Về tài chính, điều gì xảy ra khi bạn mất việc?

Trợ cấp thất nghiệp I (Arbeitslosengeld I), Bürgergeld, bảo hiểm y tế: Tiền đủ dùng bao lâu và khi nào trở nên chật vật, qua hai gia đình cùng mức lương gộp nhưng kết quả rất khác nhau.

Không ai lên kế hoạch cho việc mất việc. Nhưng hệ thống phía sau nó được ghi chép rõ ràng, và ai hiểu nó sẽ đưa ra quyết định tốt hơn, trước khi điều đó xảy ra.

Những số tiền sau dựa trên công thức tính của Bundesagentur für Arbeit (§ 153 SGB III). Thu nhập ròng khoán (pauschaliertes Nettoentgelt) không phải là thu nhập ròng thực tế trên phiếu lương, mà là một khoản tính theo công thức cố định. Bậc thuế, số con và tình trạng hôn nhân ảnh hưởng đáng kể đến kết quả.

Trợ cấp thất nghiệp I: 60 hay 67 phần trăm

Ai đã làm công việc thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội và đóng góp ít nhất mười hai tháng trong hai năm gần nhất có quyền nhận trợ cấp thất nghiệp I (Arbeitslosengeld I, §§ 137ff. SGB III). Mức: 60 % thu nhập ròng khoán, với người có con là 67 %. Không phải mức ròng thực tế, mà là mức tính theo công thức khoán.

Thời gian hưởng tối đa phụ thuộc vào độ tuổi và thời gian làm việc trước đó. Với phần lớn người lao động dưới 50 tuổi: tối đa 12 tháng. Từ 50 tuổi trở lên, thời gian có thể tăng đến 24 tháng, tùy thời gian đóng góp (Bundesagentur für Arbeit, 2026).

Điều gì đến sau trợ cấp thất nghiệp I

Ai sau khi hết trợ cấp thất nghiệp I vẫn chưa tìm được việc và thuộc diện khó khăn sẽ chuyển sang Bürgergeld (SGB II). Mức chuẩn cho người độc thân năm 2026 là 563 Euro mỗi tháng. Cộng thêm chi phí nhà ở hợp lý (tiền thuê cộng sưởi) và nếu có thì các nhu cầu phát sinh thêm.

Khác biệt so với trợ cấp thất nghiệp I là đáng kể. Ai từng có thu nhập ròng 2.500 Euro nhận khoảng 1.500 Euro mỗi tháng với trợ cấp thất nghiệp I. Với Bürgergeld ít hơn nhiều, tùy chi phí nhà ở và tài sản. Tài sản riêng phải được dùng đến, chỉ trừ một khoản miễn trừ.

Bảo hiểm y tế khi mất việc

Khi quan hệ lao động kết thúc, bảo hiểm y tế không kết thúc. Ai trước đó tham gia bảo hiểm nhà nước vẫn tự động là thành viên của bảo hiểm y tế nhà nước, không phải tự đóng góp trong thời gian hưởng trợ cấp thất nghiệp I (§ 5 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). Trong thời gian này Bundesagentur für Arbeit chịu các khoản đóng góp.

Ai tham gia bảo hiểm tư phải tự tiếp tục hợp đồng của mình. Với phần lớn người tham gia bảo hiểm tư, đó là một khoản chi hằng tháng đáng kể, cần được tính đến trong kế hoạch thanh khoản.

Quỹ dự phòng: Bao nhiêu là đủ?

Quy tắc kinh nghiệm cho quỹ dự phòng là: ba đến sáu tháng chi tiêu dưới dạng khoản dự trữ thanh khoản. Deutsche Bundesbank khuyến nghị điều tương tự và lấy thu nhập ròng hằng tháng làm mốc tham chiếu (Deutsche Bundesbank, ấn phẩm về hưu trí tư nhân và khoản dự trữ thanh khoản, 2023).

Ba tháng là đủ nếu thu nhập ổn định và cơ hội việc làm tốt. Sáu tháng trở lên là hợp lý khi tự kinh doanh, ngành nghề bấp bênh hoặc gia đình phụ thuộc nhiều vào một nguồn thu nhập duy nhất.

Khoản dự trữ khẩn cấp không phải là bài tập kế toán, mà là nền tảng của sự ổn định tài chính: thu nhập và chi tiêu vẫn cân bằng ngay cả khi một nguồn thu nhập tạm thời mất đi.

