Чи можу я поряд з достроковою пенсією продовжувати працювати?

Так. Межі додаткового заробітку для дострокових пенсій за віком скасовано з 1 січня 2023 року. Ти можеш отримувати зменшену пенсію і поряд заробляти без обмежень, що зробило "пенсію з 63 і роботу на неповний день поряд" реальною опцією для планування.

Чи закінчуються знижки, коли мені виповнюється 67?

Ні. 0,3 відсотка за місяць діють постійно, довічно, і продовжують діяти й у пізнішій пенсії в разі втрати годувальника. Це найчастіше повторюване непорозуміння в будь-якій дискусії на цю тему.

Звідки мені знати, скільки в мене справді років страхового стажу?

Подай заяву на Kontenklärung (нім. звірку рахунку) в Deutsche Rentenversicherung, найкраще за роки до того, як тобі це знадобиться. Роки навчання, виховання дітей, безробіття і періоди за кордоном мають кожен свої правила підрахунку, і бракуючі місяці набагато легше підтвердити в 50, ніж у 64.

Чи рахується безробіття незадовго до пенсії до 45 років?

Зазвичай ні: періоди з допомогою по безробіттю в останні два роки перед початком пенсії виключені з підрахунку 45 років, крім випадків, коли вони спричинені банкрутством чи повним припиненням діяльності роботодавця. Плани за зразком "перекрити останні два роки допомогою по безробіттю до пенсії без знижки" зазвичай провалюються саме на цьому правилі.

Що станеться з моїм медичним страхуванням, якщо я припиню працювати до початку пенсії?

Ти залишаєшся добровільним членом державного медичного страхування і сплачуєш внески сам, з доходу, включно з доходами від капіталу. Чи отримаєш ти пізніше вигідніше медичне страхування пенсіонерів, залежить від того, чи був ти на 90 відсотків державно застрахований у другій половині трудового життя, умова, яку варто перевірити до, а не після плану з роками за кордоном чи приватним страхуванням (§ 5 абзац 1 номер 11 SGB V).

Вийти на пенсію раніше: три двері, і скільки коштує кожен рік

Так, ти можеш вийти на пенсію до звичайного пенсійного віку, і система навіть називає ціну: 0,3 відсотка твоєї пенсії, назавжди, за кожен місяць. Справжнє питання в тому, які з трьох дверей відкриті для тебе і чи профінансовані роки між ними.

Так, у Німеччині ти можеш вийти на пенсію до звичайного пенсійного віку, і система навіть називає ціну: 0,3 відсотка твоєї пенсії, назавжди, за кожен місяць дострокової виплати. Справжнє питання не в тому, чи дозволений ранній вихід на пенсію, а в тому, які з трьох дверей відкриті для тебе і чи профінансовані роки між закінченням роботи і початком пенсії. Ось як працюють три двері, і ось як думати про цінник.

Ця стаття є інформацією, а не фінансовою чи юридичною консультацією. Описані правила діють станом на 2026 рік.

Базова лінія: 67

Для всіх поколінь від 1964 року звичайний пенсійний вік становить 67 років (§ 35 SGB VI). Хто виходить на пенсію в 67, отримує повну пенсію, яку дають власні пенсійні бали. Кожні двері нижче визначені відносно цієї лінії.

Двері перші: 35 років страхового стажу, від 63, зі знижками

Маючи щонайменше 35 років страхового стажу (внески, періоди виховання дітей і певні зараховувані періоди теж рахуються), ти можеш як довгостроково застрахована особа вийти на пенсію від 63 років (§ 36 SGB VI). Знижка становить 0,3 відсотка за кожен місяць дострокової виплати. Початок у 63 замість 67 означає 48 місяців, тобто постійне зменшення на 14,4 відсотка, додатково до балів, які ти в ці роки вже не набираєш. Знижка ніколи не закінчується: вона діє довічно і зменшує пізніше й пенсію в разі втрати годувальника (§ 77 SGB VI).

Двері другі: 45 років страхового стажу, на два роки раніше, без знижок

З 45 роками відкриваються двері для особливо довгостроково застрахованих осіб за два роки до звичайного пенсійного віку, для поколінь від 1964 року отже в 65, зовсім без знижки (§ 38 SGB VI). Проблема в самому підрахунку 45 років: він суворий щодо того, які періоди зараховуються, і роки з допомогою по безробіттю незадовго до пенсії зазвичай не рахуються (§ 51 абзац 3a SGB VI). Хто почав працювати з 18 років, може досягти цього; хто почав з 27 після навчання, зазвичай ні.

