Làm việc ít hơn thực sự tốn bao nhiêu?

Bán thời gian không chỉ là ít lương hơn. Việc giảm giờ làm ảnh hưởng đến thu nhập ròng, quyền hưu trí và tiền tiết kiệm ra sao, qua hai ví dụ cụ thể.

Phần lớn mọi người biết bán thời gian nghĩa là gì: ít giờ hơn, ít tiền hơn vào cuối tháng. Điều phần lớn không biết: cùng một quyết định có thể mang lại hệ quả rất khác nhau cho hai người trong tình huống rất giống nhau. Không phải vì một đạo luật muốn vậy. Mà vì cuộc sống được sắp xếp khác đi.

Những con số sau đây là tính toán theo mô hình. Chúng cho thấy mô hình Miravel tính ra gì cho những đầu vào cụ thể. Không có hai gia đình nào giống nhau. Con số của bạn sẽ khác.

Cùng một quyết định, hai kết quả khác nhau

Hãy hình dung hai người. Cả hai hôm nay kiếm 52.000 Euro gộp một năm. Cả hai giảm xuống còn 60 phần trăm. Cả hai ở bán thời gian mười năm. Cả hai sống ở một đô thị lớn của Đức.

Khác biệt: Một người sống ở München, đã kết hôn, có một con. Người kia sống một mình ở Berlin, học thêm một nghề mới.

Simone, München. Bán thời gian khi nuôi con.

Simone kiếm 52.000 Euro gộp. Bạn đời của cô kiếm 55.000 Euro. Cô giảm xuống 60 phần trăm, tức 31.200 Euro gộp một năm. Cô đóng thuế theo Steuerklasse III. Điều đó nghĩa là: trên phiếu lương của cô thuế trông có vẻ thấp, vì Steuerklasse III chỉ dịch chuyển thuế lương hằng tháng giữa hai vợ chồng. Tổng thuế năm thực tế của gia đình không thay đổi vì thế, nó được xác định cuối cùng khi khai thuế chung.

Điều mô hình Miravel tính (10 năm bán thời gian):

• Ròng ít hơn tính theo cả năm: khoảng 960 Euro mỗi tháng, cùng con số như Karim. Trên phiếu lương từng tháng trông như ít hơn, vì Steuerklasse III dịch chuyển khấu trừ thuế lương sang bạn đời. Cuối năm kết quả là như nhau.
• Ít điểm hưu trí hơn mỗi năm: cùng lượng như Karim. Các khoản đóng góp gắn với lương gộp, không gắn với bậc thuế.
• Từ đó: khoảng 170 Euro lương hưu nhà nước ít hơn mỗi tháng sau 10 năm bán thời gian
• Khoảng trống trong tài sản tích lũy sau 20 năm: khoảng 38.000 Euro

Khoảng trống tài sản của Simone dù vậy vẫn nhỏ hơn của Karim. Vì sao? Vì gia đình cô có hai nguồn thu nhập. Tiền nhà, mua sắm, chi phí cố định: tất cả được chia đôi. Cùng một mức giảm ròng vì thế nhẹ hơn. Một phần trong đó dù sao cũng không vào được tiền tiết kiệm.

Karim, Berlin. Chuyển hướng và học thêm.

Karim cũng kiếm 52.000 Euro gộp. Anh giảm xuống cùng 60 phần trăm, tức 31.200 Euro. Anh độc thân, đóng thuế theo bậc I. Không có ưu đãi thuế nhờ một người bạn đời.

Điều mô hình Miravel tính (10 năm bán thời gian):

• Ròng hằng tháng ít hơn: khoảng 960 Euro
• Ít điểm hưu trí hơn mỗi năm: đúng bằng Simone
• Từ đó: cũng khoảng 170 Euro lương hưu nhà nước ít hơn mỗi tháng
• Khoảng trống trong tài sản tích lũy sau 20 năm: khoảng 67.000 Euro

Khoảng trống lương hưu của cả hai là như nhau. Điều đó là dự đoán được: điểm hưu trí gắn với lương gộp. Ai kiếm ít hơn thì tích lũy ít điểm hơn. Bậc thuế, tình trạng hôn nhân, nơi ở. Những thứ đó không thay đổi điều này.

Dù vậy khoảng trống tài sản của Karim lớn hơn rõ rệt, khoảng 67.000 so với khoảng 38.000 Euro của Simone. Lý do không nằm ở mức ròng, vì cả hai đều giảm khoảng 960 Euro. Nó nằm ở chi phí cố định. Karim gánh tiền thuê, bảo hiểm và mua sắm một mình. Với anh, mức giảm gần như hoàn toàn lấy từ tiền tiết kiệm. Với Simone, thu nhập thứ hai hứng đỡ một phần.

