Rechnen Banken Elterngeld überhaupt zur Haushaltsfinanzierung?

Meistens nur teilweise oder befristet, weil Elterngeld eine zeitlich begrenzte Leistung ist. Viele Banken setzen für die Bonitätsprüfung einen Sicherheitsabschlag an oder blenden befristete Leistungen ganz aus. Die genaue Handhabung unterscheidet sich von Bank zu Bank, deshalb lohnt sich eine frühzeitige, unverbindliche Vorabanfrage.

Sollten wir den Hauskauf lieber vor oder nach dem zweiten Kind planen?

Das kann Miravel nicht für dich entscheiden, das bleibt deine Entscheidung. Was sich zeigen lässt: wie sich dein Haushaltseinkommen, deine Kreditwürdigkeit und dein Puffer bei unterschiedlichem Timing jeweils entwickeln. Manche Haushalte haben ohnehin genug Eigenkapital oder Spielraum, damit die Reihenfolge kaum einen Unterschied macht.

Was, wenn wir uns für ElterngeldPlus statt Basiselterngeld entscheiden?

ElterngeldPlus zahlt weniger pro Monat, dafür doppelt so lange, und lässt sich mit Teilzeitarbeit kombinieren. Das kann die Einkommenslücke zum Zeitpunkt der Bankanfrage kleiner machen, weil ein Teil des Einkommens aus eigener Teilzeitarbeit statt aus einer befristeten Leistung kommt. Ob sich das lohnt, hängt von eurem konkreten Timing ab.

Wie viel Eigenkapital braucht es, um die Lücke zu schließen?

Das hängt vom Kaufpreis, vom Zinsniveau und von der verbleibenden Rate ab. Als grobe Richtung: Mehr Eigenkapital senkt die nötige Kreditsumme und damit die monatliche Rate direkt. Miravel rechnet mit deinen eigenen Zahlen, wie viel zusätzliches Eigenkapital nötig wäre, um eine bestimmte Rate zu erreichen.

Warum reicht ein normaler Baufinanzierungsrechner nicht?

Ein Baufinanzierungsrechner geht von einem festen Einkommen aus und zeigt die passende Kreditrate dafür. Er kennt weder Elternzeit noch Elterngeld noch wie sich dein Einkommen in den Jahren danach wieder erholt. Miravel verbindet Einkommen, Elterngeld, Kreditrate und Haushaltspuffer zu einer Rechnung, über mehrere Jahre und über mehr als eine Entscheidung hinweg.

Zweites Kind und Hauskauf im selben Jahr: Geht das zusammen?

Ein Kinderrechner zeigt dir das Elterngeld. Ein Baufinanzierungsrechner zeigt dir die Kreditrate. Keiner der beiden zeigt dir, was passiert, wenn die Bank genau in dem Jahr auf dein Einkommen schaut, in dem es einbricht. Zwei Haushalte, die beide Entscheidungen im selben Jahr treffen.

Zwei Lebensentscheidungen, jede für sich gut durchdacht. Ein zweites Kind. Eine eigene Wohnung oder ein Haus. Das Problem entsteht nicht durch eine der beiden Entscheidungen, sondern durch ihr Timing zueinander. Wer in der Elternzeit steckt oder gerade erst wieder in Teilzeit arbeitet, sieht sein Einkommen in genau der Momentaufnahme sinken, die die Bank für die Finanzierungszusage heranzieht.

Die folgenden Zahlen sind Modellrechnungen mit plausiblen Beispielannahmen (angenommen: rund 3,5 % Zins, 2 % Tilgung). Zinssatz, Kaufpreis und Einkommen wirken bei jedem Haushalt anders zusammen. Die Bank-Faustregel für die maximale Kreditrate ist zudem Miravels eigene Annäherung an gängige Praxis, kein offizieller Standard: Jede Bank rechnet Kapitaldienstfähigkeit anders. Miravel selbst rechnet mit deinen eigenen Zahlen dein Einkommen, Elterngeld, Kindergeld und deinen Haushaltspuffer über die Jahre durch.

