Daha az çalışmak gerçekte neye mal olur?

Yarı zaman, daha az maaştan fazlasını ifade eder. Çalışma süresini azaltmanın nete, emeklilik haklarına ve birikime nasıl etki ettiğini iki somut örnek gösteriyor.

Çoğu insan yarı zamanın ne anlama geldiğini bilir: daha az saat, ay sonunda daha az para. Çoğunun bilmediği şu: aynı karar, çok benzer durumdaki iki insan için tamamen farklı sonuçlar doğurabilir. Bir yasa öyle istediği için değil. Hayatın farklı kurulduğu için.

Aşağıdaki rakamlar model hesaplamalarıdır. Miravel modelinin somut girdiler için ne hesapladığını gösterirler. Hiçbir iki hane aynı değildir. Senin rakamların sapar.

Aynı karar, iki farklı sonuç

İki kişi düşün. İkisi de bugün yılda 52.000 Euro brüt kazanıyor. İkisi de %60'a düşürüyor. İkisi de on yıl yarı zamanda kalıyor. İkisi de bir Alman büyükşehrinde yaşıyor.

Fark: Biri München'de yaşıyor, evli, bir çocuğu var. Diğeri Berlin'de yalnız yaşıyor, yanında yeni bir meslek öğreniyor.

Simone, München. Ebeveyn yarı zamanı.

Simone 52.000 Euro brüt kazanıyor. Partneri 55.000 Euro kazanıyor. %60'a, yani yılda 31.200 Euro brüte düşürüyor. Steuerklasse III'e göre vergi ödüyor. Bu şu demek: Maaş bordrosunda az vergi gibi görünür, çünkü Steuerklasse III aylık gelir vergisini yalnızca partnerler arasında kaydırır. Hanenin gerçek yıllık vergisi bununla değişmez, sonunda ortak vergi beyannamesinde belirlenir.

Miravel modelinin hesapladığı (10 yıl yarı zaman):

• Yıla yayılmış net daha az: ayda yaklaşık 960 Euro, Karim'deki aynı tutar. Maaş bordrosunda ay ay daha az görünür, çünkü Steuerklasse III gelir vergisi kesintisini partnerine kaydırır. Yıl sonunda sonuç aynıdır.
• Yılda daha az emeklilik puanı: Karim'deki aynı miktar. Primler brüt maaşa bağlıdır, Steuerklasse'ye değil.
• Bundan: 10 yıl yarı zaman sonrası ayda yaklaşık 170 Euro daha az yasal emeklilik
• 20 yıl sonra biriken servetteki açık: yaklaşık 38.000 Euro

Simone'de servet açığı yine de Karim'dekinden küçük. Neden? Çünkü hanesinin iki geliri var. Daire, alışveriş, sabit masraflar: hepsi paylaşılmış. Aynı net düşüş bu yüzden daha hafif gelir. Bir kısmı zaten birikime gitmeyecekti.

Karim, Berlin. Yön değişikliği ve mesleki gelişim.

Karim de 52.000 Euro brüt kazanıyor. Aynı %60'a, yani 31.200 Euroya düşürüyor. Bekar, Steuerklasse I'e göre vergi ödüyor. Bir partner üzerinden vergi avantajı yok.

Miravel modelinin hesapladığı (10 yıl yarı zaman):

• Aylık net daha az: yaklaşık 960 Euro
• Yılda daha az emeklilik puanı: Simone'dekiyle tam olarak aynı
• Bundan: yine ayda yaklaşık 170 Euro daha az yasal emeklilik
• 20 yıl sonra biriken servetteki açık: yaklaşık 67.000 Euro

Emeklilikteki açık ikisinde de aynı. Bu beklenen bir şeydi: Emeklilik puanları brüt maaşa bağlıdır. Daha az kazanan daha az puan toplar. Steuerklasse, medeni durum, ikamet yeri. Bunu değiştirmez.

Yine de Karim'in servet açığı belirgin biçimde daha büyük, yaklaşık 67.000'e karşı Simone'de yaklaşık 38.000 Euro. Neden nette değil, ikisinde de yaklaşık 960 Euro düşüyor. Neden sabit masraflarda. Karim kirayı, sigortaları ve alışverişi tek başına taşıyor. Onda düşüş neredeyse tamamen birikimden gidiyor. Simone'de ikinci gelir bir kısmını yakalıyor.

