Dự phóng trong Renteninformation có thực tế không?

Nó kéo dài mức trung bình khoản đóng góp năm năm gần nhất của bạn và cho thấy các điều chỉnh minh họa 1 và 2 phần trăm. Nếu những năm gần đây của bạn không điển hình, ví dụ do nghỉ chăm con, một kỳ nghỉ dài hay vừa tăng lương, dự phóng sẽ kế thừa sự sai lệch đó. Hãy coi nó là kịch bản cơ sở từ quá khứ gần của bạn, không phải một lời hứa.

Còn những tiêu đề nói về mức lương hưu 48 phần trăm thì sao?

Con số đó mô tả một người hưu trí thống kê tiêu chuẩn với 45 năm thu nhập trung bình, so với mức lương trung bình hiện tại. Đó là một chỉ số chính trị, không phải tỷ lệ thay thế thu nhập của riêng bạn. Con số của bạn có thể cao hoặc thấp hơn rất nhiều, và đó là lý do nhìn vào lá thư của bạn hữu ích hơn nhìn vào tin tức.

Tôi từng học đại học và làm việc ở nước ngoài. Những khoảng trống đó có gây hại không?

Chúng xuất hiện như những tháng còn thiếu. Một số khoảng trống được tính vào một số thời gian chờ nhất định mà không mang lại tiền: thời gian học phổ thông và đại học sau tuổi 17 được tính trong giới hạn vào thời gian chờ 35 năm, chứ không vào thời gian tối thiểu năm năm. Thời gian ở nước ngoài có thể được tính theo luật Liên minh Châu Âu hoặc theo hiệp định. Giải pháp ít quan liêu hơn bạn nghĩ: xin làm rõ tài khoản và sửa lại lịch sử trong khi bằng chứng còn dễ tìm.

Danh mục ETF của tôi có được tính là lương hưu không?

Nó được tính là vốn, cần được chuyển đổi thành thu nhập hằng tháng qua một kế hoạch rút tiền, nghĩa là với các giả định rõ ràng về lợi nhuận, lạm phát và thời gian nghỉ hưu. Mọi công cụ biến một danh mục thành một con số hằng tháng đều đưa ra các giả định này; câu hỏi duy nhất là nó có cho bạn thấy chúng hay không. Hãy đòi hỏi được nhìn thấy chúng.

Những gì bạn kiếm được và sở hữu hôm nay có đủ cho lúc nghỉ hưu không?

Không ai có thể trả lời câu hỏi này bằng một quy tắc chung, nhưng gần như ai cũng có thể trả lời bằng bốn con số mà họ đã có sẵn: khoản lương hưu đã tích lũy được, chi tiêu hôm nay, khoảng cách giữa hai điều đó, và số năm mà khoản tiết kiệm phải gánh vác.

Không ai có thể trả lời câu hỏi này bằng một quy tắc chung, nhưng gần như ai cũng có thể trả lời bằng bốn con số mà họ đã có sẵn hoặc có thể xin được: khoản lương hưu bạn đã tích lũy được, chi tiêu hôm nay của bạn, khoảng cách giữa hai điều đó, và số năm mà khoản tiết kiệm của bạn phải gánh vác khoảng cách này. Bài viết này chỉ ra cách bạn ghép câu trả lời cho hộ gia đình của chính mình, và vì sao những cách tính nhanh phổ biến lại dễ đưa bạn đi lạc đường, đặc biệt ở Đức.

Bài viết này chỉ mang tính thông tin, không phải tư vấn tài chính hay pháp lý. Nó mô tả cách bạn đánh giá tình hình của chính mình; nó không khuyến nghị sản phẩm hay mục tiêu cụ thể nào.

Bắt đầu với lá thư mà bạn có lẽ đã cất trong hồ sơ

Ngay khi bạn có năm năm đóng góp và tròn 27 tuổi, Deutsche Rentenversicherung gửi cho bạn mỗi năm một bản thông tin lương hưu (Renteninformation, § 109 SGB VI). Nó chứa ba con số chính thức trung tâm về lương hưu tương lai của bạn: bạn sẽ nhận được gì hôm nay nếu không thể tiếp tục làm việc, bạn sẽ nhận được gì khi đến tuổi nghỉ hưu chính thức nếu không đóng thêm một xu nào nữa, và một dự phóng nếu bạn tiếp tục đóng như hiện tại. Hãy coi con số ở giữa là nền tảng của bạn và dự phóng là kịch bản cơ sở. Nếu không tìm thấy lá thư, bạn có thể xin lịch sử đóng góp trực tuyến. Với các cặp đôi: cả hai người cần lá thư này, vì hộ gia đình mới là bên nghỉ hưu, không phải một cá nhân.

