Пенсійний розрив: те саме питання, дуже різні відповіді

Наскільки великий твій пенсійний розрив? Відповідь залежить від того, як довго ти працював у Німеччині, чи були прогалини у внесках і чи хочеш ти завершити раніше. Два випадки з конкретними модельними цифрами.

Щорічне пенсійне повідомлення (нім. Renteninformation) — це лист з однією цифрою. Більшість людей відкладає його вбік. Надто абстрактно, надто багато припущень, надто далеко. А тим часом ця цифра відповідає на одне з найважливіших фінансових питань, які ти можеш поставити сам про себе. Проблема в тому, що для більшості людей ця цифра неправильно витлумачена, бо вона не показує, що насправді доходить до руки.

Наведені цифри — це модельні розрахунки. Твій пенсійний розрив залежить від твого конкретного перебігу доходів, історії внесків і твоїх пенсійних цілей. Miravel розраховує його на основі твоїх власних даних.

Той самий розрив. Дві дуже різні ситуації.

Пенсійний розрив — це не цифра, однакова для всіх. Вона залежить від того, як довго ти сплачував внески в Німеччині, чи були прогалини і коли ти хочеш завершити. Два приклади показують, наскільки по-різному виглядає відповідь.

Олена, 38. Чотири роки в Німеччині. Десять років роботи в Україні.

Олені 38, вона заробляє 38 000 євро брутто на рік і живе в Німеччині вже чотири роки. До того вона десять років працювала в Україні та сплачувала внески в українське пенсійне страхування. Вона запитує себе: чи зараховуються ці роки і для Німеччини?

Відповідь — ні. Між Німеччиною та Україною немає чинної угоди про соціальне страхування (станом на 2026). Українські роки внесків не зараховуються для німецького періоду очікування (нім. Wartezeit). З погляду пенсійного права Олена починає з нуля.

• Німецькі роки внесків до 67: 33 роки (4 досі, ще 29 до звичайного пенсійного віку)
• Бали заробітку (нім. Entgeltpunkte) на рік при 38 000 євро брутто: близько 0,73 бала (38 000 ÷ середній заробіток 51 944 євро, 2026)
• Накопичені бали заробітку після 33 років: близько 24 бали
• Пенсія брутто на місяць: 24 × 42,52 євро (пенсійна вартість бала з липня 2026) = близько 1 020 євро
• Після відрахування внесків на медичне та доглядове страхування (близько 12,5 %): близько 893 євро чистими
• Останній чистий дохід при 38 000 євро брутто: близько 2 150 євро
• Місячний розрив: близько 1 255 євро

Розрив Олени не просто великий, він структурний. Його неможливо повністю закрити вищим доходом у роки, що лишилися, бо час сплати внесків просто коротший. Саме це для багатьох переселенців стає справжньою несподіванкою.

Мартін, 47. Двадцять років внесків. П’ять років самозайнятості без внесків. Бажання: на пенсію якомога раніше.

Мартіну 47, він заробляє 55 000 євро брутто і досі сплатив 20 років внесків у державне пенсійне страхування. Поміж тим було п’ять років самозайнятості без внесків. Він хоче завершити роботу якомога раніше.

Найраніший можливий вихід на пенсію: у 63. Для цього йому потрібно щонайменше 35 років внесків (період очікування для пенсії за віком для тих, хто застрахований багато років). Якщо він працюватиме до 63, у нього буде 36 років, цього досить. Раніше за 63 не вийде: пенсія без зменшення для особливо тривало застрахованих (45 років внесків) для його року народження починається лише з 65.

• Роки внесків до 63: 36 (20 зараз + ще 16)
• Бали заробітку на рік при 55 000 євро брутто: близько 1,06 бала (55 000 ÷ 51 944)
• Бали заробітку після 36 років: близько 38 балів
• Зменшення за вихід на 4 роки раніше (63 замість 67): 4 × 12 × 0,3 % = 14,4 %
• Пенсія брутто зі зменшенням (з 63): 38,1 × 42,52 × 0,856 = близько 1 387 євро
• Пенсія чистими після медичного та доглядового страхування (близько 12,5 %): близько 1 214 євро. Розрив до останнього чистого доходу близько 3 000 євро: близько 1 786 євро
• Якщо натомість він працюватиме до 67: 40 років внесків, близько 42,4 бала, пенсія брутто близько 1 801 євро, пенсія чистими близько 1 576 євро. Розрив: близько 1 424 євро
• Постійна різниця між виходом на пенсію в 63 і в 67: близько 362 євро менше на місяць

Зменшення є постійним. Воно діє не лише доти, доки Мартіну виповниться 67, воно діє до кінця його життя. За 20 років отримання пенсії це становить приблизно 87 000 євро різниці.

Те саме питання, дуже різні відповіді

362 €/місяць — Постійна різниця між виходом на пенсію в 63 і в 67 для Мартіна. Скорочення на 14,4 відсотка діє не лише до звичайного пенсійного віку. Воно діє до кінця періоду отримання пенсії.

