Bankalar hane finansmanında Elterngeld'i hesaba katıyor mu?

Genellikle yalnızca kısmen ya da süreli olarak, çünkü Elterngeld zaman sınırlı bir ödemedir. Birçok banka kredi notu kontrolünde bir güvenlik indirimi uygular ya da süreli ödemeleri tamamen dışarıda bırakır. Tam uygulama bankadan bankaya değişir, bu yüzden erken ve bağlayıcı olmayan bir ön başvuru değer taşır.

Ev alımını ikinci çocuktan önce mi sonra mı planlamalıyız?

Bunu Miravel senin yerine karar veremez, bu senin kararın olarak kalır. Gösterilebilecek şu: hane gelirinin, kredi notunun ve tamponunun farklı zamanlamalarda nasıl geliştiği. Bazı hanelerin zaten yeterli öz kaynağı ya da hareket alanı var, bu yüzden sıralama neredeyse fark yaratmıyor.

Ya Basiselterngeld yerine ElterngeldPlus seçersek?

ElterngeldPlus ayda daha az öder, ama iki kat daha uzun sürer ve yarı zamanlı çalışmayla birleştirilebilir. Bu, banka başvurusu anındaki gelir açığını küçültebilir, çünkü gelirin bir kısmı süreli bir ödeme yerine kendi yarı zamanlı çalışmandan gelir. Bunun işe yarayıp yaramayacağı sizin somut zamanlamanıza bağlı.

Açığı kapatmak için ne kadar öz kaynak gerekir?

Bu satış fiyatına, faiz seviyesine ve kalan taksite bağlı. Kaba bir yön olarak: Daha fazla öz kaynak gereken kredi tutarını ve dolayısıyla aylık taksiti doğrudan düşürür. Miravel senin kendi rakamlarınla, belirli bir taksite ulaşmak için ne kadar ek öz kaynak gerekeceğini hesaplar.

Normal bir konut kredisi hesaplayıcısı neden yetmiyor?

Bir konut kredisi hesaplayıcısı sabit bir gelirden yola çıkar ve buna uygun kredi taksitini gösterir. Ne ebeveyn iznini ne Elterngeld'i ne de gelirinin sonraki yıllarda nasıl toparlanacağını bilir. Miravel geliri, Elterngeld'i, kredi taksitini ve hane tamponunu birden fazla yıl ve birden fazla karar boyunca tek bir hesapta birleştirir.

Aynı yılda ikinci çocuk ve ev alımı: Bir arada yürür mü?

Bir çocuk hesaplayıcısı sana Elterngeld'i gösterir. Bir konut kredisi hesaplayıcısı taksiti gösterir. İkisi de bankanın, gelirinin tam düştüğü yılda sana baktığında ne olacağını göstermez. Aynı yıl içinde iki kararı birden alan iki hane.

İki hayat kararı, her biri kendi içinde iyi düşünülmüş. İkinci bir çocuk. Kendi evin ya da dairen. Sorun bu kararlardan birinden değil, ikisinin zamanlamasından doğar. Ebeveyn izninde olan ya da yeni yeni yarı zamana dönen biri, gelirinin tam bankanın kredi onayı için baktığı o anlık kesitte düştüğünü görür.

Aşağıdaki rakamlar makul örnek varsayımlarla yapılmış model hesaplamalarıdır (varsayım: yaklaşık %3,5 faiz, %2 anapara ödemesi). Faiz oranı, satış fiyatı ve gelir her hanede farklı birleşir. Azami taksit için banka kuralı da Miravel'in yaygın uygulamaya kendi yaklaşımıdır, resmi bir standart değil: Her banka kredi ödeme gücünü farklı hesaplar. Miravel kendisi senin kendi rakamlarınla, gelirini, Elterngeld'ini, Kindergeld'ini ve hane tamponunu yıllar boyunca hesaplar.