Warum getrennte Rechner hier nicht reichen

Ein Elterngeldrechner beantwortet eine Frage: Wie viel Elterngeld bekomme ich? Ein Baufinanzierungsrechner beantwortet eine andere: Welche Kreditrate kann ich mir bei meinem Einkommen leisten? Beide Antworten für sich sind richtig. Nur prüft keiner der beiden, was passiert, wenn beide Ereignisse ins selbe Jahr fallen: Die Bank bewertet deine Kreditwürdigkeit anhand des Einkommens, das sie zum Zeitpunkt der Anfrage sieht, nicht anhand dessen, was du in drei Jahren wieder verdienst.

Das ist kein Randfall. Familienplanung und Wohneigentum fallen bei vielen Paaren in dieselbe Lebensphase, aus denselben Gründen: mehr Platz, ein sicherer Ort für die Kinder, das Gefühl, jetzt sei der richtige Moment. Genau deshalb lohnt sich der Blick auf beide Entscheidungen zusammen, nicht nacheinander.

Zwei Paare, dieselbe Doppelentscheidung, unterschiedliches Timing

Beide Paare verdienen zusammen rund 5.500 Euro netto im Monat, wollen ein zweites Kind und eine Immobilie für 420.000 Euro mit 20 Prozent Eigenkapital. Der einzige Unterschied: die Reihenfolge.

Nadine & Paul: Kind und Kaufvertrag im selben Jahr

Nadine verdient 3.400 Euro netto, Paul 2.100 Euro netto, zusammen rund 5.500 Euro netto. Sie erwarten ihr zweites Kind und wollen im selben Jahr den Kaufvertrag für die Immobilie unterschreiben. Nadine geht wie beim ersten Kind für 12 Monate in Elternzeit, Basiselterngeld.

Die Ausgangslage zum Zeitpunkt der Bankanfrage, wie Miravel Einkommen, Elterngeld und Kindergeld über die Zeit zusammenrechnet:

Elterngeld: 1.800 Euro (Deckel erreicht, da Nadines vorheriges Netto über der Grenze lag)
Pauls Einkommen: 2.100 Euro
Kindergeld für zwei Kinder: 518 Euro
Monatliche Einkünfte zum Zeitpunkt der Bankanfrage: rund 4.418 Euro, davon von den meisten Banken als anrechenbar eingestuft etwa 3.340 Euro (Elterngeld wird meist nur anteilig oder befristet angerechnet)

Banken kalkulieren die maximale Kreditrate meist mit einer Haushaltspauschale plus einem Aufschlag pro Kind, dazu einem Sicherheitsabschlag auf befristete Zahlungen wie Elterngeld. Das genaue Verfahren unterscheidet sich von Bank zu Bank; es gibt keinen einheitlichen Standard. Nach dieser gängigen Faustregel liegt die tragbare Monatsrate bei rund 1.000 bis 1.100 Euro. Die gewünschte Immobilie mit 336.000 Euro Kreditsumme (420.000 Euro Kaufpreis minus 20 Prozent Eigenkapital) kostet bei einer angenommenen Finanzierung von rund 3,5 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung aber rund 1.520 Euro Rate im Monat.

Die Lücke: rund 450 Euro Rate pro Monat, was bei dieser Finanzierung etwa 100.000 Euro weniger Kreditsumme entspricht, als für den Kaufpreis gebraucht würde. Nicht, weil das Paar sich das Haus langfristig nicht leisten kann. Sondern weil die Bank in genau dem Jahr hinschaut, in dem das Haushaltseinkommen am niedrigsten ist.

Zwei Jahre später, wenn Nadine wieder in Teilzeit oder Vollzeit arbeitet, sähe die Rechnung anders aus. Für die Bankanfrage heute zählt das nicht.

Tarek & Meike: Kaufvertrag zuerst, Kind zwei Jahre später

Gleiches Haushaltseinkommen, gleicher Kaufpreis, andere Reihenfolge. Tarek und Meike unterschreiben den Kaufvertrag, bevor sie das zweite Kind planen. Zum Zeitpunkt der Bankanfrage arbeiten beide noch in ihrem gewohnten Pensum.

