Наскільки насправді захищена твоя сім’я, якщо дохід відпаде?

Дві сім’ї, схожий дохід, дуже різний захист. Що становить справжню подушку безпеки і що більшість забуває врахувати.

Більшість людей приблизно знає, що в них на рахунку. Найменше знають, як надовго цих грошей вистачить, якщо дохід завтра припиниться. Це не академічне питання. Скорочений робочий час (нім. Kurzarbeit), звільнення, хвороба, догляд, розлучення: для більшості сімей один з цих тригерів — це питання не чи, а коли.

Наведені цифри — це модельні розрахунки з правдоподібними прикладними припущеннями. Твоя сім’я інша. Miravel рахує з твоїми цифрами.

Та сама вихідна ситуація, два дуже різні результати

Miriam 34, вона працює менеджеркою з маркетингу, заробляє 3 200 євро брутто на місяць. Її партнер заробляє 2 400 євро брутто. Разом: 5 600 євро брутто, близько 3 800 євро чистими. Їхні місячні витрати: 2 900 євро. Резерви: 8 200 євро.

Jörg 41, інженер, 5 800 євро брутто. Його партнерка не працює. Чистими: близько 3 500 євро. Витрати: 2 200 євро. Резерви: 40 000 євро.

На перший погляд схожі сім’ї: обидві в діапазоні двох годувальників або трохи нижче, обидві без помітного споживання, обидві з резервами. Що станеться, якщо Miriam втратить роботу?

Сім’я Miriam: захист через два доходи

Miriam останні дванадцять місяців безперервно працювала зі сплатою соціальних внесків і тим самим виконує кваліфікаційний період для допомоги по безробіттю I. Її допомога розраховується не з фактичної чистої зарплати, а з паушального чистого заробітку: брутто мінус 20 відсотків паушального соціального страхування мінус паушальний податок на зарплату за податковим класом. За 3 200 євро брутто паушальний чистий заробіток лежить близько 2 220 євро. Допомога по безробіттю I становить 60 відсотків від цього: близько 1 330 євро на місяць.

Дохід сім’ї Miriam під час допомоги по безробіттю I: 1 180 євро доходу партнера чистими плюс 1 330 євро допомоги = близько 2 510 євро. Витрати: 2 900 євро. Місячний розрив: близько 390 євро. За 8 200 євро резервів цей розрив можна перекрити близько 21 місяця. Так довго другий дохід тримає сім’ю стабільною, без того щоб витрати мусили знижуватися.

Це можна перекрити, поки йде другий дохід, і саме це справжній захист Miriam. Ризик лежить у залежності від обох доходів: якщо відпаде і другий, з малого розриву одразу стає великий, і ті самі резерви тримають лише ще кілька тижнів. Сім’я з однієї особи з тими самими цифрами цієї подушки взагалі не мала б.

Miravel враховує це, щойно ти вносиш дохід сім’ї та свої витрати. Ти бачиш розрив, часовий запас і те, що має змінитися, щоб сім’я лишалася стабільною.

Сім’я Jörg: подушка без другого доходу

Jörg не має другого джерела доходу. Якщо він втратить роботу, відпаде весь дохід сім’ї. Його допомога по безробіттю I розраховується за тим самим принципом: із 5 800 євро брутто виводиться паушальний чистий заробіток, від нього 60 відсотків. Це дає близько 2 180 євро на місяць. Тим самим його допомога покриває його витрати 2 200 євро в перший рік майже точно, лишається малий розрив близько 20 євро на місяць, який він ловить зі своїх резервів, без того щоб ті помітно зменшувалися.

Через дванадцять місяців допомога по безробіттю I закінчується (за двох років зайнятості в рамковому періоді). Тоді його поточні витрати 2 200 євро мають повністю покриватися з резервів. За 40 000 євро резервів і 2 200 євро місячної потреби: близько 18 місяців, поки заощадження вичерпаються. Після цього для нього стало б актуальним Bürgergeld, яке для одного годувальника з активами понад межу спрацьовує лише після їх вичерпання.

Jörg влаштований комфортніше за Miriam. Але не вічно. Рік допомоги по безробіттю I, потім 18 місяців резервів: це дає йому близько двох з половиною років простору, поки він не потрапить у фінансову скруту. Це звучить довго. Це коротше, ніж більшість людей інтуїтивно оцінила б, коли перед ними хтось із 40 000 євро резервів.

Miravel прораховує перебіг: що відпадає першим, як довго тримають резерви, коли сім’я зісковзує в розрив покриття.

Що таке допомога по безробіттю I і хто її отримує

Допомога по безробіттю I — це страхова виплата, не соціальна допомога. Хто був зайнятий зі сплатою соціальних внесків і за останні 30 місяців сплатив щонайменше 12 місяців внесків (рамковий період за § 142 SGB III), той має право. Виплата триває залежно від тривалості зайнятості від 6 до 24 місяців.

