Чи реалістичний прогноз у Renteninformation?

Він продовжує середнє твоїх внесків за останні п'ять років і показує приклади коригувань на 1 і 2 відсотки. Якщо твої останні роки нетипові, наприклад через декретну відпустку, творчу відпустку чи свіже підвищення зарплати, прогноз успадковує це викривлення. Сприймай його як базовий сценарій із твого недавнього минулого, а не як обіцянку.

А як щодо заголовків про рівень пенсії 48 відсотків?

Ця цифра описує статистичного стандартного пенсіонера з 45 роками із середнім заробітком відносно поточної середньої зарплати. Це політичний індикатор, а не твоя ставка заміщення. Твоя власна цифра може бути значно вищою чи нижчою, і тому погляд у власний лист перевершує погляд у новини.

Я вчився і працював за кордоном. Чи шкодять ці прогалини?

Вони з'являються як відсутні місяці. Деякі прогалини рахуються до певних вичікувальних періодів, не приносячи грошей: навчання в школі і виш після 17 років рахується в межах до вичікувального періоду 35 років, а не до мінімального п'ятирічного. Періоди за кордоном можуть рахуватися через право ЄС або угоди. Рішення менш бюрократичне, ніж здається: подай заяву на звірку рахунку і виправ історію, поки докази легко знайти.

Чи рахується мій ETF-портфель як пенсія?

Він рахується як капітал, який треба перетворити через план вилучення на щомісячний дохід, а це означає: з явними припущеннями щодо дохідності, інфляції і тривалості виходу на пенсію. Будь-який інструмент, що робить із портфеля місячну цифру, робить ці припущення; єдине питання, чи показує він їх тобі. Наполягай, щоб їх бачити.

Чи вистачить того, що ти сьогодні заробляєш і маєш, на пенсію?

Ніхто не може відповісти на це питання правилом на око, але майже всі можуть відповісти чотирма цифрами, які в них уже є: набута дотепер пенсія, сьогоднішні витрати, розрив між ними і роки, які мають нести заощадження.

Ніхто не може відповісти на це питання правилом на око, але майже всі можуть відповісти чотирма цифрами, які в них уже є або які можна запросити: пенсія, яку ти дотепер набув, твої сьогоднішні витрати, розрив між обома і роки, які твої заощадження мали б нести цей розрив. Ця стаття показує, як скласти відповідь для свого власного домогосподарства, і чому популярні скорочення саме в Німеччині вводять в оману.

Ця стаття є інформацією, а не фінансовою чи юридичною консультацією. Вона описує, як оцінити власну ситуацію; вона не рекомендує ні продукти, ні цільові показники.

Почни з листа, який у тебе, ймовірно, підшитий

Щойно в тебе п'ять років внесків і тобі 27, Deutsche Rentenversicherung щороку надсилає тобі Renteninformation (нім. інформацію про пенсію, § 109 SGB VI). Вона містить три центральні офіційні цифри про твою майбутню пенсію: скільки б ти отримав сьогодні, якби більше не міг працювати, скільки б ти отримав у звичайному пенсійному віці, якби більше жодного цента не платив, і прогноз, якщо ти продовжуєш платити як досі. Візьми середню цифру за свою опору, а прогноз за базовий сценарій. Якщо не знаходиш листа, можеш запросити свою історію онлайн. Для пар: вам потрібні обидва листи, бо на пенсію виходить домогосподарство, а не одна особа.

Три відрахування, яких лист не робить за тебе

Прогноз у листі це брутто-цифра в сьогоднішній системі. Перш ніж порівнювати її зі своїми витратами, у Німеччині рахуються три коригування. По-перше, медичне і страхування на випадок необхідності догляду: пенсіонери сплачують внески на державну пенсію, це коштує близько 12 відсотків від брутто (§ 237 SGB V). По-друге, податки: німецькі пенсії дедалі більше оподатковуються; хто виходить на пенсію 2026 року, має сплатити податок з 84 відсотків пенсії, і ця частка зростає для кожного наступного покоління, доки не досягне 100 відсотків у 2058 році (§ 22 EStG). Чи справді виникає податок, залежить від усього доходу похилого віку. По-третє, інфляція: за двадцять років навіть 2 відсотки інфляції забирають близько третини купівельної спроможності. Будь-яка серйозна відповідь на питання про достатність має рахуватися в реальних значеннях після відрахувань.