Ayrı hesaplayıcılar burada neden yetmiyor

Bir Elterngeld hesaplayıcısı bir soruyu yanıtlar: Ne kadar Elterngeld alırım? Bir konut kredisi hesaplayıcısı başka bir soruyu yanıtlar: Gelirimle hangi taksiti karşılayabilirim? İki yanıt da kendi içinde doğrudur. Ama ikisi de her iki olay aynı yıla denk gelirse ne olacağını incelemez: Banka kredi notunu, başvuru anında gördüğü gelire göre değerlendirir, senin üç yıl sonra tekrar kazanacağın gelire göre değil.

Bu bir istisna değil. Aile planlaması ve ev sahipliği çoğu çift için aynı hayat evresine denk gelir, aynı nedenlerle: daha fazla alan, çocuklar için güvenli bir yer, tam şimdi doğru an duygusu. Tam da bu yüzden iki karara birlikte bakmak, art arda değil, değer taşır.

İki çift, aynı çifte karar, farklı zamanlama

İki çiftin de birlikte ayda yaklaşık 5.500 Euro neti var, ikisi de ikinci bir çocuk ve %20 öz kaynakla 420.000 Euroluk bir mülk istiyor. Tek fark: sıralama.

Nadine ve Paul: Çocuk ve satış sözleşmesi aynı yılda

Nadine 3.400 Euro net, Paul 2.100 Euro net kazanıyor, birlikte yaklaşık 5.500 Euro net. İkinci çocuklarını bekliyorlar ve aynı yıl mülkün satış sözleşmesini imzalamak istiyorlar. Nadine, ilk çocukta olduğu gibi 12 ay ebeveyn iznine gidiyor, Basiselterngeld alıyor.

Banka başvurusu anındaki başlangıç durumu, Miravel'in geliri, Elterngeld'i ve Kindergeld'i zaman içinde nasıl bir araya getirdiği:

Elterngeld: 1.800 Euro (tavana ulaşıldı, çünkü Nadine'in önceki neti sınırın üzerindeydi)
Paul'ün geliri: 2.100 Euro
İki çocuk için Kindergeld: 518 Euro
Banka başvurusu anında aylık gelir: yaklaşık 4.418 Euro, bunun çoğu bankaya göre hesaba katılabilir kısmı yaklaşık 3.340 Euro (Elterngeld genellikle yalnızca kısmen ya da süreli olarak hesaba katılır)

Bankalar azami taksiti genellikle bir hane götürüsü artı çocuk başına bir ek ile, buna ek olarak Elterngeld gibi süreli ödemelere bir güvenlik indirimi uygulayarak hesaplar. Tam yöntem bankadan bankaya değişir, tek bir standart yoktur. Bu yaygın kurala göre karşılanabilir aylık taksit yaklaşık 1.000 ile 1.100 Euro arasında kalıyor. Ama istenen mülk, 336.000 Euroluk kredi tutarıyla (420.000 Euro satış fiyatı eksi %20 öz kaynak) yaklaşık %3,5 faiz ve %2 anapara ödemesi varsayımıyla ayda yaklaşık 1.520 Euro taksite mal oluyor.

Açık: ayda yaklaşık 450 Euro taksit, bu finansmanda yaklaşık 100.000 Euro daha az kredi tutarına karşılık geliyor, satış fiyatı için gereken tutardan. Çiftin evi uzun vadede karşılayamayacağından değil. Bankanın tam hane gelirinin en düşük olduğu yılda bakıyor olmasından.

İki yıl sonra, Nadine yeniden yarı zamanlı ya da tam zamanlı çalıştığında hesap farklı görünürdü. Bugünkü banka başvurusu için bunun önemi yok.

Tarek ve Meike: Önce satış sözleşmesi, çocuk iki yıl sonra

Aynı hane geliri, aynı satış fiyatı, farklı sıralama. Tarek ve Meike, ikinci çocuğu planlamadan önce satış sözleşmesini imzalıyor. Banka başvurusu anında ikisi de hâlâ alışıldık çalışma düzeninde.

