Czy nie reguluje tego i tak prawo rozwodowe?

Częściowo, i tylko przy rozwodzie: wyrównanie zaopatrzeniowe (Versorgungsausgleich) automatycznie dzieli prawa emerytalne nabyte w trakcie małżeństwa. Nie obejmuje lat sprzed małżeństwa, nie pomaga parom, które zostają razem, i można je zmienić umową małżeńską. Traktowanie go jako siatki bezpieczeństwa oznacza obstawianie własnej emerytury na to, że dojdzie do rozwodu.

Mam minijob. Czy liczy się do mojej emerytury?

Od 2013 roku minijoby są domyślnie objęte ubezpieczeniem emerytalnym, a niewielka własna składka kupuje pełnowartościowe miesiące ubezpieczenia, które liczą się do okresów wyczekiwania, takich jak pięcioletnie minimum i próg 45 lat. Wielu podpisuje przy zatrudnieniu zwolnienie z ubezpieczenia, nie wiedząc, ile warte są te miesiące. Kto się zwolnił, może to od lipca 2026 roku jednorazowo odwołać, ze skutkiem od kolejnego miesiąca, na pozostały okres trwania zatrudnienia.

Ile właściwie płaci renta rodzinna?

Duża renta wdowia lub wdowca wynosi według obecnego prawa 55 procent emerytury zmarłego partnera (60 procent według starego prawa dla małżeństw zawartych przed 2002 rokiem, gdy jeden z partnerów urodził się przed 1962 rokiem), a własny dochód powyżej kwoty wolnej jest zaliczany. To istotne wsparcie i słaby plan: zakłada, że partner umrze pierwszy, kurczy się wraz z własnym dochodem i kończy się przy ponownym zawarciu małżeństwa. Wszystkie trzy cechy przemawiają za własnymi prawami zamiast pochodnych.

Nie jesteśmy małżeństwem. Które dźwignie działają dla nas?

Mniej, niż wielu zakłada: podział emerytury i renty rodzinne są związane z małżeństwem albo zarejestrowanym związkiem partnerskim. Dźwignie, które zostają, świadome przypisanie okresów wychowywania dzieci i bezpośrednie wyrównanie na nazwisko partnera, to właśnie te, o których istnieniu powinny wiedzieć niezamężne pary.

Gender Pension Gap: jak duża jest Twoja własna luka i które dźwignie naprawdę ją poruszają

Kobiety w Niemczech budują około 27 procent mniejsze własne prawa emerytalne niż mężczyźni. Tę statystykę pewnie znasz. Czego pewnie nigdy nie widziałeś: własnej wersji tego, w euro miesięcznie, i która z czterech dźwigni naprawdę by ją zamknęła.

Kobiety w Niemczech budują około 27 procent mniejsze własne prawa emerytalne niż mężczyźni (27,1 procent, 2023 rok). Tę statystykę pewnie już widziałeś. Czego pewnie nigdy nie widziałeś, to jej własnej wersji: różnicy między dwoma kontami emerytalnymi w Twoim gospodarstwie domowym, w euro miesięcznie, i która z czterech dostępnych dźwigni naprawdę by ją zamknęła. Statystyka mówi o kraju. Dźwignie mówią o Tobie.

Ten artykuł to informacja, a nie porada finansowa czy prawna. Opisuje mechanizmy i ich działanie; wybór między nimi należy do Ciebie.

Skąd mechanicznie bierze się luka

Ustawowa emerytura płaci za punkty emerytalne, a punkty podążają za indywidualnym dochodem brutto, rok po roku. Każda strukturalna różnica w przebiegach kariery ląduje więc z pełną siłą i z opóźnieniem sięgającym dziesięcioleci na koncie emerytalnym: luka płacowa (16 procent nieskorygowana, 2024 rok), dziesięciolecie pracy na część etatu po dzieciach, lata w minijobie bez ubezpieczenia, przerwane awanse. System emerytalny nie tworzy luki; wiernie ją archiwizuje, a potem wypłaca przez trzydzieści lat. Ta mechaniczna uczciwość to też dobra wiadomość: każda dźwignia poniżej działa według tej samej arytmetyki, więc jej efekt jest z góry policzalny.