Що таке бал заробітку, в одному реченні

Ти отримуєш один бал заробітку на рік, якщо заробив рівно середній заробіток усіх застрахованих (2026: 51 944 євро брутто). Якщо заробляєш половину, отримуєш 0,5 бала. Більше балів можливо лише до межі нарахування внесків (нім. Beitragsbemessungsgrenze, 2026: 101 400 євро брутто на рік): хто заробляє стільки або більше, отримує максимум близько 1,95 бала на рік. Кожен бал з липня 2026 вартий близько 42,52 євро місячної пенсії.

Чому 48 відсотків рідко стосуються саме тебе

48 % — це політичне цільове значення, а не особиста обіцянка. Воно діє для того, хто має 45 років внесків і рівно середній заробіток: без батьківської відпустки, без неповного робочого часу, без прогалин, без часу за кордоном. Така людина трапляється рідко. Для всіх інших фактична частка заміщення нижча. Гарантія 48 % діє за законом до 2031.

У що постійно обходиться ранній вихід на пенсію

Зменшення на 0,3 % за кожен місяць до звичайного пенсійного віку звучить незначно. У сумі: 1 рік раніше = 3,6 %, 2 роки раніше = 7,2 %, 4 роки раніше = 14,4 % (максимум для пенсії за віком для тривало застрахованих, яка починається найраніше з 63). Це скорочення діє до кінця періоду отримання пенсії, не лише до звичайного пенсійного віку. До цього додаються відсутні пенсійні бали за невідпрацьовані роки внесків. Тож ранній вихід на пенсію б’є подвійно.

Чому щорічного пенсійного повідомлення недостатньо?

Пенсійне повідомлення показує три прогнози: за теперішнього перебігу, за припущеного зростання доходу і за раннього виходу. Воно показує брутто, не чисте. Воно виходить із твого дотеперішнього перебігу, а не з того, чи працюватимеш ти в майбутньому на неповний час, чи братимеш батьківську відпустку, чи матимеш прогалини. І воно не показує розриву, лише цифру.

Що ще не закладено в ці цифри

• Інфляція: те, що сьогодні можна купити за 1 000 євро, через 25 років купить помітно менше. Пенсію регулярно коригують, але вона не індексується на інфляцію.
• Податки: від певного розміру пенсії виникає прибутковий податок. Оподатковувана частка зростає залежно від року народження.
• Медичне та доглядове страхування: застраховані в державній системі сплачують як пенсіонери близько 7,3 % на медичне страхування плюс половину додаткового внеску (близько 1,45 %) і близько 3,6 % на доглядове страхування, разом приблизно 12,4 %.
• Час роботи в інших країнах ЄС: хто працював в іншій країні ЄС, може зарахувати ці періоди, але лише за заявою.
• Базове забезпечення в старості: люди з дуже низькою пенсією мають право на базове забезпечення в старості за SGB XII, окрему програму для пенсіонерів, це не Bürgergeld.

Знати свою пенсійну прогалину це перший крок до фінансової стабільності в старості: лише побачивши, наскільки великою вона є насправді, можна зрозуміти, скільки реально дає додаткове заощадження, довша робота чи інший важіль.

Часті запитання

Я переїхав до Німеччини з-за кордону. Чи зараховуються мої попередні роки роботи?

Це залежить від того, чи існує між Німеччиною та твоєю країною походження угода про соціальне страхування. Для країн ЄС діє координація ЄС. Для багатьох країн поза ЄС є двосторонні угоди. Для України немає чинної угоди (станом на 2026). У разі сумнівів: звернутися до Deutsche Rentenversicherung (нім. державне пенсійне страхування).

Я кілька років був самозайнятим і не сплачував внесків. Що буде з цими роками?

Вони не зараховуються як роки внесків і не дають балів заробітку. Вони також не зараховуються до періоду очікування. Якщо ти все ж хочеш виконати потрібні періоди очікування, ти можеш доплатити добровільні внески за певні минулі періоди.

Чи можу я добровільно сплачувати внески в державну пенсію?

Так. Добровільні внески можливі для німців за кордоном, самозайнятих без обов’язкового страхування та інших. Вони підвищують бали заробітку і можуть допомогти виконати періоди очікування. Доплата за минулі роки можлива за певних умов.

Як саме розраховується зменшення при ранньому виході на пенсію?

0,3 % за кожен місяць до звичайного пенсійного віку. За 4 роки ранішої пенсії (у 63 замість 67): 4 × 12 × 0,3 % = 14,4 %. Це максимальне зменшення для пенсії за віком для тривало застрахованих. Воно постійне і діє протягом усього періоду отримання пенсії.

Моє пенсійне повідомлення показує іншу цифру, ніж тут. Чому так?

Пенсійне повідомлення рахує з твоєю дотеперішньою історією внесків і проєктує її в майбутнє. Модельні цифри тут — це середні приклади для інших людей. Твої фактичні бали заробітку є в твоєму пенсійному повідомленні: поділи їх на 42,52, щоб розрахувати приблизну місячну пенсію брутто за теперішньою пенсійною вартістю бала.

Miravel моделює твій особистий пенсійний розрив: з твоїм доходом, твоїми роками внесків, твоїми планами. Ти бачиш, де лежить розрив, що на нього впливає і які сценарії роблять різницю. Почни безкоштовно.