Khoảng trống thu nhập hưu trí (Rentenlücke): Cùng một câu hỏi, những câu trả lời rất khác nhau

Khoảng trống thu nhập hưu trí của bạn lớn đến đâu? Câu trả lời phụ thuộc vào việc bạn đã làm việc ở Đức bao lâu, có bị gián đoạn đóng góp hay không, và bạn có muốn nghỉ sớm hay không. Hai trường hợp với con số mô hình cụ thể.

Thông tin hưu trí hằng năm (Renteninformation) là một lá thư kèm một con số. Phần lớn mọi người cất nó đi. Quá trừu tượng, quá nhiều giả định, quá xa vời. Thế nhưng con số đó trả lời cho một trong những câu hỏi tài chính quan trọng nhất mà bạn có thể đặt ra cho chính mình. Vấn đề là: với phần lớn mọi người, con số đó bị hiểu sai bối cảnh, vì nó không cho thấy thứ thực sự đến tay bạn.

Những con số sau đây là tính toán theo mô hình. Khoảng trống thu nhập hưu trí của bạn phụ thuộc vào diễn biến thu nhập cụ thể, lịch sử đóng góp và mục tiêu hưu trí của riêng bạn. Chúng tôi tính nó dựa trên dữ liệu của chính bạn.

Cùng một khoảng trống. Hai tình huống rất khác nhau.

Khoảng trống thu nhập hưu trí không phải là con số giống nhau cho tất cả mọi người. Nó phụ thuộc vào việc bạn đã đóng góp ở Đức bao lâu, có bị gián đoạn hay không, và bạn muốn nghỉ khi nào. Hai ví dụ cho thấy câu trả lời khác nhau đến mức nào.

Olena, 38 tuổi. Bốn năm ở Đức. Mười năm làm việc tại Ukraine.

Olena 38 tuổi, thu nhập 38.000 Euro gộp một năm và sống ở Đức được bốn năm. Trước đó cô làm việc mười năm tại Ukraine và đóng góp vào quỹ hưu trí Ukraine. Cô tự hỏi: Những năm đó có được tính cho Đức không?

Câu trả lời là không. Giữa Đức và Ukraine không có hiệp định bảo hiểm xã hội nào đang có hiệu lực (tính đến 2026). Những năm đóng góp tại Ukraine không được tính vào thời gian chờ (Wartezeit) của Đức. Về mặt quyền hưu trí, Olena bắt đầu lại từ con số không.

• Số năm đóng góp tại Đức đến tuổi 67: 33 năm (4 năm đã có, 29 năm tiếp theo đến tuổi nghỉ hưu chuẩn)
• Điểm thu nhập (Entgeltpunkte) mỗi năm với 38.000 Euro gộp: khoảng 0,73 điểm (38.000 ÷ thu nhập trung bình 51.944 Euro, 2026)
• Tổng điểm thu nhập sau 33 năm: khoảng 24 điểm
• Lương hưu gộp hằng tháng: 24 × 42,52 Euro (giá trị điểm hưu trí từ tháng 7/2026) = khoảng 1.020 Euro
• Sau khi trừ đóng góp bảo hiểm y tế và chăm sóc (khoảng 12,5 %): khoảng 893 Euro ròng
• Thu nhập ròng cuối cùng với 38.000 Euro gộp: khoảng 2.150 Euro
• Khoảng trống hằng tháng: khoảng 1.255 Euro

Khoảng trống của Olena không chỉ lớn, nó còn mang tính cấu trúc. Nó không thể được lấp đầy hoàn toàn bằng thu nhập cao hơn trong những năm còn lại, đơn giản vì thời gian đóng góp ngắn hơn. Với nhiều người nhập cư, đây mới là điều bất ngờ thực sự.

Martin, 47 tuổi. Hai mươi năm đóng góp. Năm năm tự kinh doanh không đóng góp. Mong muốn nghỉ hưu: càng sớm càng tốt.

Martin 47 tuổi, thu nhập 55.000 Euro gộp và đến nay đã đóng góp 20 năm vào quỹ hưu trí nhà nước. Xen giữa là năm năm tự kinh doanh không đóng góp. Anh muốn ngừng làm việc càng sớm càng tốt.

Thời điểm nghỉ hưu sớm nhất có thể: 63 tuổi. Để được vậy anh cần ít nhất 35 năm đóng góp (thời gian chờ cho lương hưu dành cho người tham gia lâu năm). Nếu làm đến 63 tuổi, anh có 36 năm, đủ. Không thể sớm hơn 63: lương hưu không bị khấu trừ dành cho người tham gia đặc biệt lâu năm (45 năm đóng góp) đối với năm sinh của anh chỉ bắt đầu ở tuổi 65.