Dźwignia pierwsza: świadomie przypisać okresy wychowywania dzieci

Do trzech lat punktów emerytalnych na dziecko dopisywane jest rodzicowi, który przeważająco wychowywał dziecko (okresy wychowywania dzieci, § 56 SGB VI), domyślnie matce, ale para może wspólnie oświadczyć, że ma je dostać ojciec, albo podzielić okresy między sobą. Dla większości par domyślne przypisanie jest też sensownym rozwiązaniem, bo dopisanie odpowiada mniej więcej przeciętnemu wynagrodzeniu i zastępuje brakujące lata gorzej zarabiającego rodzica. Ale pary, w których matka zarabia więcej albo ojciec wziął dłuższą przerwę, powinny wiedzieć, że takie oświadczenie istnieje i ma terminy: co do zasady działa tylko na przyszłość i najwyżej dwa miesiące wstecz.

Dźwignia druga: podział emerytury, emerytalna wersja wspólnego konta

Małżeństwa i zarejestrowane związki partnerskie mogą, pod pewnymi warunkami, podzielić między siebie równo prawa emerytalne nabyte w trakcie małżeństwa (podział emerytury, Rentensplitting, §§ 120a i nast. SGB VI): małżeństwo musi być zawarte od 2002 roku, albo oboje muszą urodzić się po 1961 roku, i oboje potrzebują zwykle 25 lat okresów liczących się do emerytury. To dobrowolne, na podstawie wspólnego oświadczenia, zazwyczaj przy przejściu na emeryturę, i jest to alternatywa dla renty rodzinnej, nie jej uzupełnienie: kto dzieli, rezygnuje z renty wdowiej lub wdowca. Wymiana kryjąca się za tym, w skrócie: podział daje gorzej zarabiającemu partnerowi wyższą własną emeryturę, która należy do niego niezależnie od wszystkiego i, w przeciwieństwie do renty rodzinnej, nie jest zaliczana wobec własnego dochodu. Czy taka wymiana jest korzystna, zależy od różnicy emerytur, długości życia obojga i pozostałego dochodu osoby, która przeżyje; to uczciwe, dwustronne porównanie, które zasługuje na prawdziwe liczby.

Dźwignia trzecia: bezpośrednio wyrównywać, w chwili gdy luka powstaje

Nic nie stoi na przeszkodzie, żeby partner pracujący na pełny etat bezpośrednio finansował zabezpieczenie na starość partnera pracującego na część etatu, w chwili gdy luka powstaje: wpłaty na jego prywatne zabezpieczenie albo plan oszczędnościowy ETF, na jego nazwisko, wymierzone w punkty emerytalne, których akurat nie zbiera. Ta dźwignia nie ma żadnej machiny prawnej, i właśnie to jest jej zaletą: brak terminów, brak rezygnacji ze świadczeń rodzinnych, pełna elastyczność, a pieniądze od razu należą do niej. Jej wielkość łatwo oszacować: rok przeciętnego zarobku daje obecnie około jednego punktu, więc rok pracy na 50 procent etatu pozostawia niewykorzystane około pół punktu, a miesięczna wartość punktu jest publiczna. Porównanie z dźwignią drugą nie jest oczywiste w żadnym kierunku, dlatego wspólna projekcja bije przeczucie.

Dźwignia czwarta: sam procent pracy na część etatu

Najmniej dyskutowana dźwignia jest największa: różnica między 50 a 70 procentami godzin, utrzymana przez osiem lat, zwykle przyćmiewa każdy mechanizm wyrównawczy powyżej, jednocześnie w pensji, punktach i ścieżce kariery. To nie jest rekomendacja, żeby pracować więcej; praca opiekuńcza to praca, a gospodarstwa domowe ważą więcej niż tylko pieniądze. To powód, żeby policzyć liczby na punkt procentowy, zanim udział pracy na część etatu potraktuje się jako dany z góry. Wiele gospodarstw domowych odkrywa, że krok z 50 na 60 procent zmienia obraz 30-letni mocniej niż jakikolwiek produkt, który chcieli kupić.

