Tác động tài chính của các quyết định lớn trong cuộc sống, cho các hộ gia đình ở Đức.
Khoảng trống thu nhập hưu trí của bạn lớn đến đâu? Câu trả lời phụ thuộc vào việc bạn đã làm việc ở Đức bao lâu, có bị gián đoạn đóng góp hay không, và bạn có muốn nghỉ sớm hay không. Hai trường hợp với con số mô hình cụ thể.
Dù mẹ nghỉ 12 tháng hay cả hai mỗi người 7 tháng: ai kiếm nhiều hơn sẽ quyết định cách chia nào rẻ hơn. Hai kịch bản với con số cụ thể cho một cặp đôi có thu nhập thực tế.
Sở hữu nhà không tự động tốt hơn đi thuê. Hai gia đình ví dụ, hai thành phố, hai kết quả: con số nói gì khi bạn tính toán một cách trung thực.
Trợ cấp thất nghiệp I (Arbeitslosengeld I), Bürgergeld, bảo hiểm y tế: Tiền đủ dùng bao lâu và khi nào trở nên chật vật, qua hai gia đình cùng mức lương gộp nhưng kết quả rất khác nhau.
Bán thời gian không chỉ là ít lương hơn. Việc giảm giờ làm ảnh hưởng đến thu nhập ròng, quyền hưu trí và tiền tiết kiệm ra sao, qua hai ví dụ cụ thể.
100 Euro mỗi tháng. Nhưng từ khi nào? Cùng một tỷ lệ tiết kiệm có thể tạo ra chênh lệch khoảng 15.000 Euro cho con bạn. Tùy vào việc bạn bắt đầu khi nào.
Năm đầu hiếm khi là tốn kém nhất. Thời gian nghỉ chăm con, Elterngeld, bán thời gian sau khi quay lại làm và điểm hưu trí ảnh hưởng đến hai gia đình rất khác nhau ra sao.
Hai gia đình, thu nhập tương tự, mức an sinh rất khác nhau. Điều gì làm nên một khoản đệm an toàn thực sự, và điều phần lớn quên không tính đến.
Elterngeld không phải là 65 phần trăm lương của bạn. Nó là 65 phần trăm của một mức ròng được tính khoán. Điều đó có ý nghĩa gì với các tình huống thu nhập khác nhau, với con số mô hình cụ thể.
Bạn đã chuyển đến Đức và tự hỏi: Tôi đã xây dựng được gì trong quỹ hưu trí nhà nước? Quy tắc nào áp dụng cho Elterngeld? Bảo hiểm y tế thực sự tốn bao nhiêu? Với con số mô hình cụ thể.
Bất động sản để mua hay tài khoản ETF: cùng một khoản vốn tự có, hai kết quả rất khác nhau sau thuế. Phép tính mô hình cho thấy gì với hai kịch bản đầu tư.
Bảo hiểm y tế, bảo hiểm hưu trí, thuế thu nhập: Điều gì thực sự thay đổi về tài chính khi bạn tự kinh doanh. Hai hồ sơ freelancer với con số mô hình cụ thể.
Steuerklasse 3/5 hay 4/4? Bậc thuế ảnh hưởng đến lương ròng hằng tháng và Elterngeld, nhưng không ảnh hưởng đến gánh nặng thuế cả năm. Khi nào một lần đổi là hợp lý, với con số cụ thể.
Một công cụ tính kế hoạch tiết kiệm miễn phí hứa hẹn 2,14 triệu Euro: 1.500 Euro mỗi tháng, 32 năm, 7 phần trăm mỗi năm. Con số đó thậm chí đúng. Chỉ là nó tính bằng Euro của năm 2058, trước thuế. Sau thuế quỹ đầu tư của Đức và tính theo tiền hôm nay còn lại bao nhiêu, và một điểm phần trăm lợi nhuận tạo ra khác biệt gì.
Grundzulage (trợ cấp cơ bản) tới 540 Euro mỗi năm, Kinderzulage (trợ cấp cho con) tới 300 Euro mỗi con, và trong giai đoạn tích lũy không có Abgeltungsteuer (thuế khấu trừ trên thu nhập đầu tư). Altersvorsorgedepot mới nghe rất hấp dẫn. Khi đặt lên bàn cân với một tài khoản ETF thông thường, với Riester và với Rürup, kết quả thật sự là gì.
Một máy tính Elterngeld cho bạn thấy khoản trợ cấp. Một máy tính vay mua nhà cho bạn thấy khoản trả góp. Không cái nào cho thấy điều gì xảy ra khi ngân hàng nhìn vào thu nhập của bạn đúng năm nó sụt giảm. Hai gia đình, cùng đưa ra hai quyết định trong cùng một năm.
Một máy tính Kindergeld cho bạn một con số. Một máy tính Unterhaltsvorschuss cho bạn một con số khác. Không cái nào cho thấy điều gì xảy ra khi nguồn thu nhập duy nhất của bạn phải là chỗ dựa duy nhất trong gia đình suốt mười năm. Hai cha mẹ đơn thân, hai điểm xuất phát rất khác nhau.
Phần lớn máy tính lương hưu dựa trên bảo hiểm hưu trí bắt buộc (gesetzliche Rentenversicherung). Là công chức nhà nước (Beamtin/Beamter), bạn có một cấu trúc khác: Pension thay vì điểm hưu trí, Beihilfe thay vì bảo hiểm y tế bắt buộc. Hai công chức, hai giai đoạn sự nghiệp, một bức tranh chung từ Pension, chi phí bảo hiểm y tế và tài khoản đầu tư.