• Số năm đóng góp đến tuổi 63: 36 (20 năm hiện tại + 16 năm tiếp theo)
• Điểm thu nhập mỗi năm với 55.000 Euro gộp: khoảng 1,06 điểm (55.000 ÷ 51.944)
• Điểm thu nhập sau 36 năm: khoảng 38 điểm
• Khấu trừ cho việc nghỉ hưu sớm 4 năm (63 thay vì 67): 4 × 12 × 0,3 % = 14,4 %
• Lương hưu gộp sau khấu trừ (từ tuổi 63): 38,1 × 42,52 × 0,856 = khoảng 1.387 Euro
• Lương hưu ròng sau bảo hiểm y tế và chăm sóc (khoảng 12,5 %): khoảng 1.214 Euro. Khoảng trống so với thu nhập ròng cuối cùng khoảng 3.000 Euro: khoảng 1.786 Euro
• Nếu thay vào đó anh làm đến 67 tuổi: 40 năm đóng góp, khoảng 42,4 điểm, lương hưu gộp khoảng 1.801 Euro, lương hưu ròng khoảng 1.576 Euro. Khoảng trống: khoảng 1.424 Euro
• Chênh lệch vĩnh viễn giữa nghỉ hưu ở tuổi 63 và 67: ít hơn khoảng 362 Euro mỗi tháng

Khoản khấu trừ là vĩnh viễn. Nó không chỉ áp dụng đến khi Martin 67 tuổi, nó áp dụng cho phần đời còn lại. Với 20 năm nhận lương hưu, điều đó tạo ra chênh lệch khoảng 87.000 Euro.

Cùng câu hỏi, những câu trả lời rất khác nhau

362 €/tháng — Chênh lệch vĩnh viễn giữa nghỉ hưu ở tuổi 63 và 67 đối với Martin. Mức cắt giảm 14,4 phần trăm không chỉ áp dụng đến tuổi nghỉ hưu chuẩn. Nó áp dụng cho toàn bộ thời gian nhận lương hưu còn lại.

Một điểm thu nhập là gì, gói gọn trong một câu

Bạn tích lũy được một điểm thu nhập (Entgeltpunkt) mỗi năm nếu bạn kiếm đúng mức thu nhập trung bình của tất cả người tham gia bảo hiểm (2026: 51.944 Euro gộp). Nếu bạn kiếm một nửa, bạn nhận 0,5 điểm. Số điểm nhiều hơn chỉ tính đến ngưỡng tính đóng góp (Beitragsbemessungsgrenze, 2026: 101.400 Euro gộp một năm): ai kiếm bằng hoặc nhiều hơn mức đó tích lũy tối đa khoảng 1,95 điểm mỗi năm. Mỗi điểm từ tháng 7/2026 có giá trị khoảng 42,52 Euro lương hưu hằng tháng.

Vì sao 48 phần trăm hiếm khi áp dụng cho bạn

Con số 48 % là một mục tiêu chính trị, không phải một lời hứa cá nhân. Nó áp dụng cho người có 45 năm đóng góp và đúng mức thu nhập trung bình: không nghỉ chăm con, không làm bán thời gian, không gián đoạn, không thời gian ở nước ngoài. Người như vậy hiếm. Với tất cả những người khác, tỷ lệ thay thế thực tế thấp hơn. Bảo đảm 48 % có hiệu lực về mặt luật pháp đến năm 2031.

Nghỉ hưu sớm khiến bạn mất gì vĩnh viễn

Khoản khấu trừ 0,3 % mỗi tháng trước tuổi nghỉ hưu chuẩn nghe có vẻ nhỏ. Cộng dồn lại: sớm 1 năm = 3,6 %, sớm 2 năm = 7,2 %, sớm 4 năm = 14,4 % (mức tối đa với lương hưu dành cho người tham gia lâu năm, sớm nhất bắt đầu ở tuổi 63). Mức cắt giảm này áp dụng cho phần thời gian nhận lương hưu còn lại, không chỉ đến tuổi nghỉ hưu chuẩn. Cộng thêm là các điểm hưu trí bị thiếu của những năm đóng góp không thực hiện. Nghỉ hưu sớm vì thế tác động kép.

Vì sao thông tin hưu trí hằng năm chưa đủ?

Thông tin hưu trí cho thấy ba ước tính: theo diễn biến hiện tại, theo mức tăng thu nhập giả định, và khi nghỉ sớm. Nó cho thấy mức gộp, không phải mức ròng. Nó dựa trên diễn biến trước đây của bạn, chứ không phải việc trong tương lai bạn có làm bán thời gian, nghỉ chăm con hay bị gián đoạn hay không. Và nó không cho thấy một khoảng trống, chỉ một con số.

