Czy mogę pracować dalej obok wcześniejszej emerytury?

Tak. Limity dorabiania dla wcześniejszych emerytur zostały zniesione z dniem 1 stycznia 2023 roku. Możesz pobierać obniżoną emeryturę i obok niej zarabiać bez ograniczeń, co uczyniło z „emerytury w 63 i pracy na część etatu obok” prawdziwą opcję do rozważenia.

Czy potrącenia kończą się, gdy skończę 67 lat?

Nie. 0,3 procent za miesiąc obowiązuje na stałe, dożywotnio, i przekłada się też na późniejszą rentę rodzinną. To najczęściej powtarzane nieporozumienie w każdej dyskusji na ten temat.

Skąd wiem, ile naprawdę mam lat ubezpieczenia?

Złóż wniosek o wyjaśnienie konta (Kontenklärung) w Deutsche Rentenversicherung, najlepiej lata przed tym, zanim będziesz go potrzebować. Okresy nauki, wychowywania dzieci, bezrobocia i pobytu za granicą mają swoje własne zasady liczenia, a brakujące miesiące dużo łatwiej udokumentować w wieku 50 lat niż w wieku 64.

Czy bezrobocie tuż przed emeryturą liczy się do 45 lat?

Zwykle nie: okresy z zasiłkiem dla bezrobotnych w ostatnich dwóch latach przed przejściem na emeryturę są wyłączone z liczenia 45 lat, chyba że wynikają z niewypłacalności albo całkowitego zaprzestania działalności przez pracodawcę. Plany w stylu „ostatnie dwa lata z zasiłkiem dla bezrobotnych przemostować do emerytury bez potrąceń” zwykle rozbijają się właśnie o tę zasadę.

Co dzieje się z moim ubezpieczeniem zdrowotnym, jeśli przestanę pracować przed rozpoczęciem emerytury?

Pozostajesz dobrowolnym członkiem ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego i sam płacisz składki, od swojego dochodu łącznie z dochodami kapitałowymi. Czy później dostaniesz korzystniejsze ubezpieczenie zdrowotne emerytów, zależy od tego, czy w drugiej połowie swojego życia zawodowego byłeś w 90 procentach ubezpieczony ustawowo, warunek, który warto sprawdzić przed, nie po planie z latami za granicą albo prywatnym ubezpieczeniem (§ 5 ust. 1 nr 11 SGB V).

Wcześniejsze przejście na emeryturę: jakie są trzy drzwi i ile kosztuje każdy rok

Tak, możesz przejść na emeryturę przed ustawowym wiekiem emerytalnym, a system od razu podaje Ci cenę: 0,3 procent Twojej emerytury, na stałe, za każdy miesiąc. Prawdziwe pytanie brzmi, które z trzech drzwi są dla Ciebie otwarte i czy lata pomiędzy są sfinansowane.

Tak, w Niemczech możesz przejść na emeryturę przed ustawowym wiekiem emerytalnym, a system od razu podaje Ci cenę: 0,3 procent Twojej emerytury, na stałe, za każdy miesiąc wcześniejszego pobierania. Prawdziwe pytanie nie brzmi, czy wcześniejsza emerytura jest dozwolona, tylko które z trzech drzwi są dla Ciebie otwarte i czy lata między końcem pracy a początkiem emerytury są sfinansowane. Tak działają te trzy drzwi, i tak warto myśleć o cenie na metce.

Ten artykuł to informacja, a nie porada finansowa czy prawna. Opisane zasady obowiązują na 2026 rok.

Linia bazowa: 67 lat

Dla wszystkich roczników od 1964 ustawowy wiek emerytalny wynosi 67 lat (§ 35 SGB VI). Kto przechodzi na emeryturę w wieku 67 lat, dostaje pełną emeryturę, jaką dają jego zebrane punkty emerytalne. Każde drzwi poniżej są zdefiniowane względem tej linii.

Drzwi pierwsze: 35 lat ubezpieczenia, od 63. roku życia, z potrąceniami

Mając co najmniej 35 lat okresów ubezpieczenia (liczą się składki, okresy wychowywania dzieci i pewne okresy zaliczane), jako osoba długoletnio ubezpieczona możesz przejść na emeryturę od 63. roku życia (§ 36 SGB VI). Potrącenie wynosi 0,3 procent za każdy miesiąc wcześniejszego pobierania. Start w wieku 63 zamiast 67 lat oznacza 48 miesięcy, czyli trwałe obniżenie o 14,4 procent, do tego dochodzą punkty, których w tych latach już nie zbierasz. Potrącenie nigdy nie wygasa: obowiązuje dożywotnio i obniża później także rentę rodzinną (§ 77 SGB VI).

Drzwi drugie: 45 lat ubezpieczenia, dwa lata wcześniej, bez potrąceń

Przy 45 latach otwierają się drzwi dla osób szczególnie długoletnio ubezpieczonych, dwa lata przed Twoim ustawowym wiekiem emerytalnym, dla roczników od 1964 więc w wieku 65 lat, całkowicie bez potrącenia (§ 38 SGB VI). Haczyk tkwi w samym liczeniu 45 lat: jest ono surowe co do tego, jakie okresy się liczą, a lata z zasiłkiem dla bezrobotnych tuż przed emeryturą zwykle się nie liczą (§ 51 ust. 3a SGB VI). Kto zaczął pracować w wieku 18 lat, może je osiągnąć; kto zaczął w wieku 27 lat po studiach, zwykle nie.