Banka başvurusunda hane geliri: yaklaşık 4.010 Euro hesaba katılabilir net (Elterngeld indirimi yok, süreli ödemelere güvenlik indirimi yok)
Yaygın kurala göre karşılanabilir taksit: yaklaşık 1.230 ile 1.330 Euro
İstenen mülk için taksit: yaklaşık 1.520 Euro
Kalan açık: ayda yaklaşık 240 Euro, Nadine ve Paul'dekinden belirgin biçimde küçük, genellikle biraz daha fazla öz kaynak ya da daha uzun faiz sabitlemesiyle kapatılabilir

Taşınmadan iki yıl sonra ikinci çocuk geliyor. Artık kredi taksiti zaten kararlaştırılmış, banka hane gelirine yeniden bakmıyor. Çift, ebeveyn izni gelir açığını zaten devam eden bir kredi taksitinin yanında taşıyor, bu da hane tamponunu mülkü olmayan bir çifte göre ebeveyn izni sırasında daha fazla zorluyor. Nadine ve Paul'den farkı: bu yük alımdan sonra oluşuyor, alımı engelleyen bir engel olarak değil.

Bu hesap gerçekte neyi gösteriyor

İki hanenin de on yıllık bütün resme bakıldığında benzer bir tablosu var: iki çocuk, kendi evi, toparlanan bir çift gelir. Fark yalnızca banka başvurusunun zamanlamasında yatıyor. Bir konut kredisi hesaplayıcısı bu farkı görmez, çünkü yalnızca gelirin anlık bir kesitini bilir. Bir Elterngeld hesaplayıcısı görmez, çünkü mülkü hiç tanımaz.

Bu, bir sıralamanın ilke olarak doğru ya da yanlış olduğu anlamına gelmiyor. Bazı hanelerin alım sırasında zaten daha fazla öz kaynağı, arka planda süresiz bir partner işi var ya da başka nedenlerle iki yıl beklemek istemiyor. Anlamı şu: İki kararı birlikte simüle eden, açığı banka gösterdiğinde değil, başvuru reddedilmeden önce görür.

Sıralamada nelerin değiştirilebileceği

Bir hane, banka başvurusunun bir gelir açığına denk geldiğini fark ettiğinde, ayrı hesaplayıcıların hiç göstermediği birkaç ayar noktası var, çünkü onlar bütün resmi bilmiyor:

Banka başvurusunu ebeveyn izninin başlamasından önceye almak, taşınma daha sonra gerçekleşse bile
Gereken kredi taksitini düşürmek için daha fazla öz kaynak koymak
Basiselterngeld yerine ElterngeldPlus seçmek, bu da ebeveyn izni sırasında gelirin daha az düşmesini sağlar
Faiz sabitlemesini ya da anapara ödeme oranını ayarlayarak aylık taksiti düşürmek
Alımı gelir istikrar kazanana kadar bir iki yıl ertelemek

Bu seçeneklerden hangisinin işe yaradığı faiz seviyesine, öz kaynağa ve seçilen Elterngeld modeline bağlı. Bu kafada hesaplanamaz, geliri, Elterngeld'i, kredi taksitini ve hane tamponunu aynı anda gösteren bir hesap gerekir.

Bütün resim burada neden fark yaratıyor

Miravel "çocuk" ve "ev alımı"nı iki ayrı senaryo olarak hesaplamaz. Tüm haneni yıllar boyunca simüle eder: gelir, Elterngeld, kredi taksiti, yedekler, emeklilik puanları, hepsi birlikte, zaman çizgisinin her noktasında. Tam da bu sayede, tek başına bir hesaplayıcının yapısal olarak göremeyeceği şey görünür olur: kendi içinde iyi olan iki kararın zamanlamada birbirini engelleyebileceği ya da destekleyebileceği.

Veriler bu sırada tarayıcında kalır. Miravel sana çocuğu ve ev alımını hangi sırayla planlaman gerektiğini söylemez. Kendi rakamlarınla hangi sırada ne olacağını gösterir.

Sık sorulan sorular

Miravel tüm hane resmini simüle eder, yıllar boyunca ve birden fazla kararı aynı anda: gelir, Elterngeld, kredi taksiti, yedekler. Yalnızca tek bir kararı ayrı değil. Şimdi ücretsiz başla.