Витрати на пенсії: виміряні, а не вгадані

Поширене скорочення каже, що тобі потрібно 80 відсотків твого останнього нетто-доходу. Для німецьких домогосподарств ця цифра часто одночасно хибна в обидва боки: витрати на житло можуть суттєво знизитися, якщо кредит закінчується до виходу на пенсію, тоді як витрати на здоров'я, а для декого й приватне забезпечення на випадок необхідності догляду, зростають. Кращий метод непоказний: візьми свої фактичні сьогоднішні витрати, викресли те, що доведено закінчується (кредитні платежі з відомою датою завершення, витрати на дітей, дорога на роботу, саме заощадження), додай те, що передбачувано починається, а решту трактуй як триваюче. Так у тебе буде місячна цифра в сьогоднішніх євро, яку ти покладеш поряд зі скоригованою цифрою пенсії.

Розрив, і чим його заповнити

Пенсія мінус витрати дає або надлишок, або розрив у забезпеченні. Розрив це не вирок, а параметр планування. Його можна заповнити капіталом (грубо: річний розрив помножений на кількість пенсійних років, скоригований на дохід під час виходу на пенсію), корпоративною пенсією, доходом від оренди, одним роком довшої роботи (що зменшує розрив з обох боків: більше балів, менше років для фінансування) або нижчими витратами. Кожен важіль має інші витрати й інший ризик, і чесне порівняння стає видимим лише тоді, коли всі стоять в одній проєкції.

Чому для цього потрібна симуляція, а не калькулятор

Кожна цифра вище пов'язана з іншими: рік пізніше виходу на пенсію змінює пенсію, податок, страхові внески і роки, які треба фінансувати, водночас, для двох осіб. Одноцільовий пенсійний калькулятор заморожує всі змінні крім однієї, і саме так домогосподарства з великою ймовірністю помиляються. Miravel утримує все твоє домогосподарство в одній моделі, проєктує його на десятиліття вперед, показує розрив у забезпеченні і точки рішень і називає кожне припущення, навіть справді невизначені, такі як дохідність інвестицій. Однакові вхідні дані, однакові цифри при кожному запуску; там, де щось є оцінкою, це позначено поруч.

Джерела

§ 109 SGB VI (щорічна інформація про пенсію): gesetze-im-internet.de/sgb_6
Deutsche Rentenversicherung, розуміння Renteninformation: deutsche-rentenversicherung.de
§ 22 EStG (частки оподаткування за законом про можливості зростання): gesetze-im-internet.de/estg
§ 237 SGB V (внески пенсіонерів): gesetze-im-internet.de/sgb_5
Федеральне статистичне управління, вибіркове обстеження доходів і споживання: destatis.de

Часті запитання

Чи реалістичний прогноз у Renteninformation?: Він продовжує середнє твоїх внесків за останні п'ять років і показує приклади коригувань на 1 і 2 відсотки. Якщо твої останні роки нетипові, наприклад через декретну відпустку, творчу відпустку чи свіже підвищення зарплати, прогноз успадковує це викривлення. Сприймай його як базовий сценарій із твого недавнього минулого, а не як обіцянку.
А як щодо заголовків про рівень пенсії 48 відсотків?: Ця цифра описує статистичного стандартного пенсіонера з 45 роками із середнім заробітком відносно поточної середньої зарплати. Це політичний індикатор, а не твоя ставка заміщення. Твоя власна цифра може бути значно вищою чи нижчою, і тому погляд у власний лист перевершує погляд у новини.
Я вчився і працював за кордоном. Чи шкодять ці прогалини?: Вони з'являються як відсутні місяці. Деякі прогалини рахуються до певних вичікувальних періодів, не приносячи грошей: навчання в школі і виш після 17 років рахується в межах до вичікувального періоду 35 років, а не до мінімального п'ятирічного. Періоди за кордоном можуть рахуватися через право ЄС або угоди. Рішення менш бюрократичне, ніж здається: подай заяву на звірку рахунку і виправ історію, поки докази легко знайти.
Чи рахується мій ETF-портфель як пенсія?: Він рахується як капітал, який треба перетворити через план вилучення на щомісячний дохід, а це означає: з явними припущеннями щодо дохідності, інфляції і тривалості виходу на пенсію. Будь-який інструмент, що робить із портфеля місячну цифру, робить ці припущення; єдине питання, чи показує він їх тобі. Наполягай, щоб їх бачити.

Miravel складає твою набуту пенсію, твої витрати і твоє майно в проєкцію на десятиліття вперед і показує тобі розрив у забезпеченні з видимими припущеннями. Дані залишаються в твоєму браузері. Почни безкоштовно вже зараз.