Chẳng phải luật ly hôn đã tự động xử lý điều này rồi sao?

Một phần, và chỉ khi ly hôn: Versorgungsausgleich tự động chia đều các quyền lợi lương hưu tích lũy trong thời gian hôn nhân. Nó không bao gồm những năm trước khi kết hôn, không giúp các cặp đôi ở lại bên nhau, và có thể bị thay đổi qua hợp đồng tiền hôn nhân. Coi nó như một lưới an toàn nghĩa là đặt cược quyền lợi hưu trí của chính bạn vào việc ly hôn xảy ra.

Tôi có một minijob. Nó có được tính cho lương hưu của tôi không?

Từ năm 2013, các minijob mặc định có bảo hiểm hưu trí, và khoản đóng góp nhỏ của bản thân mua được các tháng bảo hiểm đầy đủ giá trị, được tính vào các thời gian chờ như mức tối thiểu năm năm và cửa 45 năm. Nhiều người ký giấy miễn trừ khi bắt đầu công việc mà không biết các tháng đó có giá trị gì. Ai đã miễn trừ có thể rút lại một lần từ tháng 7 năm 2026, có hiệu lực từ tháng sau, cho phần thời gian còn lại của công việc.

Lương hưu cho người còn sống thực sự trả bao nhiêu?

Lương hưu quả phụ hoặc quả nam lớn theo luật hiện hành là 55 phần trăm lương hưu của người bạn đời đã mất (60 phần trăm theo luật cũ cho các cuộc hôn nhân trước 2002, nếu một trong hai người sinh trước năm 1962), và thu nhập riêng vượt một ngưỡng miễn trừ sẽ bị tính trừ. Đó là một điểm tựa liên quan nhưng là một kế hoạch tồi: nó giả định người bạn đời chết trước, thu hẹp theo thu nhập riêng, và kết thúc khi tái hôn. Cả ba đặc điểm này đều nghiêng về việc có quyền lợi tự thân thay vì quyền lợi phái sinh.

Chúng tôi chưa kết hôn. Đòn bẩy nào hoạt động cho chúng tôi?

Ít hơn nhiều người nghĩ: rentensplitting và lương hưu cho người còn sống gắn liền với hôn nhân hoặc quan hệ đối tác đã đăng ký. Các đòn bẩy còn lại, việc chủ động gán thời gian nuôi con và bù trực tiếp dưới tên người bạn đời, là chính xác những gì các cặp đôi chưa kết hôn nên biết là tồn tại.

Khoảng cách lương hưu giới tính: Khoảng trống của bạn lớn bao nhiêu, và đòn bẩy nào thực sự tác động

Phụ nữ tại Đức tích lũy quyền hưởng lương hưu tự thân ít hơn khoảng 27 phần trăm so với nam giới. Con số thống kê này có lẽ bạn đã biết. Điều có lẽ bạn chưa từng thấy: phiên bản của riêng bạn về nó, tính bằng Euro mỗi tháng, và trong bốn đòn bẩy, đòn bẩy nào thực sự có thể khép lại khoảng trống đó.

Phụ nữ tại Đức tích lũy quyền hưởng lương hưu tự thân ít hơn khoảng 27 phần trăm so với nam giới (27,1 phần trăm, năm 2023). Con số thống kê này có lẽ bạn đã từng thấy. Điều có lẽ bạn chưa từng thấy là phiên bản của riêng bạn: khoảng cách giữa hai tài khoản lương hưu trong hộ gia đình bạn, tính bằng Euro mỗi tháng, và trong bốn đòn bẩy hiện có, đòn bẩy nào thực sự có thể khép lại khoảng trống đó. Con số thống kê nói về cả đất nước. Các đòn bẩy nói về bạn.

Bài viết này chỉ mang tính thông tin, không phải tư vấn tài chính hay pháp lý. Nó mô tả các cơ chế và tác động của chúng; sự lựa chọn giữa chúng là của bạn.

Khoảng cách này đến từ đâu về mặt cơ chế

Lương hưu theo luật định trả theo điểm lương, và điểm lương theo sát thu nhập gộp cá nhân, năm này qua năm khác. Vì vậy, mọi khác biệt cấu trúc trong sự nghiệp sẽ đổ dồn với toàn bộ sức nặng và độ trễ hàng thập kỷ vào tài khoản lương hưu: khoảng cách lương (16 phần trăm chưa điều chỉnh, năm 2024), thập kỷ làm bán thời gian sau khi có con, những năm làm minijob không bảo hiểm, những lần thăng chức bị gián đoạn. Hệ thống lương hưu không tạo ra khoảng cách này; nó chỉ trung thực lưu lại nó rồi chi trả nó suốt ba mươi năm. Sự trung thực về mặt cơ chế này cũng là tin tốt: mỗi đòn bẩy dưới đây hoạt động theo cùng một phép toán, nên tác động của nó có thể tính trước được.

