Finansowe skutki ważnych decyzji życiowych dla gospodarstw domowych w Niemczech.
Jak duża jest Twoja luka emerytalna? Odpowiedź zależy od tego, jak długo pracowałeś w Niemczech, czy miałeś przerwy w składkach i czy chcesz przestać pracować wcześniej. Dwa przypadki z konkretnymi liczbami modelowymi.
Czy matka bierze 12 miesięcy, czy oboje po 7: to, kto więcej zarabia, decyduje, który podział jest korzystniejszy. Dwa scenariusze z konkretnymi liczbami dla realnej pary z dochodem.
Własne mieszkanie nie jest automatycznie lepsze od wynajmu. Dwa przykładowe gospodarstwa, dwa miasta, dwa wyniki: co mówią liczby, kiedy policzyć je uczciwie.
Arbeitslosengeld I, Bürgergeld, ubezpieczenie zdrowotne: jak długo wystarczy pieniędzy i kiedy robi się ciasno, pokazują dwa gospodarstwa domowe z tą samą pensją brutto i bardzo różnymi wynikami.
Praca na część etatu to coś więcej niż niższa pensja. Jak skrócenie czasu pracy odbija się na wypłacie netto, prawach emerytalnych i oszczędnościach, pokazują dwa konkretne przykłady.
100 euro miesięcznie. Ale od kiedy? Ta sama wpłata może oznaczać dla Twojego dziecka różnicę rzędu 15 000 euro. Zależnie od tego, kiedy zaczniesz.
Pierwszy rok rzadko jest najdroższy. Jak urlop rodzicielski, zasiłek rodzicielski, praca na część etatu po powrocie i punkty emerytalne wpływają na dwa bardzo różne gospodarstwa domowe.
Dwa gospodarstwa domowe, podobny dochód, bardzo różne zabezpieczenie. Co tworzy prawdziwą poduszkę bezpieczeństwa i co większość zapomina policzyć.
Zasiłek rodzicielski to nie 65 procent Twojej pensji. To 65 procent ryczałtowo wyliczonego netto. Co to oznacza dla różnych sytuacji dochodowych, z konkretnymi liczbami modelowymi.
Przeprowadziłeś się do Niemiec i zastanawiasz się: co zbudowałem w ustawowej emeryturze? Co obowiązuje przy zasiłku rodzicielskim? Ile naprawdę kosztuje ubezpieczenie zdrowotne? Z konkretnymi liczbami modelowymi.
Mieszkanie na wynajem czy portfel ETF: ten sam kapitał własny, dwa bardzo różne wyniki po podatkach. Co pokazuje wyliczenie modelowe dla dwóch scenariuszy inwestycyjnych.
Ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie emerytalne, podatek dochodowy: co naprawdę zmienia się finansowo, gdy zaczynasz działalność. Dwa profile freelancerów z konkretnymi liczbami modelowymi.
Klasa podatkowa 3/5 czy 4/4? Klasa podatkowa wpływa na miesięczną pensję netto i zasiłek rodzicielski, ale nie na roczne obciążenie podatkowe. Kiedy zmiana ma sens, z konkretnymi liczbami.
Darmowy kalkulator planu oszczędnościowego obiecuje 2,14 miliona euro: 1500 euro miesięcznie, 32 lata, 7 procent rocznie. Liczba się zgadza. Tylko że to euro z roku 2058, przed opodatkowaniem. Co zostaje po niemieckim podatku od funduszy i w dzisiejszych pieniądzach, oraz co zmienia jeden punkt procentowy zwrotu.
Dopłata podstawowa (Grundzulage) do 540 euro rocznie, dopłata na dziecko (Kinderzulage) do 300 euro na dziecko, a w trakcie oszczędzania bez podatku od zysków kapitałowych. Nowy Altersvorsorgedepot brzmi dobrze. Co naprawdę z tego wychodzi w porównaniu ze zwykłym kontem maklerskim z funduszami ETF, z Riesterem i z Rürupem.
Kalkulator dla rodzin pokazuje ci Elterngeld. Kalkulator kredytu hipotecznego pokazuje ci ratę. Żaden z nich nie pokazuje, co się dzieje, gdy bank patrzy na twój dochód akurat w roku, w którym ten dochód spada. Dwa gospodarstwa domowe, obie decyzje w tym samym roku.
Kalkulator Kindergeld pokazuje ci jedną liczbę. Kalkulator Unterhaltsvorschuss inną. Żaden z nich nie pokazuje, co się dzieje, gdy twój jedyny dochód przez dziesięć lat zostaje jedynym oparciem gospodarstwa domowego. Dwie osoby samotnie wychowujące dzieci, dwa bardzo różne punkty wyjścia.
Większość kalkulatorów emerytalnych zakłada ustawowe ubezpieczenie emerytalne. Jako urzędniczka albo urzędnik służby cywilnej (Beamte) masz inną architekturę: Pension zamiast punktów emerytalnych, Beihilfe zamiast ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Dwoje urzędników, dwa etapy kariery, jeden wspólny obraz z Pension, kosztów ubezpieczenia zdrowotnego i konta maklerskiego.
