Renteninformation'daki projeksiyon gerçekçi mi?

Son beş yılın prim ortalamasını ileriye taşır ve yüzde 1 ile 2'lik örnek uyarlamalar gösterir. Son yılların, ebeveyn izni, bir sabbatical veya yeni bir maaş artışı gibi nedenlerle tipik değilse, projeksiyon bu sapmayı devralır. Onu bir söz olarak değil, yakın geçmişinden gelen bir temel senaryo olarak değerlendir.

Yüzde 48'lik emeklilik seviyesi manşetleri ne anlama geliyor?

Bu rakam, 45 ortalama kazanç yılı olan istatistiksel standart bir emekliyi güncel ortalama maaşla karşılaştırıyor. Bu politik bir gösterge, senin ikame oranın değil. Kendi rakamın bunun çok üstünde veya altında olabilir, ve bu yüzden mektubuna bakmak, haberlere bakmaktan daha isabetlidir.

Üniversite okudum ve yurt dışında çalıştım. Bu boşluklar zarar veriyor mu?

Eksik aylar olarak görünürler. Bazı boşluklar, para getirmeden belirli bekleme sürelerine sayılır: 17 yaşından sonraki okul ve üniversite süreleri, sınırlı ölçüde 35 yıllık bekleme süresine sayılır, beş yıllık asgari süreye değil. Yurt dışı süreleri AB hukuku veya anlaşmalar üzerinden sayılabilir. Çözüm düşünülenden daha az bürokratik: hesap netleştirmesi talep et ve geçmişini düzelttir, kanıtlar hâlâ kolayca bulunabilirken.

ETF portföyüm emeklilik sayılır mı?

Bir çekim planı üzerinden aylık gelire çevrilmesi gereken sermaye sayılır, yani: getiri, enflasyon ve emeklilik süresine dair açık varsayımlarla. Bir portföyü aylık rakama çeviren her araç bu varsayımları yapar; tek soru sana gösterip göstermediği. Görmekte ısrar et.

Bugün kazandığın ve sahip olduğun, emekliliğe yeter mi?

Bu soruyu kimse bir genel kuralla yanıtlayamaz, ama neredeyse herkes zaten sahip olduğu dört rakamla yanıtlayabilir: şimdiye kadar kazanılmış emeklilik, bugünkü harcamalar, aradaki fark, ve birikimin bu farkı taşıması gereken yıl sayısı.

Bu soruyu kimse bir genel kuralla yanıtlayamaz, ama neredeyse herkes zaten sahip olduğu ya da talep edebileceği dört rakamla yanıtlayabilir: şimdiye kadar kazandığın emeklilik, bugünkü harcamaların, ikisi arasındaki fark, ve birikiminin bu farkı taşıması gereken yıl sayısı. Bu yazı, cevabı kendi hanen için nasıl bir araya getireceğini ve özellikle Almanya'da popüler kısayolların neden yanılttığını gösteriyor.

Bu yazı bilgilendirme amaçlıdır, finansal veya hukuki tavsiye değildir. Kendi durumunu nasıl değerlendireceğini anlatır; ürün veya hedef değer önermez.

Muhtemelen dosyaladığın mektupla başla

Beş prim yılına ulaştığında ve 27 yaşında olduğunda, Deutsche Rentenversicherung sana her yıl bir Renteninformation (emeklilik bilgi mektubu) gönderir (§ 109 SGB VI). Bu mektup, gelecekteki emekliliğin hakkında üç temel resmi rakam içerir: artık çalışamazsan bugün ne alacağın, bir daha hiç prim ödemesen yasal emeklilik yaşında ne alacağın, ve şimdiki gibi ödemeye devam edersen bir projeksiyon. Ortadaki rakamı zeminin, projeksiyonu da temel senaryon olarak al. Mektubu bulamıyorsan geçmişini çevrimiçi talep edebilirsin. Çiftler için: ikisinin de mektubuna ihtiyacınız var, çünkü emekli olan hane, tek bir kişi değil.

Mektubun senin için yapmadığı üç kesinti

Mektuptaki projeksiyon, bugünkü sistemde brüt bir rakam. Bunu harcamalarınla karşılaştırmadan önce, Almanya'da üç düzeltme önemli. Birincisi sağlık ve bakım sigortası: emekliler, yasal emeklilikleri üzerinden prim öder, bu da brütten yaklaşık yüzde 12'ye mal olur (§ 237 SGB V). İkincisi vergiler: Alman emeklilikleri giderek daha fazla vergiye tabi; 2026'da emekli olan, emekliliğinin yüzde 84'ünü vergilendirmek zorunda, ve bu oran her sonraki kuşak için artarak 2058'de yüzde 100'e ulaşıyor (§ 22 EStG). Gerçekten vergi çıkıp çıkmayacağı, toplam yaşlılık gelirine bağlı. Üçüncüsü enflasyon: yirmi yıl boyunca sadece yüzde 2 enflasyon bile satın alma gücünün yaklaşık üçte birini alır. Yeterli olup olmadığına dair her ciddi cevap, kesintiler sonrası reel değerlerle hesaplanmalıdır.