Drzwi trzecie: wykupienie potrącenia

Od 50. roku życia możesz wnosić dopłaty wyrównawcze (§ 187a SGB VI), które kompensują potrącenie za planowane wcześniejsze przejście na emeryturę. Kupujesz nimi faktycznie punkty emerytalne, po cenie, którą na wniosek wyliczy Ci ubezpieczenie emerytalne. Dwie cechy tłumaczą, dlaczego przyglądają się temu osoby dobrze zarabiające: wpłaty można odliczyć jako wydatki na zabezpieczenie na starość w ramach rocznych limitów (§ 10 EStG), a Ty zachowujesz opcję, nie obowiązek, wcześniejszego odejścia. Jeśli mimo to przepracujesz do 67. roku życia, dodatkowe punkty po prostu podnoszą Twoją emeryturę. Czy ukryta stopa zwrotu bije prywatną inwestycję tych samych pieniędzy, zależy od stawki podatkowej, długości życia i porównywanej inwestycji; to porównanie zasługuje na prawdziwe liczby, nie na folklor.

Lata, których nikt Ci nie sfinansuje

Załóżmy, że przestajesz pracować w wieku 60 lat i pobierasz emeryturę od 63. roku życia. Na temat tych trzech lat system emerytalny milczy: brak pensji, brak emerytury, a Ty nadal potrzebujesz ubezpieczenia zdrowotnego, które jako dobrowolny członek kosztuje procent Twojego dochodu, łącznie z dochodami kapitałowymi. Te lata pomostowe, nie potrącenie, są miejscem, w którym po cichu upadają najczęściej plany wcześniejszej emerytury. Pomost musi pochodzić z oszczędności, z zakładowego zabezpieczenia na starość, od nadal pracującego partnera albo z pracy na część etatu, a każdy miesiąc pomostu zużywa kapitał, który potem przez resztę emerytury nigdy już nie zbiera procentu składanego.

Jak cena na metce wygląda jako jedna liczba

Uczciwe porównanie emerytury w 63 kontra 67 lat ma cztery ruchome elementy: trwałe potrącenie 14,4 procent, mniej więcej cztery lata punktów, których nigdy nie zbierzesz, cztery dodatkowe lata, które emerytura musi sfinansować, oraz kapitał pomostowy, jeśli przestaniesz pracować jeszcze wcześniej. Procent na stronie internetowej nie może tego zważyć dla Twojego gospodarstwa domowego; symulacja może. Miravel porównuje Twoje możliwe momenty przejścia na emeryturę obok siebie, łącznie z wartością życiową każdego wariantu, a projekcja gospodarstwa domowego przeprowadza tę decyzję przez dziesięciolecia, z widocznymi założeniami.

Źródła

§§ 35, 36, 38, 51, 77, 187a SGB VI: gesetze-im-internet.de/sgb_6
Deutsche Rentenversicherung, wcześniejsze emerytury i dopłaty wyrównawcze: deutsche-rentenversicherung.de
§ 10 EStG (odliczalność wydatków na zabezpieczenie na starość): gesetze-im-internet.de/estg

Często zadawane pytania

Czy mogę pracować dalej obok wcześniejszej emerytury?: Tak. Limity dorabiania dla wcześniejszych emerytur zostały zniesione z dniem 1 stycznia 2023 roku. Możesz pobierać obniżoną emeryturę i obok niej zarabiać bez ograniczeń, co uczyniło z „emerytury w 63 i pracy na część etatu obok” prawdziwą opcję do rozważenia.
Czy potrącenia kończą się, gdy skończę 67 lat?: Nie. 0,3 procent za miesiąc obowiązuje na stałe, dożywotnio, i przekłada się też na późniejszą rentę rodzinną. To najczęściej powtarzane nieporozumienie w każdej dyskusji na ten temat.
Skąd wiem, ile naprawdę mam lat ubezpieczenia?: Złóż wniosek o wyjaśnienie konta (Kontenklärung) w Deutsche Rentenversicherung, najlepiej lata przed tym, zanim będziesz go potrzebować. Okresy nauki, wychowywania dzieci, bezrobocia i pobytu za granicą mają swoje własne zasady liczenia, a brakujące miesiące dużo łatwiej udokumentować w wieku 50 lat niż w wieku 64.
Czy bezrobocie tuż przed emeryturą liczy się do 45 lat?: Zwykle nie: okresy z zasiłkiem dla bezrobotnych w ostatnich dwóch latach przed przejściem na emeryturę są wyłączone z liczenia 45 lat, chyba że wynikają z niewypłacalności albo całkowitego zaprzestania działalności przez pracodawcę. Plany w stylu „ostatnie dwa lata z zasiłkiem dla bezrobotnych przemostować do emerytury bez potrąceń” zwykle rozbijają się właśnie o tę zasadę.
Co dzieje się z moim ubezpieczeniem zdrowotnym, jeśli przestanę pracować przed rozpoczęciem emerytury?: Pozostajesz dobrowolnym członkiem ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego i sam płacisz składki, od swojego dochodu łącznie z dochodami kapitałowymi. Czy później dostaniesz korzystniejsze ubezpieczenie zdrowotne emerytów, zależy od tego, czy w drugiej połowie swojego życia zawodowego byłeś w 90 procentach ubezpieczony ustawowo, warunek, który warto sprawdzić przed, nie po planie z latami za granicą albo prywatnym ubezpieczeniem (§ 5 ust. 1 nr 11 SGB V).

Miravel pokazuje Ci każde z trzech drzwi na Twoich własnych liczbach: potrącenie, brakujące punkty, lata pomostowe i emeryturę na przestrzeni dziesięcioleci. Dane pozostają w Twojej przeglądarce. Zacznij za darmo już teraz.