Bunu zaten boşanma hukuku düzenlemiyor mu?

Kısmen, ve sadece boşanmada: Versorgungsausgleich (emeklilik dengelemesi), evlilik süresinde kazanılan emeklilik haklarını otomatik olarak paylaştırır. Evlilik öncesi yılları kapsamaz, birlikte kalan çiftlere yardımcı olmaz, ve bir evlilik sözleşmesiyle değiştirilebilir. Onu bir güvenlik ağı gibi ele almak, kendi emekliliğini bir boşanmanın gerçekleşmesine bahse girmek demek.

Bir minijob'um var. Emekliliğim için sayılıyor mu?

2013'ten itibaren minijoblar standart olarak emeklilik sigortalıdır, ve küçük öz katkı, beş yıllık asgari süre ve 45 yıl kapısı gibi bekleme sürelerine sayılan tam değerli sigorta ayları satın alır. Birçok kişi işe girerken, ayların ne değerde olduğunu bilmeden muafiyeti imzalıyor. Muafiyet alan kişi, Temmuz 2026'dan itibaren bunu bir kez, bir sonraki aydan itibaren geçerli olmak üzere, işin geri kalan süresi için iptal edebilir.

Dul aylığı gerçekte ne ödüyor?

Büyük dul/dul eşi aylığı, güncel hukuka göre ölen eşin emekliliğinin yüzde 55'i (2002'den önceki evlilikler için, bir eş 1962'den önce doğmuşsa eski hukuka göre yüzde 60), ve bir muafiyet tutarının üzerindeki kendi gelir mahsup edilir. Önemli bir destek ve kötü bir plan: eşin önce ölmesini varsayar, kendi gelirinle küçülür, ve yeniden evlenmede biter. Bunların üçü de türetilmiş haklar yerine kendi haklarından yana konuşuyor.

Evli değiliz. Bizim için hangi kaldıraçlar işliyor?

Çoğunun düşündüğünden daha azı: emeklilik bölüşümü ve dul aylıkları, evlilik veya tescilli birlikteliğe bağlı. Kalan kaldıraçlar, çocuk yetiştirme sürelerinin bilinçli ataması ve eşin adına doğrudan telafi, tam da evli olmayan çiftlerin varlığını bilmesi gereken kaldıraçlar.

Cinsiyet emeklilik farkı: kendi boşluğun ne kadar büyük, ve gerçekte hangi kaldıraçlar onu hareket ettiriyor

Almanya'da kadınlar erkeklerden yaklaşık yüzde 27 daha az kendi emeklilik hakkı biriktiriyor. Bu istatistiği muhtemelen biliyorsun. Muhtemelen hiç görmediğin şey: kendi versiyonun, ayda Euro cinsinden, ve dört kaldıraçtan hangisinin onu gerçekten kapatacağı.

Almanya'da kadınlar erkeklerden yaklaşık yüzde 27 daha az kendi emeklilik hakkı biriktiriyor (yüzde 27,1, 2023). Bu istatistiği muhtemelen daha önce gördün. Muhtemelen hiç görmediğin şey, kendi versiyonu: hanendeki iki emeklilik hesabı arasındaki fark, ayda Euro cinsinden, ve mevcut dört kaldıraçtan hangisinin onu gerçekten kapatacağı. İstatistik ülkeyle ilgili. Kaldıraçlar seninle ilgili.

Bu yazı bilgilendirme amaçlıdır, finansal veya hukuki tavsiye değildir. Mekanizmaları ve etkilerini anlatır; aralarındaki seçim sana ait.

Fark mekanik olarak nereden geliyor

Yasal emeklilik, kazanç puanları için öder, ve puanlar yıldan yıla bireysel brüt gelirin peşinden gider. Bu yüzden çalışma hayatındaki her yapısal fark, tam güçle ve on yıllar süren gecikmeyle emeklilik hesabına düşer: ücret farkı (2024'te düzeltilmemiş yüzde 16), çocuklardan sonraki yarı zamanlı on yıl, sigortasız minijob yılları, kesintiye uğrayan terfiler. Emeklilik sistemi farkı yaratmıyor; onu sadakatle arşivliyor ve sonra otuz yıl boyunca ödüyor. Bu mekanik dürüstlük aynı zamanda iyi haber: aşağıdaki her kaldıraç aynı aritmetik üzerinden çalışıyor, yani etkisi önceden hesaplanabilir.