Twoja liczba, nie statystyka

Każda dźwignia powyżej to arytmetyka na waszych dwóch kontach emerytalnych i planach waszego gospodarstwa domowego. Miravel trzyma oboje partnerów w jednej symulacji: pokazuje projektowaną emeryturę każdej osoby i różnicę między nimi, i pozwala Ci zasymulować dźwignie leżące w waszych własnych planach, procent pracy na część etatu i dodatkowe oszczędzanie na nazwisko jednego z partnerów, na przestrzeni dziesięcioleci, z widocznymi założeniami. Dźwignie ustawowe, przypisanie okresów wychowywania dzieci i podział emerytury, to oświadczenia wobec Deutsche Rentenversicherung; symulacja daje Ci liczby do tej rozmowy. Statystyka kraju nie zmieni się w tym roku. Wersja Twojego gospodarstwa domowego może.

Źródła

Statistisches Bundesamt, Gender Pension Gap (27,1 procent, 2023) i Gender Pay Gap (16 procent, 2024): destatis.de
SGB VI, § 56 (okresy wychowywania dzieci), §§ 120a–120e (podział emerytury), §§ 46, 97 (renta rodzinna, zaliczanie dochodu): gesetze-im-internet.de/sgb_6
Deutsche Rentenversicherung, podział emerytury i okresy wychowywania dzieci: deutsche-rentenversicherung.de
Minijob-Zentrale, ubezpieczenie emerytalne w minijobie: minijob-zentrale.de

Często zadawane pytania

Czy nie reguluje tego i tak prawo rozwodowe?: Częściowo, i tylko przy rozwodzie: wyrównanie zaopatrzeniowe (Versorgungsausgleich) automatycznie dzieli prawa emerytalne nabyte w trakcie małżeństwa. Nie obejmuje lat sprzed małżeństwa, nie pomaga parom, które zostają razem, i można je zmienić umową małżeńską. Traktowanie go jako siatki bezpieczeństwa oznacza obstawianie własnej emerytury na to, że dojdzie do rozwodu.
Mam minijob. Czy liczy się do mojej emerytury?: Od 2013 roku minijoby są domyślnie objęte ubezpieczeniem emerytalnym, a niewielka własna składka kupuje pełnowartościowe miesiące ubezpieczenia, które liczą się do okresów wyczekiwania, takich jak pięcioletnie minimum i próg 45 lat. Wielu podpisuje przy zatrudnieniu zwolnienie z ubezpieczenia, nie wiedząc, ile warte są te miesiące. Kto się zwolnił, może to od lipca 2026 roku jednorazowo odwołać, ze skutkiem od kolejnego miesiąca, na pozostały okres trwania zatrudnienia.
Ile właściwie płaci renta rodzinna?: Duża renta wdowia lub wdowca wynosi według obecnego prawa 55 procent emerytury zmarłego partnera (60 procent według starego prawa dla małżeństw zawartych przed 2002 rokiem, gdy jeden z partnerów urodził się przed 1962 rokiem), a własny dochód powyżej kwoty wolnej jest zaliczany. To istotne wsparcie i słaby plan: zakłada, że partner umrze pierwszy, kurczy się wraz z własnym dochodem i kończy się przy ponownym zawarciu małżeństwa. Wszystkie trzy cechy przemawiają za własnymi prawami zamiast pochodnych.
Nie jesteśmy małżeństwem. Które dźwignie działają dla nas?: Mniej, niż wielu zakłada: podział emerytury i renty rodzinne są związane z małżeństwem albo zarejestrowanym związkiem partnerskim. Dźwignie, które zostają, świadome przypisanie okresów wychowywania dzieci i bezpośrednie wyrównanie na nazwisko partnera, to właśnie te, o których istnieniu powinny wiedzieć niezamężne pary.

Miravel pokazuje oba konta emerytalne Twojego gospodarstwa domowego, różnicę między nimi i to, co zmienia procent pracy na część etatu i dodatkowe oszczędzanie, na przestrzeni dziesięcioleci. Dane pozostają w Twojej przeglądarce. Zacznij za darmo już teraz.