Планування наступних десяти років у 55: неповний робочий час, погашення іпотеки, пенсія

Калькулятор неповного робочого часу показує тобі новий чистий дохід. Калькулятор амортизації — новий строк кредиту. Пенсійний калькулятор — майбутню пенсію. Жоден із трьох не показує, що це те саме рішення. Два домогосподарства, 55 років, однаковий залишок боргу, різний вибір.

У 55 років кілька годинників тікають одночасно. Нерухомість ще має залишок боргу, державна пенсія збирає останні пенсійні бали в останні робочі роки, а вихід на пенсію достатньо близький для конкретного планування, але достатньо далекий, щоб таке рішення, як неповний робочий час, ще мало реальний ефект упродовж років. Точка, яку більшість калькуляторів упускає: це не рішення про три окремі теми. Це рішення, яке одночасно зміщує всі три, оскільки нижчий дохід одночасно знижує і норму амортизації, і пенсійні бали.

Наведені нижче цифри є модельними розрахунками з правдоподібними прикладними припущеннями щодо зарплати, залишку боргу та відсоткової ставки. Твоє власне фінансування нерухомості, твоя зарплата та твої наявні пенсійні бали взаємодіють по-різному в кожному домогосподарстві. Miravel рахує з твоїми власними цифрами.

Чому у 55 років недостатньо одного калькулятора

Калькулятор неповного робочого часу відповідає на одне запитання: скільки залишається чистого при скороченому робочому часі? Калькулятор амортизації — на інше: як довго ще тривав кредит при певному місячному платежі? Пенсійний калькулятор — на третє: яка буде державна пенсія? Жоден із цих калькуляторів не з'єднує відповіді. Але саме цей зв'язок є суттю рішення: менша брутто-зарплата означає менше чистого для амортизації ТА менше залікових пунктів для пенсії, в тому самому році, з тієї самої причини.

Хто в 55 років переходить на неповний робочий час, автоматично одночасно зміщує і те, наскільки швидко зменшується залишок боргу за нерухомістю, і те, скільки пенсійних балів ще додасться в останні робочі роки. Побачити обидва разом, а не послідовно в трьох калькуляторах, — це різниця між рішенням, прийнятим поінформовано, та тим, що стає несподіванкою на пенсії.

Два домогосподарства, однаковий залишок боргу, різний вибір

Сабіне та Міхаель обидва 55-річні службовці з брутто-зарплатою 62 000 євро на рік і залишком боргу 95 000 євро за квартирою, фінансованою під 3,6 відсотка номінальної ставки. Відмінність: Сабіне залишається на повний робочий день, Міхаель переходить на 60 відсотків неповного робочого часу. Обидва планують законний вихід на пенсію в 67 років, через дванадцять років.

Сабіне: повний робочий день до пенсії, кредит погашається заздалегідь

Що модель Miravel розраховує для домогосподарства Сабіне: при брутто-зарплаті 62 000 євро в Steuerklasse один їй залишається близько 3 235 євро чистого на місяць. З цієї бази вона може направляти 900 євро на місяць на погашення, не обтяжуючи решту домогосподарства. При залишку боргу 95 000 євро та 3,6 відсотка номінальної ставки вона повністю погашає кредит приблизно за 10,7 року, тобто незадовго до законного виходу на пенсію в 67 років.

Водночас за 12 робочих років, що залишилися, при повній зарплаті вона накопичує близько 14,3 додаткових залікових пунктів. При поточній пенсійній вартості 42,52 євро за пункт це відповідає близько 609 євро додаткової місячної брутто-пенсії лише з цих дванадцяти років, додатково до пенсійних балів, які вона вже накопичила до свого 55-річчя.

Для Сабіне обидві цілі збігаються: кредит погашається до того, як знижується дохід, а пенсійні бали продовжують накопичуватися на повному рівні до останнього робочого року.

Міхаель: неповний робочий час із 55 років, два годинники йдуть повільніше

Міхаель у 55 років скорочує до 60 відсотків, при тій самій погодинній ставці це 37 200 євро брутто на рік. Його чистий дохід знижується до близько 2 124 євро на місяць. З цього меншого чистого доходу він реально може спрямовувати ще 550 євро на місяць на погашення. При тому самому залишку боргу 95 000 євро та тій самій відсотковій ставці 3,6 відсотка залишковий строк подовжується до близько 20,3 року.

