Хіба це не регулює вже право розлучення?

Частково, і лише при розлученні: Versorgungsausgleich (нім. зрівняльне вирівнювання пенсійних прав) автоматично ділить пенсійні права, набуті за час шлюбу. Він не охоплює роки до шлюбу, не допомагає парам, що залишаються разом, і його можна змінити шлюбним договором. Трактувати його як страхову сітку означає ставити власну пенсію на те, що відбудеться розлучення.

У мене мінійоб. Чи рахується він для моєї пенсії?

З 2013 року мінійоби за замовчуванням застраховані на пенсію, і невеликий власний внесок купує повноцінні страхові місяці, які рахуються до вичікувальних періодів, таких як мінімальний п'ятирічний і двері 45 років. Багато хто підписує при прийомі на роботу звільнення, не знаючи, чого варті ці місяці. Хто звільнився, з липня 2026 року може одноразово це відкликати, з дією з наступного місяця, на решту тривалості роботи.

Скільки насправді платить пенсія у зв'язку з втратою годувальника?

Велика вдовина чи вдівцева пенсія за чинним правом становить 55 відсотків пенсії померлого партнера (60 відсотків за старим правом для шлюбів до 2002 року, якщо один з партнерів народжений до 1962 року), і власний дохід понад звільнену суму зараховується. Це важлива підтримка і поганий план: вона передбачає, що партнер помирає першим, зменшується з власним доходом і закінчується при повторному шлюбі. Усі три властивості говорять на користь власних прав, а не похідних.

Ми не одружені. Які важелі працюють для нас?

Менше, ніж багато хто припускає: Rentensplitting і пенсії у зв'язку з втратою годувальника прив'язані до шлюбу чи зареєстрованого партнерства. Важелі, що залишаються, свідоме призначення періодів виховання дітей і пряма компенсація на ім'я партнера, це саме ті, про існування яких мають знати неодружені пари.

Gender Pension Gap: наскільки великий твій власний розрив, і які важелі справді його рухають

Жінки в Німеччині накопичують приблизно на 27 відсотків менше власних пенсійних прав, ніж чоловіки. Цю статистику ти, ймовірно, знаєш. Чого ти, ймовірно, ніколи не бачив: власну версію цього, у євро на місяць, і який з чотирьох важелів справді б це закрив.

Жінки в Німеччині накопичують приблизно на 27 відсотків менше власних пенсійних прав, ніж чоловіки (27,1 відсотка, 2023 рік). Цю статистику ти, ймовірно, вже бачив. Чого ти, ймовірно, ніколи не бачив, це власну версію цього: розрив між двома пенсійними рахунками у твоєму домогосподарстві, у євро на місяць, і який з чотирьох доступних важелів справді б його закрив. Статистика про країну. Важелі про тебе.

Ця стаття є інформацією, а не фінансовою чи юридичною консультацією. Вона описує механізми та їхню дію; вибір між ними за тобою.

Звідки механічно береться розрив

Державна пенсія платить за пенсійні бали, а бали слідують за індивідуальним брутто-доходом, рік за роком. Тому кожна структурна різниця в трудовій біографії потрапляє з повною силою і з затримкою в десятиліття в пенсійний рахунок: pay gap (16 відсотків неочищений, 2024), десятиліття неповної зайнятості після дітей, роки в мінійобі без страхування, перервані підвищення. Пенсійна система не створює розрив; вона сумлінно його архівує, а потім виплачує його тридцять років. Ця механічна чесність водночас і хороша новина: кожен важіль нижче діє через ту саму арифметику, тому його ефект можна розрахувати наперед.

Важіль перший: свідомо призначити періоди виховання дітей

До трьох років пенсійних балів на дитину зараховуються тому з батьків, хто переважно виховував дитину (Kindererziehungszeiten, § 56 SGB VI), за замовчуванням матері, але пари можуть спільною заявою визначити, що їх отримує батько, або розділити періоди. Для більшості пар стандарт і є розумним призначенням, бо зарахування приблизно відповідає середній зарплаті і компенсує бракуючі роки того з батьків, хто заробляв менше. Але пари, де мати заробляє більше або батько взяв довшу перерву, мають знати, що ця заява існує і має терміни: вона в принципі діє лише на майбутнє і щонайбільше на два місяці заднім числом.

Важіль другий: Rentensplitting, пенсійна версія спільного рахунку

Подружжя і зареєстровані партнерства можуть, за певних умов, рівномірно розподілити між собою пенсійні права, набуті за час шлюбу (Rentensplitting, §§ 120a і далі SGB VI): шлюб має бути укладений з 2002 року, або обоє мають бути народжені після 1961 року, і обом зазвичай потрібно 25 років пенсійно значущих періодів. Це добровільно, за спільною заявою, зазвичай при виході на пенсію, і це альтернатива пенсії у зв'язку з втратою годувальника, а не доповнення до неї: хто розщеплює, відмовляється від вдовиної чи вдівцевої пенсії. Обмін, що стоїть за цим, грубо кажучи: сплітінг дає партнеру, що заробляв менше, вищу власну пенсію, яка належить йому незалежно від усього і, на відміну від пенсії у зв'язку з втратою годувальника, не рахується проти власного доходу. Чи вигідний цей обмін, залежить від різниці в пенсіях, тривалості життя обох і решти доходу того, хто переживе, чесне двостороннє порівняння, яке заслуговує на реальні цифри.

