Memurlar ve emeklilik: Pension, özel birikim ve ETF birikim planı birlikte nasıl gelişir

Çoğu emeklilik hesaplayıcısı yasal emeklilik sigortasından (gesetzliche Rentenversicherung) yola çıkar. Memur (Beamte) olarak farklı bir yapın var: emeklilik puanları yerine Pension, yasal sağlık sigortası yerine Beihilfe (devlet katkısı). İki memur, iki farklı kariyer basamağı, Pension, sağlık sigortası masrafları ve birikim hesabından oluşan ortak bir tablo.

Memur (Beamte) olarak atanan biri, yasal emeklilik sigortasına (gesetzliche Rentenversicherung) prim ödemez ve emeklilik puanı toplamaz. Bunun yerine sonraki Pension, memur hukukunda Versorgungsbezüge (emeklilik ödeneği) olarak adlandırılır, hizmet yıllarına bağlı olan Ruhegehaltssatz'tan (emeklilik oranı) ve son maaştan doğar. Sağlık sigortası da farklı işler: Beihilfe üzerinden, işverenin hastalık masraflarına katkısı, kapsanmayan kısım için özel sağlık sigortasıyla (private Krankenversicherung) birleştirilir. Yasal emeklilik sigortasına dayanan sıradan bir emeklilik hesaplayıcısı bu durum için anlamlı bir rakam veremez.

Aşağıdaki rakamlar maaş, hizmet yılı ve katkı oranlarına ilişkin makul örnek varsayımlarla yapılmış model hesaplamalarıdır. Tam Ruhegehaltssatz, Beihilfe ölçütü ve özel sağlık sigortası primi eyalete, işverene ve bireysel sözleşmeye bağlıdır. Miravel senin kendi rakamlarınla hesaplar.

Sıradan bir emeklilik hesaplayıcısı memurlarda neden işe yaramıyor

Çalışanlar için bir emeklilik hesaplayıcısı, sigortaya tabi brüt gelirden doğan emeklilik puanlarıyla ve yasal sağlık sigortası primleriyle hesaplar. Bir memurda bu iki büyüklük bu şekilde mevcut değil. Pension bunun yerine Ruhegehaltssatz'tan doğar, hizmet yıllarıyla artan ve yasal olarak sınırlanmış bir azami orana kadar yükselen, son maaşın bir yüzdesi. Sağlık sigortası Beihilfe üzerinden işler, medeni duruma ve statüye göre genellikle masrafların yüzde 50 ile 80'i arasını karşılar, kalanı ise yaşla birlikte artan primi olan özel bir sağlık sigortasıyla karşılanmalıdır.

Bu üç büyüklüğü, Pension'ı, Beihilfe payını ve özel sağlık sigortası primini ayrı ayrı arayan, kendi emeklilik planlaması için asıl önemli olanı kaçırır: Pension geldiğinde ve giderek artan bir kısmı özel sağlık sigortasına gittiğinde sonunda ne kadar net kalacağı.

İki memur, farklı kariyer basamakları

Bayan Berger 52 yaşında, daire başkanı, 28 hizmet yılıyla, üst bir maaş grubunda. Bay Krause 38 yaşında, öğretmen, 12 hizmet yılıyla, orta bir maaş grubunda. İkisi de ek olarak bir ETF birikim planına para yatırıyor, çünkü ikisi de Pension'ın tek başına emeklilikteki özel sağlık sigortasını otomatik olarak karşılamadığının farkında.

İki kariyer basamağı, ortak bir örüntü

Bayan Berger: emekliliğe kısa süre kala, Pension ve sağlık sigortası gözde

Miravel modelinin Bayan Berger'in hanesi için ETF birikim planı üzerinden hesapladığı: Kalan 13 hizmet yılı boyunca ayda 500 Euroluk bir birikim oranıyla ve yılda yüzde 6 modellenmiş değer artışıyla, emeklilikte yaklaşık 118.000 Euroluk bir hesap değeri ortaya çıkıyor. Bu rakam doğrudan simülasyondan geliyor ve birikim oranı, süre ya da getiri varsayımındaki her değişikliğe tepki veriyor.

Pension'ın kendisi, Miravel simülasyonunun dışında kalan ve genel bir yönlendirme olarak hizmet eden farklı bir mantık izliyor: Ruhegehaltssatz hizmet yıllarıyla birlikte, yaklaşık 40 hizmet yılından sonra ulaşılabilen, son emekliliğe esas maaşın yüzde 71,75'i olan yasal olarak sınırlanmış azami orana kadar artıyor. Bayan Berger'in 28 hizmet yılında gerçek oran bunun altında kalıyor. Model hesabı için burada yaklaşık 4.300 ile 4.500 Euro arasında bir Pension varsayıldı. Buna, emeklilikte primi artan özel sağlık sigortası ekleniyor, çünkü Beihilfe masrafları yalnızca kısmen karşılıyor, model hesabında ayda yaklaşık 550 ile 700 Euro varsayıldı.