Двері треті: викупити знижку

З 50 років ти можеш робити компенсаційні платежі (§ 187a SGB VI), які компенсують знижку запланованого раннього виходу на пенсію. Ти фактично купуєш пенсійні бали, за ціною, яку тобі за запитом розрахує пенсійний фонд. Дві властивості пояснюють, чому на це звертають увагу ті, хто добре заробляє: платежі можна відняти від податку як витрати на забезпечення в межах річних максимальних сум (§ 10 EStG), і ти зберігаєш опцію, а не обов'язок, піти раніше. Якщо ти все ж працюєш до 67, додаткові бали просто підвищують твою пенсію. Чи перевищує неявна дохідність приватну інвестицію тих самих грошей, залежить від податкової ставки, тривалості життя і порівнюваної інвестиції; це порівняння заслуговує на реальні цифри, а не на народну мудрість.

Роки, які тобі ніхто не фінансує

Припустимо, ти припиняєш працювати у 60 і отримуєш пенсію з 63. Про ці три роки пенсійна система мовчить: немає зарплати, немає пенсії, а тобі й далі потрібне медичне страхування, яке як добровільному члену коштує відсоток від доходу, включно з доходами від капіталу. Ці роки-мости, а не знижка, це те місце, де тихо провалюється більшість планів раннього виходу на пенсію. Міст має покриватися заощадженнями, корпоративною пенсією, партнером, який продовжує працювати, або роботою на неповний день, і кожен місяць мосту витрачає капітал, який потім уже ніколи не набирає складних відсотків на решту виходу на пенсію.

Як цінник виглядає одним числом

Чесне порівняння пенсії з 63 проти 67 має чотири рухомі частини: постійну знижку 14,4 відсотка, приблизно чотири роки балів, яких ти ніколи не набереш, чотири додаткові роки, які має фінансувати пенсія, і капітал на міст, якщо ти припиняєш працювати ще раніше. Відсоткове число на сторінці не може зважити це для твого домогосподарства; симуляція може. Miravel порівнює твої можливі варіанти початку пенсії поруч, включно з довічною вартістю кожного варіанта, а проєкція домогосподарства проносить рішення крізь десятиліття, з видимими припущеннями.

Джерела

§§ 35, 36, 38, 51, 77, 187a SGB VI: gesetze-im-internet.de/sgb_6
Deutsche Rentenversicherung, дострокові пенсії за віком і компенсаційні платежі: deutsche-rentenversicherung.de
§ 10 EStG (можливість відняти витрати на забезпечення): gesetze-im-internet.de/estg

Часті запитання

Чи можу я поряд з достроковою пенсією продовжувати працювати?: Так. Межі додаткового заробітку для дострокових пенсій за віком скасовано з 1 січня 2023 року. Ти можеш отримувати зменшену пенсію і поряд заробляти без обмежень, що зробило "пенсію з 63 і роботу на неповний день поряд" реальною опцією для планування.
Чи закінчуються знижки, коли мені виповнюється 67?: Ні. 0,3 відсотка за місяць діють постійно, довічно, і продовжують діяти й у пізнішій пенсії в разі втрати годувальника. Це найчастіше повторюване непорозуміння в будь-якій дискусії на цю тему.
Звідки мені знати, скільки в мене справді років страхового стажу?: Подай заяву на Kontenklärung (нім. звірку рахунку) в Deutsche Rentenversicherung, найкраще за роки до того, як тобі це знадобиться. Роки навчання, виховання дітей, безробіття і періоди за кордоном мають кожен свої правила підрахунку, і бракуючі місяці набагато легше підтвердити в 50, ніж у 64.
Чи рахується безробіття незадовго до пенсії до 45 років?: Зазвичай ні: періоди з допомогою по безробіттю в останні два роки перед початком пенсії виключені з підрахунку 45 років, крім випадків, коли вони спричинені банкрутством чи повним припиненням діяльності роботодавця. Плани за зразком "перекрити останні два роки допомогою по безробіттю до пенсії без знижки" зазвичай провалюються саме на цьому правилі.
Що станеться з моїм медичним страхуванням, якщо я припиню працювати до початку пенсії?: Ти залишаєшся добровільним членом державного медичного страхування і сплачуєш внески сам, з доходу, включно з доходами від капіталу. Чи отримаєш ти пізніше вигідніше медичне страхування пенсіонерів, залежить від того, чи був ти на 90 відсотків державно застрахований у другій половині трудового життя, умова, яку варто перевірити до, а не після плану з роками за кордоном чи приватним страхуванням (§ 5 абзац 1 номер 11 SGB V).

Miravel показує тобі кожні з трьох дверей із твоїми власними цифрами: знижку, бракуючі бали, роки-мости і пенсію на десятиліття вперед. Дані залишаються в твоєму браузері. Почни безкоштовно вже зараз.