarının üzerindeki servet ancak tükendikten sonra devreye girer.

Jörg, Miriam'dan daha rahat durumda. Ama sonsuza dek değil. Bir yıl ALG I, sonra 18 ay yedek: bu ona finansal sıkıntıya düşene kadar yaklaşık iki buçuk yıl hareket alanı verir. Bu uzun geliyor. Çoğu insanın, karşısında 40.000 Euro yedeği olan biri durduğunda sezgisel tahmin edeceğinden daha kısa.

Miravel seyri baştan sona hesaplar: önce ne düşer, yedekler ne kadar taşır, hane ne zaman bir gelir açığına kayar.

ALG I nedir ve kim alır

Arbeitslosengeld I bir sigorta hizmetidir, sosyal yardım değil. Sosyal sigorta zorunluluğuna tabi çalışmış ve son 30 ayda en az 12 ay prim ödemiş olan (§142 SGB III'e göre çerçeve süre), hak sahibidir. Hizmet, çalışma süresine göre 6 ile 24 ay arasında sürer.

İstifa eden ya da bir fesih sözleşmesi imzalayan, ALG I'in ödenmediği 12 haftaya kadar bir bekleme süresi riskine girer. Sigorta hakları yanmaz, ama başlangıç gecikir. Bu, çoğunun ancak başvuru yapıldığında fark ettiği somut bir finansal farktır.

İşsiz Almanya'ya gelen ya da burada hiç sosyal sigorta zorunluluğuna tabi çalışmamış olanın ALG I hakkı yoktur. Bu, Almanya'nın sosyal güvenlik anlaşması olmayan ülkelerden gelen birçok göçmeni de etkiler. Bu durumlarda muhtaçlıkta Bürgergeld vardır, ama hak oturum statüsüne ve servet sınırlarına bağlıdır.

Özel durum: Ukrayna'dan geliş

2022'den beri Almanya'ya gelen birçok Ukraynalı, Ukrayna'da çalıştı ve emeklilik primi ödedi. Almanya ile Ukrayna arasında bir sosyal güvenlik anlaşması 2018'de imzalandı ve Almanya tarafından onaylandı, ama Ukrayna parlamentosu şimdiye kadar onaylamadığı için henüz yürürlüğe girmedi (Haziran 2026 itibarıyla). Bu şu demek: Ukrayna'daki çalışma süreleri, Alman ALG I haklarında şu an hesaba katılmaz.

Ukrayna'dan Almanya'ya gelip burada yeni çalışmaya başlayan, ALG I haklarını ancak Alman çalışma süreleriyle oluşturur. Almanya'da 12 ay sosyal sigorta zorunluluğuna tabi çalışmadan sonra 6 ay ALG I hakkı doğar. Öncesinde bu tampon yoktur. Bu, hane planlamasında görünen somut bir açıktır.

Miravel bunu, çalışma başlangıcını ve seyrini girer girmez hesaba katar. Tamponun ne zamandan itibaren devreye girdiğini ve öncesinde yedeklerin neyi karşılaması gerektiğini görürsün.

Uzun vadeli güvenliği gerçekte ne oluşturur

Üç aylık harcama tutarında bir acil durum birikimi standart öneridir. Yaklaşık olarak doğrudur, ama eksiktir. Belirleyici olan yalnızca yedeklerin tutarı değil, aynı zamanda şudur: Gelir düştüğünde aylık açık ne kadar yüksek? Hangi sigorta hizmetleri ne kadar sürer? Kısa vadede düşürülemeyen sabit masraflar ne kadar yüksek?

Miriam'ın hanesi Jörg'ünkinden daha az güvende, ama yalnızca yedekler yüzünden değil. Daha az güvende, çünkü cari masrafları karşılamak için her iki gelir gerekli. Biri düşerse, hemen bir açık oluşur. Jörg'ün ilk yıl bu açığa sahip olmaması, yalnızca ALG I'ine bağlı.

Uzun vadeli finansal güvenlik üç faktörün bir arada gelmesiyle oluşur: tampon bırakan bir harcama-gelir oranı; en az üç ila altı ay tam harcamayı karşılayan yedekler; ve gelirsiz bir geçiş aşamasını taşıyan sigorta hakları. Miravel üç faktörü de bir simülasyonda gösterir.

Sık sorulan sorular

ALG I'im tam olarak nasıl hesaplanır? ALG I, götürü hesaplanmış net ücretin %60'ıdır (çocuksuz) ya da %67'sidir (çocukla). Götürü net ücret senin gerçek net maaşın değildir, yasal olarak hesaplanır: brüt maaştan, götürü vergiler ve sosyal kesintiler düşülerek. Tam tutar Steuerklasse'ye ve prim oranlarına bağlıdır.

Ne kadar süre ALG I alırım? Bu, son 30 ayda ne kadar süre sosyal sigorta zorunluluğuna tabi çalıştığına bağlıdır. 12 ila 15 ay çalışmada: 6 ay ALG I. 24 ila 30 ayda: 12 aya kadar. 58 yaşından itibaren ve uzun çalışma süresinde: 24 aya kadar.

ALG I'den sonra ne olur? ALG I sona erer ve henüz yeni bir işin yoksa, Bürgergeld (eskiden Hartz IV) başvurabilirsin. Bürgergeld ihtiyaç testlidir: koruma tutarının üzerindeki servet (bir yıllık karenz süresinde ilk kişi için 40.000 Euro artı her ek kişi için 15.000 Euro, sonrasında kişi başına yaklaşık 15.000 Euro) önce tükenmelidir. Hizmet asgari geçimi güvenceye alır, ama önceki yaşam standardını değil.

Yurt dışından geldim ve burada henüz uzun süre çalışmadım. ALG I hakkım var mı? Bu, hangi ülkeden geldiğine ve Almanya'da ne kadar süre sosyal sigorta zorunluluğuna tabi çalıştığına bağlıdır. AB ülkeleriyle ve birçok başka ülkeyle, yabancı çalışma sürelerini hesaba katan anlaşmalar vardır. Ukrayna ile böyle bir anlaşma imzalandı, ama henüz yürürlükte değil. Mahsup olmadan geçerli: ancak 12 ay Alman çalışmasından sonra ALG I hakkı doğar.

Miravel'i bir ALG I hesaplayıcısından ne ayırır? Bir ALG I hesaplayıcısı aylık tutarı gösterir. Miravel bunun tüm hanen için ne anlama geldiğini gösterir: yedeklerin ne kadar yeter, gelir açığı nerede oluşur ve ne zaman hangi önlemler gerekir. Fark ALG I'in hesaplanması değil, onun tüm finansal görüntüne yerleştirilmesidir.