Ancak bir arada görüldüğünde Bayan Berger için gerçekte önemli olan görünür oluyor: Kendi başına rahat görünen bir Pension'dan hissedilir bir kısmı özel sağlık sigortasına gidiyor, yasal sigortalı birinin bu şekilde tanımadığı bir kalem, çünkü emeklilikte yasal sağlık sigortası farklı finanse ediliyor. ETF hesabı bu yüzden yalnızca ek bir varlık değil, tam da bu tekrar eden masraf kalemi için bir tampon.

Bay Krause: kariyerin ortasında, hesap için uzun zaman ufku

Bay Krause emekliliğine 26 yıl uzaklıkta. Bu, üç yapı taşının ağırlığını Bayan Berger'e göre belirgin biçimde değiştiriyor.

• Pension: Bugün 12 hizmet yılı ve emekliliğe kadar yaklaşık 26 yıl daha ile Ruhegehaltssatz, yaklaşık 40 hizmet yılından sonra ulaşılan yüzde 71,75'lik yasal azami oranın hâlâ belirgin biçimde altında. Bu kadar uzun bir sürede maaş gelişimi ve olası kariyer değişiklikleri çok belirsizlik taşıdığı için, güvenilir bir tahmin ancak emekliliğe belirgin biçimde daha yakınken ciddi olarak yapılabilir.
• Özel sağlık sigortası: Emeklilikteki prim, özel sağlık sigortasına giriş yaşına ve on yıllar boyunca prim gelişimine büyük ölçüde bağlı, bu zaman ufkunda da önemli belirsizlik taşıyor.
• ETF birikim planı: Burada uzun zaman ufku karşılığını veriyor. 27 yıl boyunca ayda 350 Euroluk bir birikim oranıyla ve yılda yüzde 6 modellenmiş değer artışıyla simülasyon yaklaşık 284.000 Euroluk bir hesap değeri veriyor, Bayan Berger'dekinden belirgin biçimde fazla, daha düşük aylık birikim oranına rağmen, yalnızca daha uzun süre sayesinde.

Bay Krause için ETF hesabı, bugünden yüksek kesinlikle hesaplanabilen yapı taşı, oysa Pension ve özel sağlık sigortası primi o emekliliğe daha yakın olana kadar zorunlu olarak kaba tahminler kalıyor. Bu hesabın bir eksikliği değil, 26 yıl boyunca neyin öngörülebilir olup neyin olmadığı hakkında dürüst bir ifade.

Bu hesap gerçekte neyi gösteriyor

yaklaşık 600 € — Emeklilikte özel sağlık sigortası için modellenen aylık masraf, bir memurun Pension'a ek olarak planlaması gereken ve yasal emeklilik sigortasının yasal sigortalılar için bu şekilde tanımadığı bir kalem.

İki memurun da kendi başına sağlam görünen bir Pension'ı var. Ancak özel sağlık sigortası primi ve ETF hesabının yanına konduğunda, Pension'dan gerçekte ne kadarının serbestçe kullanılabilir kaldığı ve hesabın bu farkı ne kadar dengeleyebileceği görünür oluyor. Yalnızca yasal emeklilik sigortasını bilen bir emeklilik hesaplayıcısı memurlar için hiçbir rakam göstermiyor. Bir hesap hesaplayıcısı ETF büyümesini gösteriyor, ama neye ihtiyaç duyulacağını göstermiyor.

Bu hesapta gerçekte nelerin değiştirilebileceği

Memurlar için, genel bir emeklilik hesaplayıcısının memur yapısını bilmediği için hiç göstermediği kendi ayar noktaları var:

• ETF birikim oranını yuvarlak bir rakam biriktirmek yerine Pension ile bugünkü yaşam standardı arasında gerçekte beklenen açığa göre ayarlamak
• Özel sağlık sigortasını prim gelişimi ve Beihilfe ölçütü açısından düzenli olarak kontrol etmek, çünkü ikisi de yıllar içinde değişebilir
• Eyalet ya da işveren değişikliğinde hizmet yıllarının devredilebilirliğini ve geçerli Beihilfe oranını netleştirmek, çünkü ikisi de değişebilir
• Ruhegehaltssatz kesintili hizmet yılları nedeniyle azami oranın altında kalırsa gönüllü ek emeklilik birikimi planlamak

Bu ayar noktalarından hangisinin işe yaradığı maaş grubuna, hizmet yıllarına ve seçilen ETF birikim planına bağlı. Bu tek bir emeklilik hesaplayıcısında aranamaz, Pension'ı, özel sağlık sigortası masraflarını ve hesap gelişimini on yıllar boyunca birlikte gösteren bir hesap gerekir.