Birinci kaldıraç: çocuk yetiştirme sürelerini bilinçli atamak

Çocuk başına üç yıla kadar emeklilik puanı, çocuğu büyük ölçüde yetiştiren ebeveyne alacaklandırılır (çocuk yetiştirme süreleri, § 56 SGB VI), standart olarak anneye, ama çiftler birlikte babanın alması ya da dönemlerin bölünmesi konusunda beyanda bulunabilir. Çoğu çift için standart atama zaten mantıklı, çünkü alacaklandırma yaklaşık ortalama bir maaşa denk gelir ve daha az kazanan ebeveynin eksik yıllarını telafi eder. Ama annenin daha çok kazandığı veya babanın daha uzun izin aldığı çiftler, bu beyanın var olduğunu ve sürelere tabi olduğunu bilmeli: prensip olarak sadece geleceğe etki eder ve en fazla iki ay geriye dönük.

İkinci kaldıraç: Rentensplitting, ortak hesabın emeklilik versiyonu

Evli çiftler ve tescilli birliktelikler, belirli koşullar altında, evlilik süresinde kazanılan emeklilik haklarını eşit şekilde paylaşabilir (Rentensplitting, emeklilik bölüşümü, §§ 120a devamı SGB VI): evlilik 2002'den itibaren gerçekleşmiş olmalı, ya da her ikisi de 1961'den sonra doğmuş olmalı, ve her ikisinin de genellikle 25 yıllık emeklilik açısından geçerli süresi olmalı. Bu gönüllüdür, ortak beyanla, tipik olarak emekliliğe geçişte, ve dul aylığına bir alternatiftir, bir ek değil: bölüşen kişi, dul/dul eşi aylığından vazgeçer. Arkasındaki takas, kabaca: bölüşme, daha az kazanan eşe her şeyden bağımsız olarak kendisine ait olan ve dul aylığının aksine kendi gelirine karşı mahsup edilmeyen daha yüksek bir kendi emekliliğini verir. Takasın avantajlı olup olmadığı, emeklilik farkına, her ikisinin yaşam beklentisine ve hayatta kalan kişinin diğer gelirine bağlı; gerçek rakamları hak eden, dürüstçe iki yönlü bir karşılaştırma.

Üçüncü kaldıraç: fark oluşurken doğrudan telafi etmek

Tam zamanlı çalışan eşi, fark oluşurken yarı zamanlı eşin emeklilik birikimini doğrudan finanse etmekten hiçbir şey alıkoymaz: onun özel emeklilik planına ya da ETF birikim planına, kendi adına, o an toplayamadığı emeklilik puanlarına göre ölçülü katkılar. Bu kaldıracın hiçbir hukuki mekanizması yok, ve tam da bu onun avantajı: süre yok, dul haklarından vazgeçme yok, tam esneklik, ve para hemen ona ait. Büyüklüğü kolayca hesaplanabilir: ortalama kazançlı bir yıl şu anda yaklaşık bir puan getiriyor, yüzde 50 yarı zamanlı bir yıl yani yaklaşık yarım puan kaçırıyor, ve bir puanın aylık değeri kamuya açık. İkinci kaldıraçla karşılaştırma hiçbir yönde açık değil, ve tam da bu yüzden ortak bir projeksiyon içgüdüyü geçiyor.

Dördüncü kaldıraç: yarı zamanlı yüzdesinin kendisi

En az tartışılan kaldıraç en büyük olanı: sekiz yıl boyunca sürdürülen yüzde 50 ile yüzde 70 saat arasındaki fark, çoğunlukla yukarıdaki her telafi mekanizmasını, maaş, puan ve kariyer yolu açısından aynı anda gölgede bırakır. Bu daha fazla çalışma önerisi değil; bakım işi de iştir, ve haneler paradan fazlasını tartar. Bu, yarı zamanlı oranı verili kabul etmeden önce rakamları yüzde puanı başına hesaplama nedenidir. Birçok hane, yüzde 50'den yüzde 60'a adımın, satın almak istedikleri herhangi bir üründen daha fazla 30 yıllık resmi değiştirdiğini keşfediyor.