Haushaltseinkommen bei Bankanfrage: rund 4.010 Euro anrechenbares Netto (kein Elterngeld-Abschlag, keine Sicherheitsabschläge auf befristete Leistungen)
Tragbare Kreditrate nach gängiger Faustregel: rund 1.230 bis 1.330 Euro
Kreditrate für die gewünschte Immobilie: rund 1.520 Euro
Verbleibende Lücke: rund 240 Euro pro Monat, deutlich kleiner als bei Nadine und Paul, meist über etwas mehr Eigenkapital oder eine längere Zinsbindung schließbar

Zwei Jahre nach dem Einzug kommt das zweite Kind. Jetzt ist die Kreditrate bereits vereinbart, die Bank schaut nicht erneut auf das Haushaltseinkommen. Das Paar trägt die Elternzeit-Einkommenslücke neben einer bereits laufenden Kreditrate, was den Haushaltspuffer während der Elternzeit stärker belastet als bei einem Paar ohne Immobilie. Der Unterschied zu Nadine und Paul: Diese Belastung entsteht nach dem Kauf, nicht als Hürde, die den Kauf verhindert.

Was diese Rechnung wirklich zeigt

Beide Haushalte haben über die gesamten zehn Jahre betrachtet ein ähnliches Gesamtbild: zwei Kinder, ein Eigenheim, ein Doppeleinkommen, das sich erholt. Der Unterschied liegt allein am Zeitpunkt der Bankanfrage. Ein Baufinanzierungsrechner sieht diesen Unterschied nicht, weil er nur eine Momentaufnahme des Einkommens kennt. Ein Elterngeldrechner sieht ihn nicht, weil er die Immobilie gar nicht kennt.

Das heißt nicht, dass eine Reihenfolge grundsätzlich richtig oder falsch ist. Manche Haushalte haben beim Kauf ohnehin mehr Eigenkapital, einen unbefristeten Partnerjob im Hintergrund oder wollen aus anderen Gründen nicht zwei Jahre warten. Es heißt: Wer beide Entscheidungen zusammen simuliert, sieht die Lücke, bevor die Bank sie zeigt, nicht erst beim abgelehnten Antrag.

Was sich an der Reihenfolge drehen lässt

Wenn ein Haushalt merkt, dass die Bankanfrage in eine Einkommenslücke fällt, gibt es mehrere Stellschrauben, die getrennte Rechner gar nicht erst zeigen, weil sie das Gesamtbild nicht kennen:

Die Bankanfrage vor den Beginn der Elternzeit legen, auch wenn der Einzug später erfolgt
Mehr Eigenkapital einbringen, um die benötigte Kreditrate zu senken
ElterngeldPlus statt Basiselterngeld wählen, wodurch das Einkommen während der Elternzeit weniger stark einbricht
Die Zinsbindung oder Tilgungsrate anpassen, um die monatliche Rate zu senken
Den Kauf um ein bis zwei Jahre verschieben, bis das Einkommen sich stabilisiert hat

Welche dieser Optionen etwas bringt, hängt vom Zinsniveau, vom Eigenkapital und vom gewählten Elterngeldmodell ab. Das lässt sich nicht im Kopf überschlagen, es braucht eine Rechnung, die Einkommen, Elterngeld, Kreditrate und Haushaltspuffer gleichzeitig abbildet.

Warum das Gesamtbild hier den Unterschied macht

Miravel rechnet nicht "Kind" und "Hauskauf" als zwei getrennte Szenarien. Es simuliert deinen gesamten Haushalt über Jahre: Einkommen, Elterngeld, Kreditrate, Rücklagen, Rentenpunkte, alles zusammen, an jedem Punkt der Zeitachse. Genau dadurch wird sichtbar, was ein einzelner Rechner strukturell nicht sehen kann: dass zwei für sich gute Entscheidungen sich im Timing gegenseitig blockieren oder stützen können.

Die Daten bleiben dabei in deinem Browser. Miravel sagt dir nicht, in welcher Reihenfolge du Kind und Hauskauf planen sollst. Es zeigt dir, was bei deinen eigenen Zahlen in welcher Reihenfolge passiert.

Häufig gestellte Fragen

Miravel simuliert dein ganzes Haushaltsbild, über Jahre und über mehrere Entscheidungen gleichzeitig: Einkommen, Elterngeld, Kreditrate, Rücklagen. Nicht nur eine Entscheidung isoliert. Jetzt kostenlos starten.