Czy prognoza w informacji o emeryturze jest realistyczna?

Przedłuża ona średnią Twoich składek z ostatnich pięciu lat i pokazuje przykładowe waloryzacje o 1 i 2 procent. Jeśli Twoje ostatnie lata były nietypowe, na przykład przez urlop rodzicielski, sabatical albo świeżą podwyżkę, prognoza dziedziczy to zniekształcenie. Traktuj ją jako scenariusz bazowy z Twojej niedawnej przeszłości, nie jako obietnicę.

A co z nagłówkami o poziomie emerytur wynoszącym 48 procent?

Ta liczba opisuje statystycznego standardowego emeryta z 45 latami przeciętnego zarobku, w relacji do aktualnego przeciętnego wynagrodzenia. To wskaźnik polityczny, nie Twoja stopa zastąpienia. Twoja własna liczba może być znacznie wyższa albo niższa, i dlatego spojrzenie w swój list bije spojrzenie w wiadomości.

Studiowałem i pracowałem za granicą. Czy te luki szkodzą?

Pojawiają się jako brakujące miesiące. Niektóre luki liczą się do pewnych okresów wyczekiwania, nie przynosząc pieniędzy: szkoła i studia po 17. roku życia liczą się w ograniczonym zakresie do 35-letniego okresu wyczekiwania, nie do pięcioletniego minimum. Okresy za granicą mogą liczyć się na podstawie prawa unijnego albo umów. Rozwiązanie jest mniej biurokratyczne, niż się wydaje: złóż wniosek o wyjaśnienie konta i popraw historię, dopóki dowody łatwo znaleźć.

Czy mój portfel ETF liczy się jako emerytura?

Liczy się jako kapitał, który trzeba przełożyć na miesięczny dochód przez plan wypłat, a to znaczy: z jawnymi założeniami co do zwrotu, inflacji i długości emerytury. Każde narzędzie, które z portfela robi miesięczną liczbę, przyjmuje te założenia; jedyne pytanie brzmi, czy Ci je pokazuje. Nalegaj, żeby je zobaczyć.

Czy to, co dziś zarabiasz i posiadasz, wystarczy na emeryturę?

Nikt nie odpowie na to pytanie zasadą kciuka, ale niemal każdy może odpowiedzieć czterema liczbami, które już ma: dotychczas zebraną emeryturą, dzisiejszymi wydatkami, luką między nimi i liczbą lat, które musiałyby udźwignąć oszczędności.

Nikt nie odpowie na to pytanie zasadą kciuka, ale niemal każdy może odpowiedzieć czterema liczbami, które już ma albo może zdobyć: emeryturą, którą dotychczas zebrałeś, dzisiejszymi wydatkami, luką między nimi a liczbą lat, które Twoje oszczędności musiałyby udźwignąć tę lukę. Ten artykuł pokazuje, jak złożyć odpowiedź dla własnego gospodarstwa domowego i dlaczego popularne skróty myślowe akurat w Niemczech wprowadzają w błąd.

Ten artykuł to informacja, a nie porada finansowa czy prawna. Opisuje, jak ocenić własną sytuację; nie poleca żadnych produktów ani wartości docelowych.

Zacznij od listu, który pewnie masz w segregatorze

Gdy tylko masz pięć lat składkowych i skończysz 27 lat, Deutsche Rentenversicherung wysyła Ci co roku informację o emeryturze (Renteninformation, § 109 SGB VI). Zawiera ona trzy kluczowe oficjalne liczby dotyczące Twojej przyszłej emerytury: co dostałbyś dziś, gdybyś nie mógł już pracować, co dostałbyś w ustawowym wieku emerytalnym, gdybyś nigdy więcej nie wpłacił ani centa, oraz prognozę, gdybyś nadal wpłacał tak jak dotychczas. Weź środkową liczbę jako swoje minimum, a prognozę jako scenariusz bazowy. Jeśli nie znajdujesz listu, możesz zamówić swoją historię online. Dla par: potrzebujecie obu listów, bo na emeryturę przechodzi gospodarstwo domowe, nie jedna osoba.

Trzy odliczenia, których list za Ciebie nie robi

Prognoza w liście to kwota brutto w dzisiejszym systemie. Zanim porównasz ją ze swoimi wydatkami, w Niemczech liczą się trzy korekty. Po pierwsze ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne: emeryci płacą składki od ustawowej emerytury, co kosztuje około 12 procent kwoty brutto (§ 237 SGB V). Po drugie podatki: niemieckie emerytury są coraz bardziej opodatkowane; kto przechodzi na emeryturę w 2026 roku, musi opodatkować 84 procent emerytury, a udział ten rośnie z każdym kolejnym rocznikiem, aż osiągnie 100 procent w 2058 roku (§ 22 EStG). Czy podatek faktycznie wystąpi, zależy od całego dochodu na starość. Po trzecie inflacja: przez dwadzieścia lat już 2 procent inflacji zabiera około jednej trzeciej siły nabywczej. Każda poważna odpowiedź na pytanie o wystarczalność musi być liczona w realnych wartościach, po odliczeniach.