Đòn bẩy một: Chủ động gán thời gian nuôi con

Tối đa ba năm điểm lương hưu cho mỗi con được ghi nhận cho người cha mẹ đảm nhiệm chính việc nuôi con (thời gian nuôi con, § 56 SGB VI), mặc định là người mẹ, nhưng các cặp đôi có thể cùng khai báo rằng người cha nhận khoản này, hoặc chia sẻ thời gian. Với hầu hết các cặp đôi, mặc định cũng là cách gán hợp lý, vì khoản ghi nhận này xấp xỉ mức lương trung bình và bù đắp những năm thiếu hụt của người cha mẹ có thu nhập thấp hơn. Nhưng các cặp đôi mà người mẹ kiếm nhiều hơn, hoặc người cha nghỉ dài hơn, nên biết rằng có tùy chọn khai báo này và nó có thời hạn: về nguyên tắc nó chỉ có hiệu lực cho tương lai và tối đa hồi tố hai tháng.

Đòn bẩy hai: Rentensplitting, phiên bản lương hưu của tài khoản chung

Các cặp vợ chồng và các quan hệ đối tác đã đăng ký có thể, với một số điều kiện, chia đều quyền hưởng lương hưu tích lũy trong thời gian hôn nhân (rentensplitting, §§ 120a trở đi SGB VI): cuộc hôn nhân phải kết hôn từ năm 2002 trở đi, hoặc cả hai phải sinh sau năm 1961, và cả hai thường cần 25 năm thời gian được tính vào lương hưu. Đây là tự nguyện, thông qua một khai báo chung, thường vào lúc bắt đầu nhận lương hưu, và là một phương án thay thế cho lương hưu cho người còn sống, không phải một bổ sung: ai chia đều thì từ bỏ lương hưu quả phụ hoặc quả nam. Sự đánh đổi phía sau đó, nói ngắn gọn: chia đều cho người bạn đời có thu nhập thấp hơn một khoản lương hưu tự thân cao hơn, thuộc về họ độc lập với mọi thứ và, khác với lương hưu cho người còn sống, không bị tính trừ theo thu nhập riêng. Sự đánh đổi này có lợi hay không phụ thuộc vào khoảng cách lương hưu, tuổi thọ của cả hai người và thu nhập còn lại của người sống sót; đây là một so sánh trung thực hai chiều xứng đáng có các con số thực.

Đòn bẩy ba: Bù trực tiếp trong khi khoảng cách đang hình thành

Không có gì ngăn cản người bạn đời làm việc toàn thời gian tài trợ trực tiếp cho việc chuẩn bị hưu trí của người bạn đời làm bán thời gian, trong khi khoảng cách đang hình thành: đóng góp vào chuẩn bị tư nhân của họ hoặc kế hoạch tiết kiệm ETF của họ, dưới tên họ, tính theo số điểm lương hưu mà họ đang không tích lũy được. Đòn bẩy này không có bất kỳ cơ chế pháp lý nào, và chính đó là lợi thế của nó: không thời hạn, không từ bỏ quyền lợi cho người còn sống, hoàn toàn linh hoạt, và khoản tiền thuộc về họ ngay lập tức. Độ lớn của nó dễ ước tính: một năm thu nhập trung bình hiện mang lại khoảng một điểm, một năm làm bán thời gian 50 phần trăm để lại khoảng nửa điểm, và giá trị hằng tháng của một điểm được công bố công khai. So sánh với đòn bẩy hai không rõ ràng theo bất kỳ hướng nào, và đó là lý do một dự phóng chung sẽ tốt hơn cảm tính.

Đòn bẩy bốn: Tỷ lệ làm bán thời gian tự thân

Đòn bẩy ít được bàn luận nhất lại là đòn bẩy lớn nhất: sự khác biệt giữa 50 và 70 phần trăm số giờ làm việc, duy trì trong tám năm, thường lấn át mọi cơ chế bù trừ ở trên, cả về lương, điểm lẫn con đường sự nghiệp. Đây không phải là khuyến nghị làm việc nhiều hơn; công việc chăm sóc là công việc, và các hộ gia đình cân nhắc nhiều hơn là tiền bạc. Đây là lý do để tính toán các con số theo từng điểm phần trăm trước khi coi tỷ lệ làm bán thời gian là điều hiển nhiên. Nhiều hộ gia đình phát hiện ra rằng bước đi từ 50 lên 60 phần trăm thay đổi bức tranh 30 năm mạnh hơn bất kỳ sản phẩm nào họ định mua.