• Trợ cấp thất nghiệp I: 60 % (67 % nếu có con) của mức ròng khoán, tối đa 12 đến 24 tháng tùy độ tuổi và thời gian đóng góp.
• Bürgergeld 2026: mức chuẩn 563 Euro cộng chi phí nhà ở hợp lý.
• Bảo hiểm y tế: trong thời gian hưởng trợ cấp thất nghiệp I được bảo hiểm nhà nước tự động chi trả, khoản đóng góp do Bundesagentur für Arbeit gánh.
• Thời gian chặn (Sperrzeit): ai tự xin nghỉ hoặc ký thỏa thuận chấm dứt có nguy cơ bị chặn đến 12 tuần không nhận trợ cấp.
• Quỹ dự phòng: 3 đến 6 tháng chi tiêu làm mốc.

Chúng tôi cho bạn thấy gia đình bạn có thể cầm cự về tài chính bao lâu với khoản dự trữ hiện tại và trợ cấp thất nghiệp I, và những khoản chi nào có thể điều chỉnh trước tiên.

Hiểu hệ thống trước khi cần đến nó

Cùng một tình huống, hai kết quả khác nhau

Hãy hình dung hai người. Cả hai kiếm 3.500 Euro gộp mỗi tháng. Cả hai đã đóng hơn 24 tháng vào bảo hiểm thất nghiệp. Cả hai mất việc.

Lena (38) sống ở Hamburg. Đã kết hôn, một con, Steuerklasse III. Taras (34) sống ở Frankfurt. Độc thân, không con, Steuerklasse I. Anh đến từ Ukraine sáu năm trước, đã làm công việc thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội ở Đức được bốn năm.

Cùng mức lương gộp, kết quả rất khác nhau

Lena, Hamburg. Steuerklasse III, 67 phần trăm.

Thu nhập ròng khoán được tính từ lương gộp trừ 20 phần trăm khoản khấu trừ bảo hiểm xã hội khoán, trừ thuế lương khoán theo bậc thuế. Với Lena (Steuerklasse III, 3.500 Euro gộp), thuế lương khoán gần như bằng không. Mức ròng khoán vì thế khoảng 2.800 Euro. Đó là cơ sở tính trợ cấp thất nghiệp, không phải lương ròng thực tế của Lena.

Vì cô có một con, cô nhận mức cao hơn: 67 phần trăm. Trợ cấp thất nghiệp I: khoảng 1.876 Euro mỗi tháng.

• Lương ròng thực tế trước đây của Lena: khoảng 2.630 Euro/tháng
• Trợ cấp thất nghiệp I: khoảng 1.876 Euro/tháng
• Thu nhập của bạn đời (ròng): 2.200 Euro
• Kindergeld: 259 Euro
• Tổng thu nhập gia đình: khoảng 4.335 Euro/tháng
• Khoảng trống so với thu nhập trước đây: khoảng 754 Euro/tháng
• Sau tiền thuê gồm phí dịch vụ ở Hamburg (khoảng 1.550 Euro): còn lại khoảng 2.785 Euro

Chật vật nhưng xoay xở được. Hai nguồn thu nhập làm dịu cú sụt.

Taras, Frankfurt. Steuerklasse I, 60 phần trăm.

Cùng mức gộp, kết quả khác. Với Taras (Steuerklasse I, 3.500 Euro gộp), thuế lương khoán khoảng 458 Euro mỗi tháng. Mức ròng khoán vì thế khoảng 2.342 Euro.

Không con, không có mức cao hơn. Trợ cấp thất nghiệp I: 60 phần trăm của 2.342 Euro = khoảng 1.405 Euro mỗi tháng.

• Trợ cấp thất nghiệp I: khoảng 1.405 Euro/tháng
• Không có thu nhập thứ hai, không có Kindergeld
• Tiền thuê gồm phí dịch vụ ở Frankfurt: khoảng 1.100 Euro
• Sau tiền thuê: khoảng 305 Euro cho thực phẩm, bảo hiểm và mọi thứ khác

Số đó hầu như không đủ. Không có tiền tiết kiệm, chỉ sau vài tuần là trở nên căng thẳng.

Trợ cấp thất nghiệp I kéo dài bao lâu?

Thời gian hưởng phụ thuộc vào độ tuổi và thời gian làm việc trước đó (§ 147 Abs. 2 SGB III). Với 24 tháng đóng góp và dưới 50 tuổi, cả hai đều áp dụng: tối đa 12 tháng.

12 tháng — Thời gian hưởng tối đa cho cả hai: dưới 50 tuổi, với 24 tháng đóng góp. Sau đó là Bürgergeld, mức chuẩn 563 € cộng chi phí nhà ở.

