У що насправді обходиться працювати менше?

Неповний робочий час означає більше, ніж менша зарплата. Як скорочення робочого часу впливає на чисте, пенсійні права та заощадження, показують два конкретні приклади.

Більшість людей знає, що означає неповний робочий час: менше годин, менше грошей наприкінці місяця. Чого більшість не знає: те саме рішення може мати для двох людей у дуже схожій ситуації цілком різні наслідки. Не тому, що так хоче якийсь закон. А тому, що життя влаштоване інакше.

Наведені цифри — це модельні розрахунки. Вони показують, що модель Miravel розраховує для конкретних вхідних даних. Жодні дві сім’ї не однакові. Твої цифри відрізняються.

Те саме рішення, два різні результати

Уяви двох людей. Обоє заробляють сьогодні 52 000 євро брутто на рік. Обоє скорочують до 60 відсотків. Обоє лишаються десять років на неповному часі. Обоє живуть у великому німецькому місті.

Різниця: одна живе в München, заміжня, має дитину. Інший живе сам у Berlin, паралельно опановує нову професію.

Simone, München. Батьківський неповний час.

Simone заробляє 52 000 євро брутто. Її партнер заробляє 55 000 євро. Вона скорочує до 60 відсотків, тобто до 31 200 євро брутто на рік. Вона сплачує податки за податковим класом III. Це означає: на її зарплатній відомості це виглядає як мало податку, бо податковий клас III лише перерозподіляє місячний податок на зарплату між партнерами. Фактичний річний податок сім’ї через це не змінюється, він зрештою встановлюється за спільною податковою декларацією.

Що розраховує модель Miravel (10 років неповного часу):

• Чистого менше в перерахунку на рік: близько 960 євро на місяць, та сама сума, що й у Karim. На зарплатній відомості це місяць за місяцем виглядає як менше, бо податковий клас III перекладає відрахування податку на зарплату на її партнера. Наприкінці року результат ідентичний.
• Менше пенсійних балів на рік: та сама кількість, що й у Karim. Внески тримаються на зарплаті брутто, а не на податковому класі.
• Звідси: близько 170 євро менше державної пенсії на місяць після 10 років неповного часу
• Розрив у накопичених активах через 20 років: близько 38 000 євро

Розрив в активах у Simone все ж менший, ніж у Karim. Чому? Бо її сім’я має два доходи. Житло, покупки, постійні витрати: усе розділено. Те саме зниження чистого тому важить легше. Частина цього і так не потрапила б у заощадження.

Karim, Berlin. Переорієнтація та підвищення кваліфікації.

Karim теж заробляє 52 000 євро брутто. Він скорочує до тих самих 60 відсотків, тобто 31 200 євро. Він неодружений, сплачує податки за класом I. Жодних податкових переваг через партнера.

Що розраховує модель Miravel (10 років неповного часу):

• Чистого щомісяця менше: близько 960 євро
• Менше пенсійних балів на рік: точно так само, як у Simone
• Звідси: також близько 170 євро менше державної пенсії на місяць
• Розрив у накопичених активах через 20 років: близько 67 000 євро

Розрив у пенсії в обох однаковий. Цього й слід було очікувати: пенсійні бали тримаються на зарплаті брутто. Хто заробляє менше, той накопичує менше балів. Податковий клас, сімейний стан, місце проживання. Це нічого не змінює.

Попри це розрив в активах у Karim помітно більший, близько 67 000 проти близько 38 000 євро в Simone. Причина не в чистому, воно падає в обох на близько 960 євро. Вона у постійних витратах. Karim несе оренду, страхування та покупки сам. У нього зниження майже повністю йде за рахунок заощаджень. У Simone другий дохід ловить частину.

Simone має те саме зниження чистого, але її сім’я ловить частину цього. Пара заощаджує разом менше, тільки не настільки менше, як підказує чисте порівняння доходів.

Як неповний робочий час впливає на пенсію?

Державна пенсія розраховується через пенсійні бали. На рік ти накопичуєш стільки балів, наскільки твоя зарплата співвідноситься з німецьким середнім заробітком. Хто заробляє рівно середнє, той отримує один бал на рік. Хто заробляє менше, той отримує менше.

За 60 відсотків неповного часу протягом 10 років порівняно з повним часом виникає приблизно на 4–5 пенсійних балів менше. За пенсійною вартістю бала 2026 це відповідає близько 170–200 євро менше місячної пенсії брутто. Скільки це означає конкретно для тебе, залежить від твоєї зарплати та тривалості фази неповного часу.

Що буде з моїми заощадженнями, якщо я працюю менше?

Гроші, які ти не заробляєш, також не вкладаються. Якщо через неповний час ти можеш щомісяця інвестувати на 300 євро менше, то через 20 років бракує не лише невідкладеної суми. Бракує також зростання на ній.

За припущеної дохідності 5 відсотків на рік (модельне припущення, без гарантії) різниця в кінцевих активах через 20 років може лежати близько 60 000–80 000 євро. Точна сума залежить від твоєї норми заощадження та обраного інвестиційного продукту.

Чому простого калькулятора зарплати для цього недостатньо?

Калькулятор брутто-нетто показує тобі: скільки чистого ти маєш на місяць. Пенсійний калькулятор показує тобі: скільки пенсійних балів ти досі накопичив. Miravel поєднує обидва і показує тобі, як твоє рішення впливає на місячний бюджет, пенсійні права та накопичення активів протягом наступних років. Разом, для твоєї сім’ї, з твоїми цифрами. Локально в твоєму браузері, без облікового запису.

Що ще не закладено в ці цифри

Професійний розвиток: модель рахує з незмінною зарплатою. На практиці неповний час може вплинути на підвищення, зростання зарплати та кар’єрний перебіг. Це індивідуально і ледь передбачувано.

Батьківська відпустка та пенсійне зарахування: хто виховує дитину, той отримує за перші роки життя дитини пенсійні бали. Це пом’якшує частину розриву. Ситуація Simone тому в реальності, можливо, виглядає краще, ніж показує модель.

Часті запитання

Я скорочую лише на рік чи два. Чи варто все одно рахувати? Так. Навіть два роки менших внесків означають менше пенсійних балів. Напрям той самий, незалежно від рівня доходу.

Чи зараховується Elterngeld як дохід для пенсії? Ні. Elterngeld — це державна виплата і не зараховується як дохід, з якого сплачуються страхові внески. Але для часу догляду за дитиною є власне пенсійне зарахування.

Чи можу я закрити пенсійний розрив добровільними внесками? Ти можеш добровільно сплачувати додаткові внески в державне пенсійне страхування, щоб докупити пенсійні бали. Це можливо, але дорого. Є також приватні альтернативи на кшталт плану заощаджень в ETF.

Я переїхав з-за кордону. Чи зараховуються мої попередні роки роботи для німецької пенсії? Це залежить від того, звідки ти. З багатьма країнами Німеччина має угоду про взаємне визнання періодів внесків. Але розмір німецької пенсії визначається лише тим, що ти сплатив у Німеччині.

Неповний робочий час — це не однотипне рішення. Воно зачіпає кожну сім’ю по-різному, залежно від того, як вона влаштована, хто до неї належить і що ловить решта життя або не ловить.