Con số của bạn, không phải con số thống kê

Mỗi đòn bẩy ở trên là toán học trên hai tài khoản lương hưu và các kế hoạch của hộ gia đình bạn. Miravel giữ cả hai người bạn đời trong một mô phỏng: nó cho thấy lương hưu dự phóng của mỗi người và khoảng cách giữa họ, và cho phép bạn mô phỏng các đòn bẩy nằm trong kế hoạch của chính mình, tỷ lệ làm bán thời gian và tiết kiệm bổ sung dưới tên một người bạn đời, qua nhiều thập kỷ, với các giả định hiển thị rõ ràng. Các đòn bẩy theo luật định, việc gán thời gian nuôi con và rentensplitting, là các khai báo với Deutsche Rentenversicherung; mô phỏng cung cấp cho bạn các con số cho cuộc trao đổi đó. Con số thống kê của cả đất nước sẽ không thay đổi năm nay. Phiên bản của hộ gia đình bạn thì có thể.

Nguồn

Statistisches Bundesamt, khoảng cách lương hưu giới tính (27,1 phần trăm, 2023) và khoảng cách lương giới tính (16 phần trăm, 2024): destatis.de
SGB VI, § 56 (thời gian nuôi con), §§ 120a đến 120e (rentensplitting), §§ 46, 97 (lương hưu cho người còn sống, tính trừ thu nhập): gesetze-im-internet.de/sgb_6
Deutsche Rentenversicherung, rentensplitting và thời gian nuôi con: deutsche-rentenversicherung.de
Minijob-Zentrale, bảo hiểm hưu trí trong minijob: minijob-zentrale.de

Câu hỏi thường gặp

Chẳng phải luật ly hôn đã tự động xử lý điều này rồi sao?: Một phần, và chỉ khi ly hôn: Versorgungsausgleich tự động chia đều các quyền lợi lương hưu tích lũy trong thời gian hôn nhân. Nó không bao gồm những năm trước khi kết hôn, không giúp các cặp đôi ở lại bên nhau, và có thể bị thay đổi qua hợp đồng tiền hôn nhân. Coi nó như một lưới an toàn nghĩa là đặt cược quyền lợi hưu trí của chính bạn vào việc ly hôn xảy ra.
Tôi có một minijob. Nó có được tính cho lương hưu của tôi không?: Từ năm 2013, các minijob mặc định có bảo hiểm hưu trí, và khoản đóng góp nhỏ của bản thân mua được các tháng bảo hiểm đầy đủ giá trị, được tính vào các thời gian chờ như mức tối thiểu năm năm và cửa 45 năm. Nhiều người ký giấy miễn trừ khi bắt đầu công việc mà không biết các tháng đó có giá trị gì. Ai đã miễn trừ có thể rút lại một lần từ tháng 7 năm 2026, có hiệu lực từ tháng sau, cho phần thời gian còn lại của công việc.
Lương hưu cho người còn sống thực sự trả bao nhiêu?: Lương hưu quả phụ hoặc quả nam lớn theo luật hiện hành là 55 phần trăm lương hưu của người bạn đời đã mất (60 phần trăm theo luật cũ cho các cuộc hôn nhân trước 2002, nếu một trong hai người sinh trước năm 1962), và thu nhập riêng vượt một ngưỡng miễn trừ sẽ bị tính trừ. Đó là một điểm tựa liên quan nhưng là một kế hoạch tồi: nó giả định người bạn đời chết trước, thu hẹp theo thu nhập riêng, và kết thúc khi tái hôn. Cả ba đặc điểm này đều nghiêng về việc có quyền lợi tự thân thay vì quyền lợi phái sinh.
Chúng tôi chưa kết hôn. Đòn bẩy nào hoạt động cho chúng tôi?: Ít hơn nhiều người nghĩ: rentensplitting và lương hưu cho người còn sống gắn liền với hôn nhân hoặc quan hệ đối tác đã đăng ký. Các đòn bẩy còn lại, việc chủ động gán thời gian nuôi con và bù trực tiếp dưới tên người bạn đời, là chính xác những gì các cặp đôi chưa kết hôn nên biết là tồn tại.

Miravel cho thấy hai tài khoản lương hưu của hộ gia đình bạn, khoảng cách giữa chúng, và tỷ lệ làm bán thời gian cùng tiết kiệm bổ sung thay đổi gì, qua nhiều thập kỷ. Dữ liệu ở lại trên trình duyệt của bạn. Bắt đầu miễn phí ngay.