Kalkulator Brutto-Netto pokazuje jedną liczbę na ten rok. Nie pokazuje, że Twoje składki ubezpieczenia społecznego przestają rosnąć od pewnej granicy, ale Twoje punkty emerytalne (Rentenpunkte) też tam się zatrzymują. Dwoje dobrze zarabiających, różne odległości od sufitu.
Kalkulator porównywania odsetek zestawia dwa procenty i wskazuje zwycięzcę. Nie zna ani Abgeltungsteuer (podatku od zysków kapitałowych) po stronie inwestycji, ani reszty Twojego gospodarstwa domowego przez kilka lat. Dwa gospodarstwa z taką samą miesięczną nadwyżką, ale różnym oprocentowaniem kredytu, pokazują bardzo różny obraz.
Kalkulator ETF vs bAV porównuje jeden miesiąc. To, co zostaje zdecydowane w pierwszych pięciu latach pracy w kwestii stopy oszczędności, korzyści podatkowej i składki pracodawcy, działa jednak przez dziesięciolecia. Dwoje początkujących pracowników, takie same dochody, różna pierwsza decyzja.
Kalkulator częściowego etatu (Teilzeit) pokazuje nowy dochód netto. Kalkulator spłaty kredytu nowy okres kredytowania. Kalkulator emerytalny przyszłą emeryturę. Żaden z tych trzech nie pokazuje, że to ta sama decyzja. Dwa gospodarstwa, 55 lat, taki sam pozostały dług, różny wybór.
Kalkulator alimentów (Kindesunterhalt) pokazuje jedną liczbę: kwotę alimentów. Nie pokazuje, co ta liczba oznacza dla gospodarstwa, które ją otrzymuje, i co oznacza dla gospodarstwa, które ją płaci. Dwa oddzielne gospodarstwa, jedno wspólne dziecko, dwa zupełnie różne obrazy.
Niektóre rzeczy po wyjeździe po prostu działają dalej, na przykład Twoje prawo do emerytury. Inne kończą się wraz z wymeldowaniem, na przykład ubezpieczenie zdrowotne i Kindergeld. A jedna czy dwie mogą wywołać rachunek podatkowy, z którym nikt się nie liczy. Lista kontrolna, w kolejności, w jakiej to się liczy.
Krótko: Twoje składki nie przepadają. Od pięciu lat okresu składkowego dostajesz w wieku emerytalnym niemiecką emeryturę, niemal wszędzie na świecie. Poniżej tej granicy Twoje miesiące liczą się dalej gdzie indziej albo dostajesz zwrot własnych składek. Co dotyczy Ciebie, zależy od trzech rzeczy.
Tak, możesz przejść na emeryturę przed ustawowym wiekiem emerytalnym, a system od razu podaje Ci cenę: 0,3 procent Twojej emerytury, na stałe, za każdy miesiąc. Prawdziwe pytanie brzmi, które z trzech drzwi są dla Ciebie otwarte i czy lata pomiędzy są sfinansowane.
Nikt nie odpowie na to pytanie zasadą kciuka, ale niemal każdy może odpowiedzieć czterema liczbami, które już ma: dotychczas zebraną emeryturą, dzisiejszymi wydatkami, luką między nimi i liczbą lat, które musiałyby udźwignąć oszczędności.
Emerytura to nie fundusz z Twoim nazwiskiem. Ubezpieczenie zdrowotne zależy od Twojego dochodu, nie od zdrowia. A liczba na Twoim odcinku wypłaty tworzy klasę podatkową, która zmienia się wraz ze stanem cywilnym. Model myślowy, w pięciu częściach.
Przez sześć tygodni Twój odcinek wypłaty nic nie zauważa. W siódmym tygodniu zmienia się płatnik, a kwota spada do około trzech czwartych Twojego netto, na okres do półtora roku. Cała ta drabina, co oznacza dla budżetu rodziny i gdzie są terminy.
Zabierz family office kosztowne dodatki, a zostaną trzy dyscypliny, które nic nie kosztują: pełny obraz wszystkiego, decyzje przeliczane przed podjęciem i stały rytm. Kopiowalny rdzeń.
Widoczne koszty to rok niższego dochodu, złagodzony zasiłkiem rodzicielskim. Niewidoczne koszty to wszystko, co działa dalej potem: późniejsze skoki pensji, lata pracy na część etatu, nigdy niezebrane punkty emerytalne i nigdy nieprzeznaczone na inwestycje oszczędności.
Kobiety w Niemczech budują około 27 procent mniejsze własne prawa emerytalne niż mężczyźni. Tę statystykę pewnie znasz. Czego pewnie nigdy nie widziałeś: własnej wersji tego, w euro miesięcznie, i która z czterech dźwigni naprawdę by ją zamknęła.
Niemiecka intercyza nie decyduje, kto dostanie dom. Wybiera, które ustawowe zasady domyślne obowiązują wasze małżeństwo, a niemieckie prawo daje każdej parze już na starcie zaskakująco rozsądne ustawienie domyślne. Co ono robi, co może zmienić umowa i gdzie sądy wyznaczają granicę.