Simone có cùng mức giảm ròng, nhưng gia đình cô hứng đỡ một phần. Cặp đôi cùng nhau tiết kiệm ít hơn, chỉ là không ít đến mức mà phép so sánh thu nhập thuần túy gợi ý.

Bán thời gian ảnh hưởng đến lương hưu thế nào?

Lương hưu nhà nước được tính qua điểm hưu trí. Mỗi năm bạn tích lũy số điểm tương ứng với mức lương của bạn so với thu nhập trung bình ở Đức. Ai kiếm đúng mức trung bình nhận một điểm mỗi năm. Ai kiếm ít hơn nhận ít hơn.

Với 60 phần trăm bán thời gian trong 10 năm, so với toàn thời gian sẽ ít hơn khoảng 4 đến 5 điểm hưu trí. Theo giá trị điểm hưu trí 2026, điều đó tương ứng khoảng 170 đến 200 Euro lương hưu gộp hằng tháng ít hơn. Cụ thể với bạn là bao nhiêu phụ thuộc vào lương và độ dài giai đoạn bán thời gian của bạn.

Điều gì xảy ra với tiền tiết kiệm của tôi khi tôi làm ít hơn?

Tiền bạn không kiếm được thì cũng không được đầu tư. Nếu vì bán thời gian mà bạn đầu tư ít hơn 300 Euro mỗi tháng, thì sau 20 năm không chỉ thiếu số tiền không tiết kiệm được. Còn thiếu cả phần tăng trưởng trên đó.

Với lợi suất giả định 5 phần trăm mỗi năm (giả định mô hình, không phải bảo đảm), chênh lệch tài sản cuối sau 20 năm có thể nằm ở khoảng 60.000 đến 80.000 Euro. Số tiền chính xác phụ thuộc vào tỷ lệ tiết kiệm và sản phẩm đầu tư bạn chọn.

Vì sao một máy tính lương đơn giản chưa đủ cho việc này?

Một máy tính lương gộp ròng cho bạn biết: ròng bao nhiêu mỗi tháng. Một máy tính hưu trí cho bạn biết: bạn đã tích lũy bao nhiêu điểm hưu trí. Chúng tôi nối cả hai và cho bạn thấy quyết định của bạn ảnh hưởng đến ngân sách hằng tháng, quyền hưu trí và việc tích lũy tài sản trong những năm tới ra sao. Cùng nhau, cho gia đình bạn, với con số của bạn. Cục bộ trong trình duyệt của bạn, không cần tài khoản.

Điều chưa nằm trong những con số này

Phát triển nghề nghiệp: Mô hình tính với mức lương không đổi. Trong thực tế, bán thời gian có thể ảnh hưởng đến thăng tiến, tăng lương và diễn biến sự nghiệp. Điều đó mang tính cá nhân và khó dự đoán.

Thời gian nghỉ chăm con và phần ghi có hưu trí: Ai nuôi con sẽ được ghi có điểm hưu trí cho những năm đầu đời của con. Điều đó làm dịu một phần khoảng trống. Tình huống của Simone trong thực tế vì thế có thể tốt hơn mô hình cho thấy.

Câu hỏi thường gặp

Tôi chỉ giảm một hoặc hai năm. Việc tính toán có đáng không? Có. Ngay cả hai năm ít đóng góp hơn cũng nghĩa là ít điểm hưu trí hơn. Hướng đi là như nhau, không phụ thuộc vào mức thu nhập.

Elterngeld có tính là thu nhập cho lương hưu không? Không. Elterngeld là một khoản trợ cấp nhà nước và không tính là thu nhập thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm. Tuy nhiên, với thời gian trông con có một phần ghi có hưu trí riêng.

Tôi có thể bù khoảng trống hưu trí bằng đóng góp tự nguyện không? Bạn có thể đóng góp tự nguyện thêm vào quỹ hưu trí nhà nước để mua thêm điểm hưu trí. Điều đó khả thi nhưng đắt. Cũng có các lựa chọn tư nhân như một kế hoạch tiết kiệm ETF.

Tôi chuyển từ nước ngoài đến. Những năm làm việc trước đây của tôi có tính cho lương hưu Đức không? Điều đó phụ thuộc vào việc bạn đến từ đâu. Với nhiều nước, Đức có hiệp định công nhận lẫn nhau về thời gian đóng góp. Nhưng mức lương hưu Đức chỉ căn cứ vào những gì bạn đã đóng ở Đức.

Bán thời gian không phải một quyết định đồng nhất. Nó tác động đến mỗi gia đình mỗi khác, tùy vào cách gia đình được xây dựng, ai thuộc về nó và phần còn lại của cuộc sống hứng đỡ hay không.