Gia đình bạn thực sự an toàn đến đâu khi thu nhập biến mất?

Hai gia đình, thu nhập tương tự, mức an sinh rất khác nhau. Điều gì làm nên một khoản đệm an toàn thực sự, và điều phần lớn quên không tính đến.

Phần lớn mọi người biết đại khái trong tài khoản mình có gì. Rất ít người biết số tiền đó đủ dùng bao lâu nếu mai thu nhập ngừng lại. Đây không phải câu hỏi hàn lâm. Làm việc rút giờ (Kurzarbeit), bị sa thải, ốm đau, chăm sóc người thân, ly hôn: với phần lớn gia đình, một trong những yếu tố kích hoạt này không phải câu hỏi liệu, mà là khi nào.

Những con số sau đây là tính toán theo mô hình với các giả định ví dụ hợp lý. Gia đình bạn khác. Chúng tôi tính với con số của bạn.

Cùng một điểm xuất phát, hai kết quả rất khác nhau

Miriam 34 tuổi, làm quản lý marketing, kiếm 3.200 Euro gộp mỗi tháng. Bạn đời của cô kiếm 2.400 Euro gộp. Cùng nhau: 5.600 Euro gộp, khoảng 3.800 Euro ròng. Chi tiêu hằng tháng của họ: 2.900 Euro. Khoản dự trữ: 8.200 Euro.

Jörg 41 tuổi, kỹ sư, 5.800 Euro gộp. Bạn đời của anh không đi làm. Ròng: khoảng 3.500 Euro. Chi tiêu: 2.200 Euro. Khoản dự trữ: 40.000 Euro.

Thoạt nhìn là những gia đình tương tự: cả hai ở vùng hai người kiếm tiền hoặc hơi thấp hơn, cả hai không tiêu xài bất thường, cả hai có khoản dự trữ. Điều gì xảy ra khi Miriam mất việc?

Gia đình Miriam: an sinh nhờ hai thu nhập

Miriam đã làm việc liên tục thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội trong mười hai tháng gần nhất và qua đó đáp ứng thời gian đủ điều kiện cho trợ cấp thất nghiệp I (Arbeitslosengeld I, ALG I). ALG I của cô không tính từ lương ròng thực tế, mà từ một thu nhập ròng khoán: lương gộp trừ 20 phần trăm bảo hiểm xã hội khoán trừ thuế lương khoán theo bậc thuế. Với 3.200 Euro gộp, mức ròng khoán khoảng 2.220 Euro. ALG I bằng 60 phần trăm của đó: khoảng 1.330 Euro mỗi tháng.

Thu nhập gia đình của Miriam trong thời gian ALG I: 1.180 Euro thu nhập ròng của bạn đời cộng 1.330 Euro ALG I = khoảng 2.510 Euro. Chi tiêu: 2.900 Euro. Khoảng trống hằng tháng: khoảng 390 Euro. Với 8.200 Euro khoản dự trữ, khoảng trống này cầm cự được khoảng 21 tháng. Trong chừng đó thời gian, thu nhập thứ hai giữ gia đình ổn định mà không cần giảm chi tiêu.

Điều đó cầm cự được, chừng nào thu nhập thứ hai còn chạy, và đó chính là an sinh thực sự của Miriam. Rủi ro nằm ở sự phụ thuộc vào cả hai thu nhập: nếu thu nhập thứ hai cũng mất, khoảng trống nhỏ lập tức thành lớn, và cùng khoản dự trữ đó chỉ còn cầm cự được vài tuần. Một gia đình một người với cùng con số sẽ không có khoản đệm này.

Chúng tôi tính điều này ngay khi bạn nhập thu nhập gia đình và chi tiêu của mình. Bạn thấy khoảng trống, khoản đệm thời gian và điều gì cần thay đổi để gia đình giữ được ổn định.

