Con bạn có thể có gì trong tài khoản chứng khoán ở tuổi 18?

100 Euro mỗi tháng. Nhưng từ khi nào? Cùng một tỷ lệ tiết kiệm có thể tạo ra chênh lệch khoảng 15.000 Euro cho con bạn. Tùy vào việc bạn bắt đầu khi nào.

Phần lớn cha mẹ có lúc tự hỏi: Tôi có nên để dành tiền cho con không? Rất ít người đồng thời tự hỏi: Chờ thêm vài năm nữa thì tốn bao nhiêu?

Những con số sau đây là tính toán theo mô hình. Chúng cho thấy mô hình Miravel tính ra gì cho những đầu vào cụ thể. Không có hai gia đình nào giống nhau. Con số của bạn sẽ khác.

Cùng một tỷ lệ tiết kiệm, ba thời điểm bắt đầu khác nhau

Hãy hình dung ba gia đình. Tất cả đầu tư 100 Euro mỗi tháng vào một quỹ ETF cổ phiếu toàn cầu. Tất cả dùng giấy chứng nhận miễn đánh thuế (Nichtveranlagungs-Bescheinigung) cho con. Khác biệt duy nhất: họ bắt đầu khi nào.

Gia đình 1: Bắt đầu khi sinh

Markus và Julia ở Hamburg mở một tài khoản chứng khoán cho con (Kinderdepot) cho con trai Leon ngay sau khi sinh. Họ tiết kiệm 100 Euro mỗi tháng, suốt 18 năm.

• Số tiền đã nộp: 21.600 Euro
• Số dư dự kiến ở tuổi 18: khoảng 39.300 Euro
• Trong đó tăng trưởng nhờ lãi kép: khoảng 17.700 Euro

Gia đình 2: Bắt đầu khi con một tuổi

Olena chuyển từ Ukraine đến Đức hai năm trước và làm y tá ở Dortmund. Khi con gái Kira tròn một tuổi, Olena lần đầu nghe nói về Kinderdepot. Cô bắt đầu ngay bây giờ: 17 năm đến sinh nhật thứ 18.

• Số tiền đã nộp: 20.400 Euro
• Số dư dự kiến ở tuổi 18: khoảng 35.900 Euro
• Trong đó tăng trưởng nhờ lãi kép: khoảng 15.500 Euro

Bỏ lỡ một năm. Điều đó khiến Kira mất không chỉ 1.200 Euro chưa được nộp. Nó tốn khoảng 3.400 Euro, vì tiền nộp sớm là tiền tăng trưởng lâu nhất.

Gia đình 3: Bắt đầu khi con năm tuổi

Một gia đình thứ ba chờ đến khi con đi học. Rồi họ mới bắt đầu. Còn 13 năm đến sinh nhật thứ 18.

• Số tiền đã nộp: 15.600 Euro
• Số dư dự kiến ở tuổi 18: khoảng 24.000 Euro
• Trong đó tăng trưởng nhờ lãi kép: khoảng 8.400 Euro

So với gia đình 1: nộp ít hơn 6.000 Euro, nhưng trong tài khoản ít hơn khoảng 15.000 Euro. Năm năm chờ đợi không chỉ tốn các khoản nộp bị bỏ qua. Chúng còn tốn cả lãi kép trên 60 khoản nộp đầu tiên.

Kinderdepot là gì?

Kinderdepot là một tài khoản chứng khoán đứng tên hợp pháp của đứa trẻ. Cha mẹ mở và quản lý nó cho đến khi trẻ đủ 18 tuổi. Từ sinh nhật thứ 18, tài khoản hoàn toàn thuộc về đứa trẻ. Sau đó cha mẹ không còn quyền truy cập.

Lợi ích thuế quan trọng nhất: Đứa trẻ có khoản miễn thuế tiết kiệm riêng (Sparerpauschbetrag) là 1.000 Euro mỗi năm. Thu nhập từ vốn (Kapitalerträge) đến ngưỡng này được miễn thuế, không phụ thuộc vào việc cha mẹ kiếm được bao nhiêu.

Giấy chứng nhận miễn đánh thuế là gì?