Важіль третій: компенсувати напряму, поки виникає розрив

Ніщо не заважає партнеру на повній зайнятості напряму фінансувати пенсійне забезпечення партнера на неповній зайнятості, поки виникає розрив: внески в його приватне забезпечення чи ETF-план заощаджень, на його ім'я, розраховані за пенсійними балами, які він саме не набирає. Цей важіль не має жодної правової машинерії, і саме в цьому його перевага: жодних термінів, жодної відмови від виплат у зв'язку з втратою годувальника, повна гнучкість, і гроші належать йому одразу. Його розмір легко прикинути: рік із середнім заробітком нині дає приблизно один бал, тож рік на 50-відсотковій неповній зайнятості лишає невиданим приблизно половину бала, а місячна вартість бала публічна. Порівняння з важелем другим не очевидне в жодному напрямку, і тому спільна проєкція перевершує інтуїцію.

Важіль четвертий: сам відсоток неповної зайнятості

Найменш обговорюваний важіль найбільший: різниця між 50 і 70 відсотками годин, витримана вісім років, зазвичай затьмарює будь-який компенсаційний механізм вище, водночас через зарплату, бали і кар'єрний шлях. Це не рекомендація працювати більше; піклувальна праця це праця, і домогосподарства зважують більше, ніж гроші. Це привід рахувати цифри на кожен відсотковий пункт, перш ніж частку неповної зайнятості трактувати як дану. Багато домогосподарств виявляють, що крок з 50 на 60 відсотків сильніше змінює картину на 30 років, ніж будь-який продукт, який вони хотіли купити.

Твоя цифра, а не статистика

Кожен важіль вище це арифметика на двох ваших пенсійних рахунках і планах вашого домогосподарства. Miravel утримує обох партнерів в одній симуляції: він показує прогнозовану пенсію кожної особи і розрив між ними, і дозволяє тобі симулювати важелі, що лежать у ваших власних планах, відсоток неповної зайнятості і додаткові заощадження на ім'я партнера, на десятиліття вперед, з видимими припущеннями. Законодавчі важелі, призначення періодів виховання дітей і Rentensplitting, це заяви до Deutsche Rentenversicherung; симуляція дає тобі цифри для цієї розмови. Статистика країни цього року не зміниться. Версія твого домогосподарства може.

Джерела

Федеральне статистичне управління, Gender Pension Gap (27,1 відсотка, 2023) і Gender Pay Gap (16 відсотків, 2024): destatis.de
SGB VI, § 56 (Kindererziehungszeiten), §§ 120a-120e (Rentensplitting), §§ 46, 97 (пенсія у зв'язку з втратою годувальника, зарахування доходу): gesetze-im-internet.de/sgb_6
Deutsche Rentenversicherung, Rentensplitting і Kindererziehungszeiten: deutsche-rentenversicherung.de
Minijob-Zentrale, пенсійне страхування в мінійобі: minijob-zentrale.de

Часті запитання

Хіба це не регулює вже право розлучення?: Частково, і лише при розлученні: Versorgungsausgleich (нім. зрівняльне вирівнювання пенсійних прав) автоматично ділить пенсійні права, набуті за час шлюбу. Він не охоплює роки до шлюбу, не допомагає парам, що залишаються разом, і його можна змінити шлюбним договором. Трактувати його як страхову сітку означає ставити власну пенсію на те, що відбудеться розлучення.
У мене мінійоб. Чи рахується він для моєї пенсії?: З 2013 року мінійоби за замовчуванням застраховані на пенсію, і невеликий власний внесок купує повноцінні страхові місяці, які рахуються до вичікувальних періодів, таких як мінімальний п'ятирічний і двері 45 років. Багато хто підписує при прийомі на роботу звільнення, не знаючи, чого варті ці місяці. Хто звільнився, з липня 2026 року може одноразово це відкликати, з дією з наступного місяця, на решту тривалості роботи.
Скільки насправді платить пенсія у зв'язку з втратою годувальника?: Велика вдовина чи вдівцева пенсія за чинним правом становить 55 відсотків пенсії померлого партнера (60 відсотків за старим правом для шлюбів до 2002 року, якщо один з партнерів народжений до 1962 року), і власний дохід понад звільнену суму зараховується. Це важлива підтримка і поганий план: вона передбачає, що партнер помирає першим, зменшується з власним доходом і закінчується при повторному шлюбі. Усі три властивості говорять на користь власних прав, а не похідних.
Ми не одружені. Які важелі працюють для нас?: Менше, ніж багато хто припускає: Rentensplitting і пенсії у зв'язку з втратою годувальника прив'язані до шлюбу чи зареєстрованого партнерства. Важелі, що залишаються, свідоме призначення періодів виховання дітей і пряма компенсація на ім'я партнера, це саме ті, про існування яких мають знати неодружені пари.

Miravel показує обидва пенсійні рахунки твого домогосподарства, розрив між ними і що змінюють відсоток неповної зайнятості та додаткові заощадження, на десятиліття вперед. Дані залишаються в твоєму браузері. Почни безкоштовно вже зараз.