• 12 tháng đóng góp (trong 2 năm gần nhất): 6 tháng được hưởng
• 24 tháng đóng góp: 12 tháng
• 30 tháng đóng góp, từ 50 tuổi: 15 tháng
• 36 tháng đóng góp, từ 55 tuổi: 18 tháng
• 48 tháng đóng góp, từ 58 tuổi: 24 tháng

Sau khi hết trợ cấp thất nghiệp I và khi chứng minh được tình trạng khó khăn, tiếp theo là Bürgergeld (§ 19 SGB II). Mức chuẩn 2026 cho người độc thân: 563 Euro cộng chi phí nhà ở hợp lý. Khác biệt so với trợ cấp thất nghiệp I là đáng kể.

Thời gian chặn: ai tự nghỉ, người đó mất

Ai tự xin nghỉ hoặc đồng ý với một thỏa thuận chấm dứt mà không có lý do quan trọng sẽ có nguy cơ bị thời gian chặn 12 tuần (§ 159 Abs. 1 Nr. 1 SGB III). Trong thời gian này không có trợ cấp thất nghiệp. Ngoài ra, tổng quyền hưởng bị rút ngắn vĩnh viễn một phần tư.

Bảo hiểm y tế khi mất việc

Ai trước khi mất việc tham gia bảo hiểm nhà nước thì vẫn được vậy mà không phải tự đóng góp, chừng nào còn hưởng trợ cấp thất nghiệp I (§ 5 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). Bundesagentur für Arbeit gánh các khoản đóng góp. Với Taras áp dụng cùng quy tắc, không phụ thuộc vào việc anh đến từ Ukraine. Ai tham gia bảo hiểm tư phải tự tiếp tục hợp đồng của mình.

Là người nhập cư, tôi có quyền nhận trợ cấp thất nghiệp I không?

Có, nếu đáp ứng thời gian đủ điều kiện (Anwartschaftszeit): ít nhất 12 tháng làm công việc thuộc diện bắt buộc đóng bảo hiểm xã hội trong 30 tháng gần nhất trước khi thất nghiệp (§ 142 SGB III). Quốc tịch không có vai trò. Công dân EU, công dân ngoài EU có giấy phép cư trú để làm việc và công dân Ukraine có bảo hộ tạm thời được đối xử như nhau, chừng nào thời gian đóng góp đủ.

Khác biệt giữa trợ cấp thất nghiệp I và Bürgergeld là gì?

Trợ cấp thất nghiệp I là một quyền lợi bảo hiểm dựa trên đóng góp: bạn đã đóng và nhận lại một khoản phụ thuộc thu nhập. Nó không xét tình trạng khó khăn. Bürgergeld là bảo đảm cơ bản từ ngân sách thuế: có xét tình trạng khó khăn, tài sản được tính đến. Mức chuẩn 2026 là 563 Euro cộng chi phí nhà ở hợp lý, không phụ thuộc vào thu nhập trước đây.

Bundesagentur tính trợ cấp thất nghiệp I chính xác thế nào?

Cơ sở là thu nhập tính trợ cấp (Bemessungsentgelt): lương trung bình của 52 tuần gần nhất trước khi thất nghiệp. Từ đó suy ra thu nhập ròng khoán: gộp trừ 20 phần trăm khoán bảo hiểm xã hội trừ thuế lương khoán theo bậc thuế. Từ đó ra mức hưởng: 60 phần trăm cho người không con, 67 phần trăm cho người có ít nhất một con.

Bảo hiểm y tế ra sao sau khi mất việc?

Ai trước đó tham gia bảo hiểm nhà nước thì vẫn vậy trong thời gian hưởng trợ cấp thất nghiệp I mà không phải tự đóng góp (§ 5 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). Bundesagentur trả các khoản đóng góp. Ai tham gia bảo hiểm tư phải tự tiếp tục hợp đồng. Các khoản đóng góp vẫn chạy tiếp, thường ở mức đầy đủ.

Tôi cần quỹ dự phòng bao nhiêu?

Làm mốc: ba đến sáu tháng chi tiêu dưới dạng dự trữ thanh khoản. Ba tháng là đủ khi thu nhập gia đình ổn định và cơ hội tái tuyển dụng tốt. Sáu tháng trở lên là hợp lý khi chỉ có một người kiếm tiền hoặc ở các ngành bấp bênh hơn. Tình huống của Taras cho thấy vì sao: với chỉ 305 Euro sau tiền thuê mỗi tháng, một khoản dự trữ 5.000 Euro sẽ cạn sau vài tháng.