Bütün resim burada neden fark yaratıyor

Miravel memurlar için yasal emeklilik sigortasıyla değil, kendi yapılarıyla hesaplar: hanende gerçekten oluşan emeklilik katkıları ve birikim oranları, ETF hesabı, gelir ve hane tamponuyla birlikte, yıllar boyunca simüle edilerek. Simülasyonun dışında kalan büyüklükler için, işverenin tam Ruhegehaltssatz'ı ya da Beihilfe ölçütü gibi, Miravel modelde hangi varsayımın bulunduğunu sana gösterir, gizlemez.

Veriler bu sırada tarayıcında kalır. Miravel sana ne kadar biriktirmen gerektiğini söylemez. Kendi rakamlarınla önümüzdeki on yıllarda ne olacağını gösterir.

Sık sorulan sorular

Memurlar neden yasal emeklilik sigortasına prim ödemiyor?

Memurlar işverenleriyle kendi hizmet ve emeklilik ilişkisi içindedir, bu da emeklilikte güvenceyi yasal emeklilik sigortası yerine Pension, memur hukukunda Versorgungsbezüge, üzerinden düzenler. İşveren emeklilik yükünü doğrudan taşır, çalışanlarda olduğu gibi maaştan ve işverenden düzenli prim ödenmeden. Bu, Alman emeklilik güvencesi sisteminde yapısal bir fark, kenarda kalan bir istisna ya da özel durum değil.

Memurlar için azami Ruhegehaltssatz ne kadar?

Yasal azami oran, yaklaşık 40 hizmet yılından sonra ulaşılabilen, son emekliliğe esas maaşın yüzde 71,75'idir. Gerçek oran bireysel hizmet yıllarına, olası kesintilere ve ilgili eyalet ya da federal hukuka bağlıdır, bu yüzden azami oran kendi hizmet dosyan olmadan yalnızca bir üst sınırdır, kendi durumun için bir tahmin değil.

Beihilfe neyi karşılıyor ve özel sağlık sigortasında ne kalıyor?

Beihilfe, işverenin memurların ve genellikle yakınlarının hastalık masraflarına katkısıdır. Ölçüt genellikle yüzde 50 (çocuksuz ya da bir çocuklu aktif memurlar) ile yüzde 80'e kadar (örneğin aile üyeleri için ya da eyalet hukukuna ve çocuk sayısına göre) arasında değişir, yüzde 70 birden fazla çocuğu olan ya da emekli memurlar için yaygın bir orandır. Kalan kısım genellikle gelirden bağımsız olarak yaşa, sağlık durumuna ve seçilen tarifeye göre hesaplanan ve emeklilikte eğilim olarak daha da artan bir özel sağlık sigortasıyla güvence altına alınır.

Pension zaten görece yüksekse Pension'ın yanında bir ETF birikim planı yine de değer taşır mı?

Evet, çünkü Pension sıkça sanıldığının aksine tüm emeklilik güvencesini otomatik olarak karşılamaz: Emeklilikteki özel sağlık sigortası primi, yasal sigortalı birinin yasal sağlık sigortası üzerinden farklı taşıdığı ayrı, tekrar eden bir masraf kalemidir. On yıllar boyunca oluşturulan bir ETF hesabı, bu durumda Pension'ın kendisi ne kadar yüksek olursa olsun, tam da bu masraf kalemi için hedeflenmiş bir tampon görevi görür.

Eyalet ya da işveren değişikliğinde Ruhegehaltssatz'a ne olur?

Hizmet süreleri, kamu hizmeti içinde bir değişiklikte genellikle sayılır, ama sayma ve geçerli emeklilik hukukuna ilişkin tam kurallar eyalete ve değişikliğin türüne göre farklılık gösterir. Bir değişiklik planlayan, otomatik bir eşit muameleden yola çıkmak yerine hizmet yıllarının devredilebilirliğini ve gelecekte geçerli olacak Beihilfe oranını yetkili personel biriminde somut olarak netleştirmeli.

Miravel memurların emeklilik yapısını simüle eder, yasal sigortalı birinin yapısını değil: emeklilik katkıları, ETF hesabı, gelir ve hane tamponu, on yıllar boyunca simüle edilerek. Şimdi ücretsiz başla.