Emeklilikte harcamalar: ölçülmüş, tahmin edilmemiş

Yaygın kısayol, son net gelirinin yüzde 80'ine ihtiyacın olacağını söyler. Alman haneleri için bu rakam genellikle iki yönde de yanlıştır: kredi emeklilikten önce biterse konut giderleri belirgin şekilde düşebilir, sağlık giderleri ve bazıları için özel bakım sigortası ise artabilir. Daha iyi yöntem sıradan: gerçek bugünkü harcamalarını al, kanıtlanmış şekilde sona erecekleri çıkar (bitiş tarihi belli kredi taksitleri, çocuk masrafları, işe gidiş geliş, birikimin kendisi), öngörülebilir şekilde başlayacakları ekle, ve gerisini devam eden olarak değerlendir. Böylece bugünkü Euro cinsinden, düzeltilmiş emeklilik rakamının yanına koyacağın bir aylık sayın olur.

Fark, ve onu ne doldurur

Emeklilik eksi harcamalar, ya fazla ya da bir karşılama açığı verir. Açık bir hüküm değil, bir tasarım parametresidir. Sermayeyle doldurulabilir (kabaca: yıllık açık çarpı emeklilik yıl sayısı, emeklilik sırasındaki getirilerle düzeltilerek), mesleki emeklilik planıyla, kira geliriyle, bir yıl daha çalışmayla (bu, açığı her iki taraftan da küçültür: daha çok puan, finanse edilecek daha az yıl) veya daha düşük harcamalarla. Her kaldıracın farklı maliyeti ve riski var, ve dürüst karşılaştırma ancak hepsi bir projeksiyonda bir araya geldiğinde görünür hale gelir.

Neden bu bir hesap makinesi değil, bir simülasyon gerektiriyor

Yukarıdaki her rakam diğerleriyle bağlantılı: bir yıl daha geç emekli olmak, emekliliği, vergiyi, sigorta primlerini ve finanse edilmesi gereken yılları, iki kişi için, aynı anda değiştirir. Tek amaçlı bir emeklilik hesaplayıcısı bir değişken hariç hepsini dondurur, ve tam da böyle hane büyük güvenle yanlış hesaplanır. Miravel tüm haneni tek bir modelde tutar, on yıllar boyunca projelendirir, karşılama açığını ve karar noktalarını gösterir ve her varsayımı, gerçekten belirsiz olan yatırım getirileri gibi olanlar dahil, adlandırır. Aynı girdiler, her çalıştırmada aynı rakamlar; bir şey tahminse yanında yazar.

Kaynaklar

§ 109 SGB VI (yıllık Renteninformation): gesetze-im-internet.de/sgb_6
Deutsche Rentenversicherung, Renteninformation'ı anlamak: deutsche-rentenversicherung.de
§ 22 EStG (Wachstumschancengesetz sonrası vergilendirme oranları): gesetze-im-internet.de/estg
§ 237 SGB V (emeklilerin primleri): gesetze-im-internet.de/sgb_5
Statistisches Bundesamt, Gelir ve Tüketim Anketi: destatis.de

Sık sorulan sorular

Renteninformation'daki projeksiyon gerçekçi mi?: Son beş yılın prim ortalamasını ileriye taşır ve yüzde 1 ile 2'lik örnek uyarlamalar gösterir. Son yılların, ebeveyn izni, bir sabbatical veya yeni bir maaş artışı gibi nedenlerle tipik değilse, projeksiyon bu sapmayı devralır. Onu bir söz olarak değil, yakın geçmişinden gelen bir temel senaryo olarak değerlendir.
Yüzde 48'lik emeklilik seviyesi manşetleri ne anlama geliyor?: Bu rakam, 45 ortalama kazanç yılı olan istatistiksel standart bir emekliyi güncel ortalama maaşla karşılaştırıyor. Bu politik bir gösterge, senin ikame oranın değil. Kendi rakamın bunun çok üstünde veya altında olabilir, ve bu yüzden mektubuna bakmak, haberlere bakmaktan daha isabetlidir.
Üniversite okudum ve yurt dışında çalıştım. Bu boşluklar zarar veriyor mu?: Eksik aylar olarak görünürler. Bazı boşluklar, para getirmeden belirli bekleme sürelerine sayılır: 17 yaşından sonraki okul ve üniversite süreleri, sınırlı ölçüde 35 yıllık bekleme süresine sayılır, beş yıllık asgari süreye değil. Yurt dışı süreleri AB hukuku veya anlaşmalar üzerinden sayılabilir. Çözüm düşünülenden daha az bürokratik: hesap netleştirmesi talep et ve geçmişini düzelttir, kanıtlar hâlâ kolayca bulunabilirken.
ETF portföyüm emeklilik sayılır mı?: Bir çekim planı üzerinden aylık gelire çevrilmesi gereken sermaye sayılır, yani: getiri, enflasyon ve emeklilik süresine dair açık varsayımlarla. Bir portföyü aylık rakama çeviren her araç bu varsayımları yapar; tek soru sana gösterip göstermediği. Görmekte ısrar et.

Miravel, kazanılmış emekliliğini, harcamalarını ve varlığını on yıllar boyunca bir projeksiyona yerleştirir ve karşılama açığını görünür varsayımlarla gösterir. Veriler tarayıcında kalır. Şimdi ücretsiz başla.