Хто звільняється або підписує угоду про розірвання, той ризикує періодом блокування до 12 тижнів, протягом якого допомога по безробіттю I не виплачується. Страхові права не пропадають, але старт затримується. Це конкретна фінансова різниця, яку багато хто помічає лише тоді, коли заява вже подана.

Хто приїжджає до Німеччини без роботи або ніколи тут не працював зі сплатою соціальних внесків, той не має права на допомогу по безробіттю I. Це стосується також багатьох мігрантів, які в’їжджають із країн, з якими Німеччина не має угоди про соціальне страхування. У цих випадках за потреби є Bürgergeld, але право залежить від статусу перебування та меж активів.

Особлива ситуація: переїзд з України

Багато українців, які приїхали до Німеччини з 2022 року, працювали в Україні та сплачували пенсійні внески. Угоду про соціальне страхування між Німеччиною та Україною хоч і підписали 2018 року, і Німеччина її ратифікувала, але вона ще не набула чинності, бо український парламент її досі не ратифікував (станом на червень 2026). Це означає: українські періоди зайнятості наразі не зараховуються до німецьких прав на допомогу по безробіттю I.

Хто переїхав з України до Німеччини і почав тут працювати наново, той напрацьовує права на допомогу по безробіттю I лише через німецькі періоди зайнятості. Після 12 місяців зайнятості зі сплатою соціальних внесків у Німеччині виникає право на 6 місяців допомоги по безробіттю I. До того цієї подушки немає. Це конкретний розрив, який проявляється в плануванні сім’ї.

Miravel враховує це, щойно ти вносиш початок і перебіг зайнятості. Ти бачиш, від коли спрацьовує подушка і що до того мають виконувати резерви.

Що насправді становить довгострокову безпеку

Фінансова подушка з трьох місячних витрат — це стандартна рекомендація. Вона приблизно правильна, але неповна. Вирішальним є не лише розмір резервів, а й: наскільки великий місячний розрив, якщо дохід відпаде? Які страхові виплати тривають як довго? Наскільки високі постійні витрати, які не можна знизити швидко?

Сім’я Miriam менш захищена за сім’ю Jörg, але не лише через резерви. Вона менш захищена, бо обидва доходи потрібні, щоб покрити поточні витрати. Якщо один відпадає, одразу виникає розрив. Те, що Jörg цього розриву в перший рік не має, лежить лише на його допомозі по безробіттю I.

Довгострокова фінансова безпека виникає через три чинники разом: співвідношення витрат до доходу, яке лишає подушку; резерви, які покривають щонайменше три-шість місяців повних витрат; і страхові права, які несуть перехідну фазу без доходу. Miravel показує всі три чинники в одній симуляції.

Часті запитання

Як саме розраховується моя допомога по безробіттю I? Допомога становить 60 відсотків (без дитини) або 67 відсотків (з дитиною) паушального чистого заробітку. Паушальний чистий заробіток — це не твоя фактична чиста зарплата, а розраховується за законом: із зарплати брутто, за вирахуванням паушальних податків і соціальних внесків. Точна сума залежить від податкового класу та ставок внесків.

Як довго я отримую допомогу по безробіттю I? Це залежить від того, як довго ти за останні 30 місяців працював зі сплатою соціальних внесків. За 12–15 місяців зайнятості: 6 місяців допомоги. За 24–30 місяців: до 12 місяців. Від 58 років і за тривалої зайнятості: до 24 місяців.

Що настає після допомоги по безробіттю I? Якщо допомога по безробіттю I закінчується і ти ще не маєш нової роботи, ти можеш подати заяву на Bürgergeld (раніше Hartz IV). Bürgergeld перевіряється на потребу: активи понад захищену суму (у річному пільговому періоді 40 000 євро на першу особу плюс 15 000 євро на кожну наступну, після цього близько 15 000 євро на особу) мають бути спершу вичерпані. Виплата забезпечує прожитковий мінімум, але не дотеперішній рівень життя.

Я переселенець і ще недовго тут працював. Чи маю я право на допомогу по безробіттю I? Це залежить від того, з якої країни ти і як довго працював у Німеччині зі сплатою соціальних внесків. З країнами ЄС і багатьма іншими є угоди, які зараховують іноземні періоди зайнятості. З Україною таку угоду хоч і підписано, але вона ще не набула чинності. Без зарахування діє: лише після 12 місяців німецької зайнятості виникає право на допомогу по безробіттю I.

Чим Miravel відрізняється від калькулятора допомоги по безробіттю I? Калькулятор допомоги показує місячну суму. Miravel показує, що це означає для всієї твоєї сім’ї: як довго вистачить резервів, де виникає розрив покриття і коли які заходи були б потрібні. Різниця не в розрахунку допомоги по безробіттю I, а у вбудуванні в усю твою фінансову картину.