• Чистий дохід: близько 2 124 євро на місяць, порівняно з 3 235 євро у Сабіне
• Платіж на погашення: 550 євро на місяць, реальний максимум із меншого чистого доходу
• Залишковий строк кредиту: близько 20,3 року, тобто кредит погашається лише приблизно в 75 років, через вісім років після законного виходу на пенсію
• Залікові пункти за 12 робочих років, що залишилися: близько 8,6 пункти, замість 14,3 пунктів при повній зарплаті

Кредит таким чином переходить за межу виходу на пенсію, у фазу, коли лише пенсія є доходом. Водночас додаткова брутто-пенсія з цих дванадцяти років становить близько 365 євро на місяць, нижча за пенсію Сабіне. Обидва ефекти, повільніше погашення та менше пенсійних балів, мають одну причину: зменшена брутто-зарплата. Калькулятор амортизації показує лише перший ефект, пенсійний калькулятор — лише другий. Жоден не показує, що обидва випливають із того самого рішення і діють одночасно.

Що цей розрахунок насправді показує

Обидва домогосподарства починають з однаковою зарплатою, однаковим залишком боргу та однаковою відсотковою ставкою. Уся різниця виникає з одного рішення: неповний робочий час — так чи ні. Калькулятор неповного робочого часу показує лише новий чистий дохід, а не те, що означає цей менший чистий дохід для погашення кредиту, і вже тим більше не те, що та сама менша брутто-зарплата водночас генерує менше пенсійних балів. Хто шукає три цифри окремо, бачить три правдоподібних одиничних числа та упускає, що вони взаємодіють протягом останніх десяти робочих років.

Особливо зсув кредиту за межу виходу на пенсію — це точка, яку ізольований калькулятор амортизації не може осмислити, оскільки не знає, коли дохід переходить від зарплати до пенсії. Кредит, що тягнеться до 75 років, у разі Міхаеля стикається з нижчою пенсією замість зарплати — комбінація, яка стає видимою лише в цілісній картині.

Що тут насправді можна змінити

У 55 років ще є кілька важелів, але їх можна доцільно використати лише при спільному розгляді неповного робочого часу, амортизації та пенсійних балів, а не окремо:

• Адаптувати платіж на погашення до нового чистого доходу та перевірити, чи кредит ще може бути погашений до виходу на пенсію, або він свідомо переходить за цю межу
• Перевірити, чи нижча частка неповного робочого часу (наприклад, 80 замість 60 відсотків) помітно зменшує розрив у пенсійних балах, не сильно зменшуючи бажане полегшення в повсякденному житті
• Запланувати добровільне дострокове погашення з наявних резервів, якщо через це залишковий строк падає нижче виходу на пенсію
• Вибрати момент переходу на неповний робочий час так, щоб роки з повною зарплатою були якомога ближче до виходу на пенсію, оскільки пенсійні бали в цій фазі особливо важливі
• При запланованому неповному робочому часі завчасно перевірити, чи може пізніший добровільний вихід на пенсію після 67 частково компенсувати розрив у пенсійних балах, що виник

Який із цих важелів принесе результат, залежить від власної зарплати, залишку боргу та вже накопиченого пенсійного рахунку. Це неможливо знайти в трьох окремих калькуляторах — потрібен розрахунок, який моделює дохід, амортизацію та пенсійні бали разом упродовж останніх робочих років.

Чому цілісна картина тут має значення

Miravel не розраховує неповний робочий час, амортизацію нерухомості та пенсійні бали як три окремі питання. Ми симулюємо весь твій домогосподарський бюджет в останні робочі роки та після них: дохід, податковий тягар, кредитний платіж, пенсійні бали та буфер домогосподарства — все разом у кожній точці часової шкали. Особливо в 55 років, коли кілька довгострокових зобов'язань мають завершитися одночасно, це не зручність, а єдиний спосіб побачити розрив ще до початку пенсії.

Дані залишаються у твоєму браузері. Miravel не говорить тобі, чи слід переходити на неповний робочий час. Ми показуємо тобі, що відбувається з твоїми власними цифрами протягом наступних десяти років.

Часті запитання

Miravel симулює всю твою домогосподарську картину в останні робочі роки, упродовж років та кількох зобов'язань одночасно: дохід, кредитний платіж, пенсійні бали. Не лише одна ізольована цифра. Почни безкоштовно зараз.