Що відбувається фінансово, коли ти втрачаєш роботу?

Допомога по безробіттю I, Bürgergeld, медичне страхування: як довго вистачить грошей і коли стане сутужно, показують дві сім’ї з однаковою зарплатою брутто та дуже різними результатами.

Ніхто не планує втрату роботи. Але система за нею задокументована, і хто її знає, той ухвалює кращі рішення, перш ніж це станеться.

Наведені суми базуються на формулі розрахунку Федерального агентства зайнятості (нім. Bundesagentur für Arbeit, § 153 SGB III). Паушальний чистий заробіток — це не фактичне чисте з зарплатної відомості, а сума, розрахована за фіксованою формулою. Податковий клас, кількість дітей і сімейний стан суттєво впливають на результат.

Допомога по безробіттю I: 60 чи 67 відсотків

Хто був зайнятий зі сплатою соціальних внесків і щонайменше дванадцять місяців за останні два роки сплачував внески, той має право на допомогу по безробіттю I (нім. Arbeitslosengeld I, §§ 137ff. SGB III). Розмір: 60 % паушального чистого заробітку, для осіб з дітьми 67 %. Не фактичного чистого, а розрахованого за паушальною формулою.

Максимальна тривалість отримання залежить від віку та попереднього часу зайнятості. Для більшості працівників до 50 років діє: максимум 12 місяців. Від 50 років тривалість може зрости до 24 місяців, залежно від часу внесків (Bundesagentur für Arbeit, 2026).

Що настає після допомоги по безробіттю I

Хто після закінчення допомоги по безробіттю I не знайшов роботи і має потребу, той переходить на Bürgergeld (SGB II). Базова ставка для одиноких становить у 2026 році 563 євро на місяць. До цього додаються розумні витрати на житло (оренда плюс опалення) та за потреби додаткові потреби.

Різниця з допомогою по безробіттю I значна. Хто заробляв 2 500 євро чистими, той з допомогою по безробіттю I отримує близько 1 500 євро на місяць. З Bürgergeld помітно менше, залежно від витрат на житло та активів. Власні активи мають бути використані до межі захищеної суми.

Медичне страхування при втраті роботи

Із закінченням трудових відносин медичне страхування не закінчується. Хто раніше був застрахований у державній системі, той автоматично лишається членом державного медичного страхування, без сплати внеску з власної кишені протягом отримання допомоги по безробіттю I (§ 5 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). Федеральне агентство зайнятості в цей час бере внески на себе.

Хто був застрахований приватно, той має сам продовжувати свій договір. Для більшості приватно застрахованих це суттєва місячна стаття витрат, яку треба врахувати в плануванні ліквідності.

Фінансова подушка: скільки достатньо?

Орієнтовне правило для фінансової подушки: від трьох до шести місячних витрат як ліквідний резерв. Deutsche Bundesbank рекомендує подібне і спирається при цьому на місячний чистий дохід як орієнтир (Deutsche Bundesbank, публікація про приватне пенсійне забезпечення та ліквідні резерви, 2023).

Трьох місяців достатньо, якщо дохід стабільний і шанси на зайнятість добрі. Шість місяців або більше доречні за самозайнятості, невпевнених професійних сфер або вищої залежності від одного-єдиного доходу в сім’ї.

Фінансова подушка це не бухгалтерська вправа, а основа фінансової стабільності: доходи й витрати лишаються збалансованими, навіть коли одне джерело доходу тимчасово зникає.

• Допомога по безробіттю I: 60 % (67 % з дитиною) паушального чистого, максимум 12–24 місяці залежно від віку та часу внесків.
• Bürgergeld 2026: 563 євро базова ставка плюс розумні витрати на житло.
• Медичне страхування: протягом допомоги по безробіттю I автоматично покрите через державне медичне страхування, внесок від Федерального агентства зайнятості.
• Період блокування (нім. Sperrzeit): хто звільняється сам або підписує угоду про розірвання, той ризикує періодом блокування до 12 тижнів без виплат.
• Фінансова подушка: 3–6 місячних витрат як орієнтир.

Miravel показує тобі, як довго твоя сім’я з нинішніми резервами та допомогою по безробіттю I може фінансово протриматися, і які витрати можна було б скоригувати першими.