Giấy chứng nhận miễn đánh thuế (Nichtveranlagungs-Bescheinigung, gọi tắt NV-Bescheinigung) là một tài liệu từ Finanzamt. Nó xác nhận rằng đứa trẻ không có thu nhập chịu thuế. Khi đó ngân hàng không trừ thuế nào trên thu nhập từ vốn, kể cả phần vượt khoản miễn thuế tiết kiệm.

Điều này có lợi: Một đứa trẻ không có thu nhập riêng đóng hiệu quả không phần trăm thuế trên thu nhập từ vốn, chừng nào tổng thu nhập của trẻ ở dưới mức miễn thuế cơ bản (Grundfreibetrag, 2026: 12.348 Euro) cộng khoản miễn thuế tiết kiệm. Không có NV-Bescheinigung, ngân hàng tự động trừ 26,375 phần trăm thuế khấu trừ (Abgeltungsteuer), ngay cả khi đứa trẻ lẽ ra không phải đóng gì. Giấy chứng nhận có hiệu lực ba năm và sau đó có thể xin lại.

Nếu bạn mới đến Đức

Ai sống ở Đức và cư trú thuế tại đây có thể mở một Kinderdepot cho một đứa trẻ sống ở Đức, không phụ thuộc vào việc gia đình đến từ đâu. Các quy tắc thuế Đức áp dụng cho tất cả những ai có nơi cư trú ở đây.

Với NV-Bescheinigung, điều có giá trị là nơi cư trú thuế hiện tại ở Đức, không phải quá khứ ở một nước khác. Ai là gia đình chuyển đến từ Ukraine, Ba Lan hay nơi khác: điều quyết định là đứa trẻ giờ đây sống ở đây.

Ở tuổi 18 tài khoản thuộc về đứa trẻ

Về mặt pháp lý, điều này không thể thương lượng. Từ sinh nhật thứ 18, đứa trẻ có toàn quyền định đoạt. Sau đó cha mẹ không còn quyền truy cập. Kể cả với ý định tốt nhất. Ai muốn con tiếp tục giữ tài khoản nên bắt đầu trò chuyện sớm.

Điều những con số này chưa cho thấy

Mô hình giả định lợi suất không đổi 6 phần trăm mỗi năm sau chi phí quỹ. Đó là một giả định, không phải bảo đảm. Cổ phiếu dao động. Trong những năm xấu, tài khoản tăng chậm hơn hoặc tạm thời co lại.

Ngoài ra: Nếu khi nộp đơn xin hỗ trợ đào tạo (BAföG) mà tài khoản trên 15.000 Euro, phần tài sản vượt ngưỡng sẽ được tính vào nhu cầu hỗ trợ. Điều đó có thể làm giảm quyền hỗ trợ. Chúng tôi hiển thị một chỉ dẫn ngay khi dự phóng vượt ngưỡng này.

Quỹ tích lũy chịu khoản thuế tạm ứng (Vorabpauschale): Mỗi năm phát sinh một khoản thuế tối thiểu, ngay cả khi chưa bán phần nào. Mô hình Miravel có tính đến hiệu ứng này.

Một điểm nhiều người bỏ qua: Nếu thu nhập từ vốn của đứa trẻ vượt khoảng 565 Euro mỗi tháng (2026: một phần bảy của mức tham chiếu Bezugsgröße), trẻ có thể rơi ra khỏi bảo hiểm gia đình miễn phí và phải tự mua bảo hiểm y tế. Với một tài khoản lớn, một lần bán duy nhất có thể vượt ngưỡng này trong một năm.

Vì sao một máy tính tiết kiệm thông thường chưa đủ?

Một máy tính tiết kiệm cho thấy 100 Euro mỗi tháng thành bao nhiêu sau 18 năm. Nó không tính đến khoản miễn thuế tiết kiệm của đứa trẻ, cũng không tính NV-Bescheinigung, cũng không tính khoản thuế tạm ứng. Chúng tôi tính cả ba đường thuế: thuế khấu trừ, kiểm tra phương án có lợi (Günstigerprüfung), NV-Bescheinigung. Bạn thấy khác biệt ngay trong nháy mắt. Cục bộ trong trình duyệt của bạn. Không cần tài khoản.