Simone'de net düşüşü aynı, ama hanesi bir kısmını yakalıyor. Çift birlikte daha az biriktiriyor, yalnızca salt gelir karşılaştırmasının düşündürdüğü kadar değil.

Yarı zaman emekliliği nasıl etkiler?

Yasal emeklilik, emeklilik puanları üzerinden hesaplanır. Yılda, maaşının Alman ortalama kazancına oranı kadar puan toplarsın. Tam olarak ortalamayı kazanan, yılda bir puan alır. Daha az kazanan, daha az alır.

10 yıl boyunca %60 yarı zamanda, tam zamana göre yaklaşık 4 ila 5 puan daha az emeklilik puanı oluşur. 2026 emeklilik değeriyle bu, ayda yaklaşık 170 ila 200 Euro daha az aylık brüt emekliliğe denk gelir. Senin için somut olarak ne kadar olduğu, maaşına ve yarı zaman aşamasının uzunluğuna bağlıdır.

Daha az çalışırsam birikimime ne olur?

Kazanmadığın para, yatırılmaz da. Yarı zaman nedeniyle ayda 300 Euro daha az yatırabilirsen, 20 yıl sonra yalnızca biriktirilmeyen tutar eksik olmaz. Onun üzerindeki büyüme de eksik olur.

Yılda varsayılan %5 getiride (model varsayımı, garanti değil) son servetteki fark, 20 yıl sonra yaklaşık 60.000 ila 80.000 Euro olabilir. Tam tutar, tasarruf oranına ve seçilen yatırım ürününe bağlıdır.

Bunun için basit bir maaş hesaplayıcısı neden yetmiyor?

Bir brüt-net hesaplayıcısı sana şunu gösterir: ayda ne kadar netin var. Bir emeklilik hesaplayıcısı sana şunu gösterir: şimdiye kadar kaç emeklilik puanı topladın. Miravel ikisini birleştirir ve kararının aylık bütçeye, emeklilik haklarına ve servet birikimine önümüzdeki yıllar boyunca nasıl etki ettiğini gösterir. Birlikte, senin hanen için, kendi rakamlarınla. Tarayıcında yerel, hesapsız.

Bu rakamlarda henüz yer almayanlar

Mesleki gelişim: Model sabit bir maaşla hesaplar. Uygulamada yarı zaman, terfilere, maaş artışlarına ve kariyer seyrine etki edebilir. Bu kişiye özeldir ve zor öngörülür.

Ebeveyn izni ve emeklilik mahsubu: Bir çocuk yetiştiren, çocuğun ilk yaşları için emeklilik puanı mahsubu alır. Bu, açığın bir kısmını yumuşatır. Simone'nin durumu bu yüzden gerçekte modelin gösterdiğinden muhtemelen daha iyidir.

Sık sorulan sorular

Yalnızca bir ya da iki yıl azaltıyorum. Hesap yine de değer mi? Evet. İki yıl daha az prim bile daha az emeklilik puanı demektir. Yön aynıdır, gelir düzeyinden bağımsız olarak.

Elterngeld emeklilik için gelir olarak sayılır mı? Hayır. Elterngeld devlet bir hizmettir ve sigorta zorunluluğuna tabi gelir olarak sayılmaz. Ama çocuk bakım süresi için ayrı bir emeklilik mahsubu vardır.

Emeklilik açığını gönüllü ödemelerle kapatabilir miyim? Emeklilik puanı satın almak için yasal emeklilik sigortasına gönüllü olarak ek prim ödeyebilirsin. Bu mümkün, ama pahalı. ETF tasarruf planı gibi özel alternatifler de var.

Yurt dışından geldim. Eski çalışma yıllarım Alman emekliliği için sayılır mı? Bu nereden geldiğine bağlıdır. Almanya'nın birçok ülkeyle prim sürelerinin karşılıklı tanınmasına dair bir anlaşması vardır. Ama Alman emekliliğinin tutarı yalnızca Almanya'da ödediğine göre belirlenir.

Yarı zaman tek tip bir karar değildir. Her haneyi farklı vurur, nasıl kurulduğuna, kimin parçası olduğuna ve hayatın geri kalanının ne yakalayıp yakalamadığına göre.