Điều chưa nằm trong những con số này

• Lạm phát: Những gì 1.000 Euro mua được hôm nay sẽ mua được ít hơn nhiều sau 25 năm. Lương hưu được điều chỉnh định kỳ, nhưng không gắn theo chỉ số lạm phát.
• Thuế: Từ một mức lương hưu nhất định, thuế thu nhập sẽ phát sinh. Phần chịu thuế tăng theo năm sinh.
• Bảo hiểm y tế và chăm sóc: Người tham gia bảo hiểm nhà nước khi là người hưu trí đóng khoảng 7,3 % bảo hiểm y tế cộng nửa phần đóng góp bổ sung (khoảng 1,45 %) và khoảng 3,6 % bảo hiểm chăm sóc, cộng lại khoảng 12,4 %.
• Thời gian làm việc ở nước EU khác: Ai từng làm việc ở một nước EU khác có thể xin tính những thời gian đó, nhưng chỉ khi nộp đơn.
• Bảo đảm cơ bản khi về già (Grundsicherung im Alter): Người có lương hưu rất thấp có quyền hưởng bảo đảm cơ bản khi về già theo SGB XII, một chương trình riêng cho người hưu trí, không phải Bürgergeld.

Biết khoảng trống lương hưu của mình là bước đầu tiên hướng tới ổn định tài chính khi về già: chỉ khi thấy được khoảng trống đó thực sự lớn đến đâu, bạn mới có thể đánh giá tiết kiệm thêm, làm việc lâu hơn hay đòn bẩy nào khác thực sự giúp được bao nhiêu.

Câu hỏi thường gặp

Tôi chuyển từ nước ngoài đến Đức. Những năm làm việc trước đây của tôi có được tính không?

Điều đó phụ thuộc vào việc giữa Đức và quê hương của bạn có hiệp định bảo hiểm xã hội hay không. Với các nước EU áp dụng cơ chế điều phối của EU. Với nhiều nước ngoài EU có các hiệp định song phương. Với Ukraine không có hiệp định nào đang có hiệu lực (tính đến 2026). Khi không chắc: hãy hỏi Deutsche Rentenversicherung.

Tôi đã tự kinh doanh nhiều năm và không đóng góp. Những năm đó thì sao?

Chúng không tính là năm đóng góp và không mang lại điểm thu nhập. Chúng cũng không tính vào thời gian chờ. Nếu bạn vẫn muốn đáp ứng các thời gian chờ cần thiết, bạn có thể đóng góp tự nguyện bù cho một số thời gian quá khứ nhất định.

Tôi có thể đóng góp tự nguyện vào quỹ hưu trí nhà nước không?

Có. Đóng góp tự nguyện là khả thi đối với người Đức ở nước ngoài, người tự kinh doanh không thuộc diện bắt buộc tham gia và những người khác. Chúng làm tăng điểm thu nhập và có thể giúp đáp ứng thời gian chờ. Việc đóng bù cho những năm quá khứ là khả thi trong một số điều kiện nhất định.

Khoản khấu trừ khi nghỉ hưu sớm được tính chính xác như thế nào?

0,3 % mỗi tháng trước tuổi nghỉ hưu thông thường. Với việc nghỉ sớm 4 năm (ở tuổi 63 thay vì 67): 4 × 12 × 0,3 % = 14,4 %. Đó là mức khấu trừ tối đa với lương hưu dành cho người tham gia lâu năm. Nó là vĩnh viễn và áp dụng cho toàn bộ thời gian nhận lương hưu.

Thông tin hưu trí của tôi cho thấy con số khác ở đây. Vì sao vậy?

Thông tin hưu trí tính dựa trên lịch sử đóng góp đến nay của bạn và chiếu nó vào tương lai. Các con số mô hình ở đây là ví dụ trung bình cho những người khác. Điểm thu nhập thực tế của bạn nằm trong thông tin hưu trí của bạn: chia chúng cho 42,52 để tính lương hưu gộp hằng tháng gần đúng của bạn theo giá trị điểm hưu trí hiện tại.

Chúng tôi mô phỏng khoảng trống thu nhập hưu trí của riêng bạn: với thu nhập, số năm đóng góp và kế hoạch của bạn. Bạn thấy khoảng trống nằm ở đâu, điều gì ảnh hưởng đến nó, và những kịch bản nào tạo ra khác biệt. Bắt đầu miễn phí.