Wydatki na emeryturze: zmierzone, nie zgadywane

Popularny skrót mówi, że potrzebujesz 80 procent swojego ostatniego dochodu netto. Dla niemieckich gospodarstw domowych ta liczba bywa błędna w obie strony naraz: koszty mieszkania mogą wyraźnie spaść, jeśli kredyt kończy się przed emeryturą, podczas gdy koszty zdrowia, a dla niektórych też prywatne zabezpieczenie na wypadek opieki, rosną. Lepsza metoda jest niewielka: weź swoje rzeczywiste dzisiejsze wydatki, wykreśl to, co dowodliwie się kończy (raty kredytu ze znaną datą końcową, koszty dzieci, dojazdy do pracy, samo oszczędzanie), dodaj to, co przewidywalnie się zacznie, a resztę traktuj jako kontynuowaną. Tak dostajesz miesięczną liczbę w dzisiejszych euro, którą zestawisz z oczyszczoną liczbą emerytury.

Luka, i czym ją wypełnić

Emerytura minus wydatki daje nadwyżkę albo lukę zaopatrzeniową. Luka nie jest wyrokiem, tylko parametrem do ukształtowania. Można ją wypełnić kapitałem (w przybliżeniu: roczna luka razy liczba lat emerytury, skorygowana o dochody osiągane podczas emerytury), zakładowym zabezpieczeniem na starość, dochodami z najmu, jednym rokiem dłuższej pracy (który zmniejsza lukę z obu stron: więcej punktów, mniej lat do sfinansowania) albo niższymi wydatkami. Każda z tych dźwigni ma inny koszt i inne ryzyko, a uczciwe porównanie widać dopiero, gdy wszystkie stoją razem w jednej projekcji.

Dlaczego to wymaga symulacji, a nie kalkulatora

Każda liczba powyżej łączy się z pozostałymi: jeden rok dłuższej pracy zmienia emeryturę, podatek, składki ubezpieczeniowe i liczbę lat do sfinansowania, jednocześnie, dla dwóch osób. Jednorazowy kalkulator emerytalny zamraża wszystkie zmienne poza jedną, i właśnie tak gospodarstwa domowe mylą się z dużą pewnością siebie. Miravel trzyma całe Twoje gospodarstwo domowe w jednym modelu, projektuje je na przestrzeni dziesięcioleci, pokazuje lukę zaopatrzeniową i punkty decyzyjne oraz nazywa każde założenie, także te naprawdę niepewne, jak zwroty z inwestycji. Te same dane wejściowe, te same liczby, przy każdym uruchomieniu; tam, gdzie coś jest szacunkiem, jest to widoczne.

Źródła

§ 109 SGB VI (coroczna informacja o emeryturze): gesetze-im-internet.de/sgb_6
Deutsche Rentenversicherung, jak zrozumieć informację o emeryturze: deutsche-rentenversicherung.de
§ 22 EStG (udziały opodatkowania po Wachstumschancengesetz): gesetze-im-internet.de/estg
§ 237 SGB V (składki emerytów): gesetze-im-internet.de/sgb_5
Statistisches Bundesamt, badanie budżetów gospodarstw domowych (Einkommens- und Verbrauchsstichprobe): destatis.de

Często zadawane pytania

Czy prognoza w informacji o emeryturze jest realistyczna?: Przedłuża ona średnią Twoich składek z ostatnich pięciu lat i pokazuje przykładowe waloryzacje o 1 i 2 procent. Jeśli Twoje ostatnie lata były nietypowe, na przykład przez urlop rodzicielski, sabatical albo świeżą podwyżkę, prognoza dziedziczy to zniekształcenie. Traktuj ją jako scenariusz bazowy z Twojej niedawnej przeszłości, nie jako obietnicę.
A co z nagłówkami o poziomie emerytur wynoszącym 48 procent?: Ta liczba opisuje statystycznego standardowego emeryta z 45 latami przeciętnego zarobku, w relacji do aktualnego przeciętnego wynagrodzenia. To wskaźnik polityczny, nie Twoja stopa zastąpienia. Twoja własna liczba może być znacznie wyższa albo niższa, i dlatego spojrzenie w swój list bije spojrzenie w wiadomości.
Studiowałem i pracowałem za granicą. Czy te luki szkodzą?: Pojawiają się jako brakujące miesiące. Niektóre luki liczą się do pewnych okresów wyczekiwania, nie przynosząc pieniędzy: szkoła i studia po 17. roku życia liczą się w ograniczonym zakresie do 35-letniego okresu wyczekiwania, nie do pięcioletniego minimum. Okresy za granicą mogą liczyć się na podstawie prawa unijnego albo umów. Rozwiązanie jest mniej biurokratyczne, niż się wydaje: złóż wniosek o wyjaśnienie konta i popraw historię, dopóki dowody łatwo znaleźć.
Czy mój portfel ETF liczy się jako emerytura?: Liczy się jako kapitał, który trzeba przełożyć na miesięczny dochód przez plan wypłat, a to znaczy: z jawnymi założeniami co do zwrotu, inflacji i długości emerytury. Każde narzędzie, które z portfela robi miesięczną liczbę, przyjmuje te założenia; jedyne pytanie brzmi, czy Ci je pokazuje. Nalegaj, żeby je zobaczyć.

Miravel łączy Twoją zebraną emeryturę, wydatki i majątek w jedną projekcję na przestrzeni dziesięcioleci i pokazuje lukę zaopatrzeniową z widocznymi założeniami. Dane pozostają w Twojej przeglądarce. Zacznij za darmo już teraz.