İstatistik değil, kendi rakamın

Yukarıdaki her kaldıraç, ikinizin emeklilik hesapları ve hanenizin planları üzerinde bir aritmetik. Miravel her iki eşi de tek bir simülasyonda tutar: her kişinin projeksiyon edilmiş emekliliğini ve aradaki farkı gösterir, ve kendi planlarınızdaki kaldıraçları, yarı zamanlı yüzdesini ve bir eşin adına ek birikimi, on yıllar boyunca, görünür varsayımlarla simüle etmeni sağlar. Yasal kaldıraçlar, çocuk yetiştirme sürelerinin atanması ve emeklilik bölüşümü, Deutsche Rentenversicherung'a beyanlardır; simülasyon sana bu konuşma için rakamları verir. Ülkenin istatistiği bu yıl değişmiyor. Hanenin versiyonu değişebilir.

Kaynaklar

Statistisches Bundesamt, cinsiyet emeklilik farkı (yüzde 27,1, 2023) ve cinsiyet ücret farkı (yüzde 16, 2024): destatis.de
SGB VI, § 56 (çocuk yetiştirme süreleri), §§ 120a ila 120e (emeklilik bölüşümü), §§ 46, 97 (dul aylığı, gelir mahsubu): gesetze-im-internet.de/sgb_6
Deutsche Rentenversicherung, emeklilik bölüşümü ve çocuk yetiştirme süreleri: deutsche-rentenversicherung.de
Minijob-Zentrale, minijob'da emeklilik sigortası: minijob-zentrale.de

Sık sorulan sorular

Bunu zaten boşanma hukuku düzenlemiyor mu?: Kısmen, ve sadece boşanmada: Versorgungsausgleich (emeklilik dengelemesi), evlilik süresinde kazanılan emeklilik haklarını otomatik olarak paylaştırır. Evlilik öncesi yılları kapsamaz, birlikte kalan çiftlere yardımcı olmaz, ve bir evlilik sözleşmesiyle değiştirilebilir. Onu bir güvenlik ağı gibi ele almak, kendi emekliliğini bir boşanmanın gerçekleşmesine bahse girmek demek.
Bir minijob'um var. Emekliliğim için sayılıyor mu?: 2013'ten itibaren minijoblar standart olarak emeklilik sigortalıdır, ve küçük öz katkı, beş yıllık asgari süre ve 45 yıl kapısı gibi bekleme sürelerine sayılan tam değerli sigorta ayları satın alır. Birçok kişi işe girerken, ayların ne değerde olduğunu bilmeden muafiyeti imzalıyor. Muafiyet alan kişi, Temmuz 2026'dan itibaren bunu bir kez, bir sonraki aydan itibaren geçerli olmak üzere, işin geri kalan süresi için iptal edebilir.
Dul aylığı gerçekte ne ödüyor?: Büyük dul/dul eşi aylığı, güncel hukuka göre ölen eşin emekliliğinin yüzde 55'i (2002'den önceki evlilikler için, bir eş 1962'den önce doğmuşsa eski hukuka göre yüzde 60), ve bir muafiyet tutarının üzerindeki kendi gelir mahsup edilir. Önemli bir destek ve kötü bir plan: eşin önce ölmesini varsayar, kendi gelirinle küçülür, ve yeniden evlenmede biter. Bunların üçü de türetilmiş haklar yerine kendi haklarından yana konuşuyor.
Evli değiliz. Bizim için hangi kaldıraçlar işliyor?: Çoğunun düşündüğünden daha azı: emeklilik bölüşümü ve dul aylıkları, evlilik veya tescilli birlikteliğe bağlı. Kalan kaldıraçlar, çocuk yetiştirme sürelerinin bilinçli ataması ve eşin adına doğrudan telafi, tam da evli olmayan çiftlerin varlığını bilmesi gereken kaldıraçlar.

Miravel, hanenizdeki her iki emeklilik hesabını, aradaki farkı, ve yarı zamanlı yüzdesi ile ek birikimin bunu nasıl değiştirdiğini, on yıllar boyunca gösterir. Veriler tarayıcında kalır. Şimdi ücretsiz başla.