Gia đình Jörg: khoản đệm không có thu nhập thứ hai

Jörg không có nguồn thu nhập thứ hai. Nếu anh mất việc, toàn bộ thu nhập gia đình biến mất. ALG I của anh tính theo cùng nguyên tắc: từ 5.800 Euro gộp suy ra một thu nhập ròng khoán, lấy 60 phần trăm của đó. Kết quả khoảng 2.180 Euro mỗi tháng. Như vậy ALG I của anh trang trải chi tiêu 2.200 Euro trong năm đầu gần như chính xác, còn lại một khoảng trống nhỏ khoảng 20 Euro mỗi tháng, mà anh bù từ khoản dự trữ, không làm nó giảm đáng kể.

Sau mười hai tháng, ALG I kết thúc (với hai năm làm việc trong khung tham chiếu). Khi đó chi phí thường xuyên 2.200 Euro của anh phải hoàn toàn trang trải từ khoản dự trữ. Với 40.000 Euro dự trữ và nhu cầu hằng tháng 2.200 Euro: khoảng 18 tháng cho đến khi tiền tiết kiệm được dùng hết. Sau đó Bürgergeld có thể là lựa chọn cho anh, mà với người kiếm tiền duy nhất có tài sản trên mức miễn trừ thì chỉ áp dụng sau khi tài sản được dùng cạn.

Jörg ở vị thế thoải mái hơn Miriam. Nhưng không phải mãi mãi. Một năm ALG I, rồi 18 tháng khoản dự trữ: điều đó cho anh khoảng hai năm rưỡi dư địa trước khi rơi vào khó khăn tài chính. Nghe có vẻ dài. Nó ngắn hơn phần lớn mọi người trực giác ước lượng khi đứng trước một người có 40.000 Euro dự trữ.

Chúng tôi tính toàn bộ diễn biến: cái gì mất trước, khoản dự trữ cầm cự bao lâu, khi nào gia đình trượt vào khoảng trống chi trả.

ALG I là gì và ai được nhận

Trợ cấp thất nghiệp I là một quyền lợi bảo hiểm, không phải trợ cấp xã hội. Ai đã làm công việc thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội và trong 30 tháng gần nhất đóng góp ít nhất 12 tháng (khung tham chiếu theo § 142 SGB III) thì có quyền. Quyền lợi kéo dài từ 6 đến 24 tháng tùy thời gian làm việc.

Ai tự nghỉ hoặc ký thỏa thuận chấm dứt có nguy cơ bị thời gian chặn đến 12 tuần, trong đó không trả ALG I. Quyền lợi bảo hiểm không mất, nhưng khởi đầu bị trì hoãn. Đó là một khác biệt tài chính cụ thể mà nhiều người chỉ nhận ra khi nộp đơn.

Ai đến Đức không có việc làm hoặc chưa từng làm công việc thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội ở đây thì không có quyền ALG I. Điều này cũng liên quan đến nhiều người di cư từ các nước mà Đức không có hiệp định bảo hiểm xã hội. Trong các trường hợp này, khi khó khăn thì có Bürgergeld, nhưng quyền phụ thuộc vào tình trạng cư trú và các ngưỡng tài sản.

Tình huống đặc biệt: chuyển đến từ Ukraine

Nhiều người Ukraine đến Đức từ năm 2022 đã làm việc và đóng góp hưu trí ở Ukraine. Một hiệp định bảo hiểm xã hội giữa Đức và Ukraine tuy đã được ký năm 2018 và được Đức phê chuẩn, nhưng chưa có hiệu lực, vì quốc hội Ukraine đến nay chưa phê chuẩn (tính đến tháng 6/2026). Điều đó nghĩa là: thời gian làm việc tại Ukraine hiện không được tính cho quyền ALG I của Đức.

Ai chuyển từ Ukraine đến Đức và bắt đầu làm việc mới ở đây thì chỉ xây dựng quyền ALG I qua thời gian làm việc tại Đức. Sau 12 tháng làm công việc thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội ở Đức, phát sinh quyền hưởng 6 tháng ALG I. Trước đó không có khoản đệm này. Đó là một khoảng trống cụ thể hiện ra trong kế hoạch gia đình.