Một máy tính lương gộp-sang-lương ròng chỉ cho bạn một con số cho năm nay. Nó không cho bạn thấy rằng bảo hiểm xã hội của bạn không còn tăng theo thu nhập từ một mức nhất định, nhưng điểm lương hưu của bạn cũng vậy. Hai người thu nhập cao, ở những khoảng cách khác nhau so với ngưỡng.
Máy tính so sánh lãi suất đặt hai con số cạnh nhau và gọi một cái là người thắng. Nó không biết đến Abgeltungsteuer (thuế lãi vốn) áp lên phía đầu tư hay phần còn lại của hộ gia đình bạn qua nhiều năm. Hai hộ gia đình với cùng khoảng trống ngân sách hàng tháng, nhưng lãi suất vay khác nhau, cho thấy bức tranh rất khác nhau.
Máy tính ETF-hoặc-bAV so sánh một tháng duy nhất. Nhưng những gì được quyết định trong năm năm đầu sự nghiệp về tỷ lệ tiết kiệm, lợi ích thuế và đóng góp của chủ lao động có tác động trong nhiều thập kỷ. Hai người mới đi làm, thu nhập như nhau, quyết định đầu tiên khác nhau.
Máy tính bán thời gian cho bạn biết thu nhập ròng mới. Máy tính trả nợ cho biết thời hạn vay mới. Máy tính hưu trí cho biết lương hưu tương lai. Không cái nào trong số ba cái đó cho thấy đó là cùng một quyết định. Hai hộ gia đình, 55 tuổi, cùng số dư nợ, lựa chọn khác nhau.
Máy tính cấp dưỡng cho thấy một con số: tiền cấp dưỡng cho con. Nó không cho thấy con số đó có nghĩa gì với hộ gia đình nhận và có nghĩa gì với hộ gia đình trả. Hai hộ gia đình riêng biệt, một đứa con chung, hai bức tranh rất khác nhau.
Một số thứ vẫn âm thầm tiếp tục sau khi bạn rời đi, ví dụ quyền hưởng lương hưu. Một số thứ kết thúc ngay khi bạn làm thủ tục chuyển đi, ví dụ bảo hiểm y tế và Kindergeld. Và một hoặc hai điều có thể tạo ra một hóa đơn thuế mà không ai lường trước. Danh sách kiểm tra, theo đúng thứ tự nó thực sự quan trọng.
Nói ngắn gọn: các khoản đóng góp của bạn không mất đi. Từ năm năm thời gian đóng trở lên, bạn nhận lương hưu Đức khi đến tuổi nghỉ hưu, ở gần như mọi nơi trên thế giới. Dưới mức đó, các tháng của bạn được cộng dồn ở nơi khác, hoặc bạn được hoàn lại chính khoản đóng góp của mình. Điều nào áp dụng cho bạn phụ thuộc vào ba yếu tố.
Đúng vậy, bạn có thể nghỉ hưu trước tuổi nghỉ hưu chính thức, và hệ thống thậm chí còn cho bạn biết cái giá phải trả: 0,3 phần trăm lương hưu của bạn, vĩnh viễn, cho mỗi tháng. Câu hỏi thực sự là cánh cửa nào trong ba cánh cửa mở ra cho bạn, và liệu những năm ở giữa có được tài trợ hay không.
Không ai có thể trả lời câu hỏi này bằng một quy tắc chung, nhưng gần như ai cũng có thể trả lời bằng bốn con số mà họ đã có sẵn: khoản lương hưu đã tích lũy được, chi tiêu hôm nay, khoảng cách giữa hai điều đó, và số năm mà khoản tiết kiệm phải gánh vác.
Lương hưu không phải là một quỹ mang tên bạn. Bảo hiểm y tế tính theo thu nhập, không phải sức khỏe. Và con số trên bảng lương của bạn hình thành từ một bậc thuế thay đổi theo tình trạng hôn nhân. Mô hình tư duy, chia thành năm phần.
Trong sáu tuần, bảng lương của bạn không đổi gì cả. Đến tuần thứ bảy, bên chi trả thay đổi, và số tiền giảm xuống còn khoảng ba phần tư lương thực nhận của bạn, kéo dài đến một năm rưỡi. Toàn bộ bậc thang đó, ý nghĩa của nó với ngân sách gia đình, và các thời hạn cần biết.
Bỏ đi những dịch vụ đắt đỏ của một Family Office, và ba nguyên tắc còn lại không tốn một xu: một bức tranh tổng thể về mọi thứ, các quyết định được tính toán trước khi quyết định, và một nhịp độ cố định. Phần cốt lõi có thể sao chép được.
Chi phí hiển thị là một năm ít thu nhập hơn, được bù đắp bởi Elterngeld. Chi phí vô hình là mọi thứ tiếp tục tác động sau đó: những bước tăng lương đến muộn hơn, những năm làm bán thời gian, các điểm lương hưu không bao giờ tích lũy, và khoản tiết kiệm không bao giờ được đầu tư.
Phụ nữ tại Đức tích lũy quyền hưởng lương hưu tự thân ít hơn khoảng 27 phần trăm so với nam giới. Con số thống kê này có lẽ bạn đã biết. Điều có lẽ bạn chưa từng thấy: phiên bản của riêng bạn về nó, tính bằng Euro mỗi tháng, và trong bốn đòn bẩy, đòn bẩy nào thực sự có thể khép lại khoảng trống đó.
Một hợp đồng tiền hôn nhân không quyết định ai được căn nhà. Nó chọn ra những cài đặt mặc định theo luật nào áp dụng cho cuộc hôn nhân của bạn, và luật pháp Đức đã trao cho mỗi cặp đôi một cài đặt mặc định đáng ngạc nhiên là hợp lý. Nó làm gì, hợp đồng có thể thay đổi gì, và tòa án đặt giới hạn ở đâu.