Знати систему, перш ніж вона знадобиться

Та сама ситуація, два різні результати

Уяви двох людей. Обоє заробляють 3 500 євро брутто на місяць. Обоє понад 24 місяці сплачували внески до страхування на випадок безробіття. Обоє втрачають роботу.

Lena (38) живе в Hamburg. Заміжня, одна дитина, податковий клас III. Taras (34) живе у Frankfurt. Неодружений, без дітей, податковий клас I. Він приїхав шість років тому з України, чотири роки працює в Німеччині зі сплатою соціальних внесків.

Lena, Hamburg. Податковий клас III, 67 відсотків.

Паушальний чистий заробіток розраховується з зарплати брутто мінус 20 відсотків паушального відрахування на соціальне страхування, мінус паушальний податок на зарплату за податковим класом. Для Lena (податковий клас III, 3 500 євро брутто) паушальний податок на зарплату виходить майже нульовим. Паушальне чисте таким чином лежить близько 2 800 євро. Це база розрахунку для допомоги по безробіттю, не фактична чиста зарплата Lena.

Оскільки вона має дитину, вона отримує підвищену ставку виплати: 67 відсотків. Допомога по безробіттю I: близько 1 876 євро на місяць.

• Дотеперішня фактична чиста зарплата Lena: близько 2 630 €/місяць
• Допомога по безробіттю I: близько 1 876 €/місяць
• Дохід партнера (чистими): 2 200 €
• Kindergeld: 259 €
• Сім’я загалом: близько 4 335 €/місяць
• Розрив до дотеперішнього доходу: близько 754 €/місяць
• Після оренди з комунальними в Hamburg (близько 1 550 €): лишається близько 2 785 €

Сутужно, але керовано. Два доходи пом’якшують падіння.

Taras, Frankfurt. Податковий клас I, 60 відсотків.

Те саме брутто, інший результат. Для Taras (податковий клас I, 3 500 євро брутто) паушальний податок на зарплату становить близько 458 євро на місяць. Паушальне чисте таким чином лежить близько 2 342 євро.

Без дітей, без підвищеної ставки. Допомога по безробіттю I: 60 відсотків від 2 342 євро = близько 1 405 євро на місяць.

• Допомога по безробіттю I: близько 1 405 €/місяць
• Немає другого доходу, немає Kindergeld
• Оренда з комунальними у Frankfurt: близько 1 100 €
• Після оренди: близько 305 € на продукти, страхування, усе інше

Цього ледве вистачає. Без заощаджень за кілька тижнів стане критично.

Як довго триває допомога по безробіттю I?

Тривалість отримання залежить від віку та попереднього часу зайнятості (§ 147 Abs. 2 SGB III). За 24 місяців внесків і до 50 років для обох діє: максимум 12 місяців.

• 12 місяців­внесків (за останні 2 роки): 6 місяців права
• 24 місяці­внесків: 12 місяців
• 30 місяців­внесків, від 50 років: 15 місяців
• 36 місяців­внесків, від 55 років: 18 місяців
• 48 місяців­внесків, від 58 років: 24 місяці

Після закінчення допомоги по безробіттю I і за підтвердженої потреби настає Bürgergeld (§ 19 SGB II). Базова ставка 2026 для одиноких: 563 євро плюс розумні витрати на житло. Різниця з допомогою по безробіттю I значна.

Період блокування: хто звільняється, той втрачає

Хто звільняється сам або погоджується на угоду про розірвання без важливої причини, той ризикує періодом блокування на 12 тижнів (§ 159 Abs. 1 Nr. 1 SGB III). У цей час немає допомоги по безробіттю. Додатково загальне право постійно скорочується на чверть.

Медичне страхування при втраті роботи

Хто перед втратою роботи був застрахований у державній системі, той лишається ним без власної сплати внеску, поки отримує допомогу по безробіттю I (§ 5 Abs. 1 Nr. 2 SGB V). Федеральне агентство зайнятості бере внески на себе. Для Taras діє те саме правило, незалежно від того, що він з України. Хто був застрахований приватно, той має сам продовжувати свій договір.