Chúng tôi tính điều này ngay khi bạn nhập thời điểm bắt đầu và diễn biến việc làm. Bạn thấy từ khi nào khoản đệm có hiệu lực và trước đó khoản dự trữ phải gánh những gì.

Điều thực sự làm nên an toàn lâu dài

Một quỹ dự phòng bằng ba tháng chi tiêu là khuyến nghị tiêu chuẩn. Nó đúng đại khái, nhưng chưa đầy đủ. Điều quyết định không chỉ là độ lớn của khoản dự trữ, mà còn: Khoảng trống hằng tháng cao bao nhiêu khi thu nhập mất? Quyền lợi bảo hiểm nào kéo dài bao lâu? Chi phí cố định không thể giảm nhanh cao bao nhiêu?

Gia đình Miriam ít an toàn hơn gia đình Jörg, nhưng không phải chỉ vì khoản dự trữ. Nó ít an toàn hơn vì cần cả hai thu nhập để trang trải chi phí thường xuyên. Khi một thu nhập mất, một khoảng trống xuất hiện ngay. Việc Jörg không có khoảng trống này trong năm đầu chỉ nhờ ALG I của anh.

An toàn tài chính lâu dài hình thành từ ba yếu tố cùng nhau: một tỷ lệ chi tiêu so với thu nhập còn để lại khoản đệm; khoản dự trữ bao phủ ít nhất ba đến sáu tháng chi tiêu đầy đủ; và quyền lợi bảo hiểm gánh một giai đoạn chuyển tiếp không thu nhập. Chúng tôi cho thấy cả ba yếu tố trong một mô phỏng.

Câu hỏi thường gặp

ALG I của tôi được tính chính xác thế nào? ALG I bằng 60 phần trăm (không con) hoặc 67 phần trăm (có con) của thu nhập ròng khoán. Thu nhập ròng khoán không phải lương ròng thực tế của bạn, mà được tính theo luật: từ lương gộp, trừ thuế và bảo hiểm xã hội khoán. Số tiền chính xác phụ thuộc vào bậc thuế và các mức đóng góp.

Tôi nhận ALG I bao lâu? Điều đó phụ thuộc vào việc bạn đã làm công việc thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội bao lâu trong 30 tháng gần nhất. Với 12 đến 15 tháng làm việc: 6 tháng ALG I. Với 24 đến 30 tháng: đến 12 tháng. Từ 58 tuổi và thời gian làm việc dài: đến 24 tháng.

Điều gì xảy ra sau ALG I? Khi ALG I hết và bạn chưa có việc mới, bạn có thể xin Bürgergeld (trước đây là Hartz IV). Bürgergeld có xét nhu cầu: tài sản trên mức miễn trừ (trong thời gian ân hạn một năm là 40.000 Euro cho người đầu tiên cộng 15.000 Euro cho mỗi người tiếp theo, sau đó khoảng 15.000 Euro mỗi người) phải được dùng hết trước. Quyền lợi bảo đảm mức sống tối thiểu, nhưng không bảo đảm mức sống trước đó.

Tôi là người nhập cư và chưa làm việc ở đây lâu. Tôi có quyền ALG I không? Điều đó phụ thuộc vào việc bạn đến từ nước nào và đã làm công việc thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội ở Đức bao lâu. Với các nước EU và nhiều nước khác có hiệp định tính thời gian làm việc ở nước ngoài. Với Ukraine, một hiệp định như vậy tuy đã được ký nhưng chưa có hiệu lực. Không có việc tính này thì: chỉ sau 12 tháng làm việc ở Đức mới phát sinh quyền ALG I.

Điều gì phân biệt Miravel với một máy tính ALG I? Một máy tính ALG I cho thấy số tiền hằng tháng. Chúng tôi cho thấy điều đó có ý nghĩa gì với toàn bộ gia đình bạn: khoản dự trữ đủ bao lâu, khoảng trống chi trả phát sinh ở đâu, và khi nào cần những biện pháp nào. Khác biệt không nằm ở việc tính ALG I, mà ở việc đặt nó vào bức tranh tài chính tổng thể của bạn.