Ba khoản khấu trừ mà lá thư không tự làm cho bạn

Con số dự phóng trong lá thư là con số gộp theo hệ thống hiện hành. Trước khi so sánh nó với chi tiêu của bạn, có ba điều chỉnh quan trọng tại Đức. Thứ nhất là bảo hiểm y tế và bảo hiểm chăm sóc: người hưu trí đóng góp trên khoản lương hưu theo luật định, tốn khoảng 12 phần trăm giá trị gộp (§ 237 SGB V). Thứ hai là thuế: lương hưu Đức ngày càng chịu thuế nhiều hơn; ai nghỉ hưu năm 2026 phải chịu thuế trên 84 phần trăm khoản lương hưu, và tỷ lệ này tăng dần cho mỗi thế hệ nghỉ hưu sau, cho đến khi đạt 100 phần trăm vào năm 2058 (§ 22 EStG). Có thực sự phát sinh thuế hay không phụ thuộc vào tổng thu nhập tuổi già của bạn. Thứ ba là lạm phát: chỉ với 2 phần trăm lạm phát trong hai mươi năm đã lấy đi khoảng một phần ba sức mua. Bất kỳ câu trả lời nghiêm túc nào cho câu hỏi có đủ hay không cũng phải được tính bằng giá trị thực sau các khoản khấu trừ này.

Chi tiêu khi nghỉ hưu: được đo lường, không phải phỏng đoán

Cách tính nhanh phổ biến nói rằng bạn cần 80 phần trăm thu nhập ròng cuối cùng của mình. Với hộ gia đình Đức, con số này thường sai theo cả hai hướng cùng lúc: chi phí nhà ở có thể giảm đáng kể nếu khoản vay kết thúc trước khi nghỉ hưu, trong khi chi phí y tế và với một số người là bảo hiểm chăm sóc tư nhân lại tăng lên. Phương pháp tốt hơn thì không hào nhoáng: lấy chi tiêu thực tế hôm nay của bạn, gạch bỏ những gì chắc chắn sẽ kết thúc (khoản trả góp có ngày kết thúc xác định, chi phí nuôi con, chi phí đi làm, và cả việc tiết kiệm), thêm vào những gì có thể lường trước sẽ bắt đầu, và coi phần còn lại là chi phí tiếp tục. Kết quả là một con số hằng tháng theo giá trị Euro hôm nay, mà bạn có thể đặt cạnh con số lương hưu đã được điều chỉnh.

Khoảng cách, và những gì lấp đầy nó

Lương hưu trừ chi tiêu cho ra hoặc phần dư hoặc một khoảng thiếu hụt bảo đảm. Một khoảng thiếu hụt không phải là một phán quyết, mà là một tham số để lên kế hoạch. Nó có thể được lấp đầy bằng vốn (ước tính thô: khoảng thiếu hụt hằng năm nhân số năm nghỉ hưu, điều chỉnh theo lợi nhuận sinh ra trong thời gian nghỉ hưu), bằng lương hưu doanh nghiệp, bằng thu nhập cho thuê, bằng làm việc thêm một năm (điều này thu hẹp khoảng cách từ cả hai phía: nhiều điểm hơn, ít năm phải tài trợ hơn), hoặc bằng cách giảm chi tiêu. Mỗi đòn bẩy có chi phí và rủi ro riêng, và sự so sánh trung thực chỉ hiện rõ khi tất cả được đặt trong cùng một dự phóng.

Vì sao điều này cần một mô phỏng, không phải một máy tính

Mỗi con số ở trên liên kết với những con số khác: nghỉ hưu muộn hơn một năm thay đổi lương hưu, thuế, khoản đóng bảo hiểm và số năm cần tài trợ, cùng lúc, cho hai người. Một máy tính lương hưu chuyên dụng đóng băng mọi biến số trừ một, và đó chính là cách hộ gia đình bị tính sai với độ chắc chắn cao. Miravel giữ toàn bộ hộ gia đình của bạn trong một mô hình, dự phóng nó qua nhiều thập kỷ, hiển thị khoảng thiếu hụt bảo đảm và các điểm cần quyết định, và nêu rõ từng giả định, kể cả những giả định thực sự không chắc chắn như lợi nhuận đầu tư. Cùng đầu vào, cùng con số, ở mỗi lần chạy; nơi nào có một ước tính, nó được ghi rõ ở đó.

Nguồn

§ 109 SGB VI (thông tin lương hưu hằng năm): gesetze-im-internet.de/sgb_6
Deutsche Rentenversicherung, hiểu về Renteninformation: deutsche-rentenversicherung.de
§ 22 EStG (tỷ lệ chịu thuế theo Wachstumschancengesetz): gesetze-im-internet.de/estg
§ 237 SGB V (đóng góp của người hưu trí): gesetze-im-internet.de/sgb_5
Statistisches Bundesamt, khảo sát thu nhập và tiêu dùng: destatis.de

Câu hỏi thường gặp

Dự phóng trong Renteninformation có thực tế không?: Nó kéo dài mức trung bình khoản đóng góp năm năm gần nhất của bạn và cho thấy các điều chỉnh minh họa 1 và 2 phần trăm. Nếu những năm gần đây của bạn không điển hình, ví dụ do nghỉ chăm con, một kỳ nghỉ dài hay vừa tăng lương, dự phóng sẽ kế thừa sự sai lệch đó. Hãy coi nó là kịch bản cơ sở từ quá khứ gần của bạn, không phải một lời hứa.
Còn những tiêu đề nói về mức lương hưu 48 phần trăm thì sao?: Con số đó mô tả một người hưu trí thống kê tiêu chuẩn với 45 năm thu nhập trung bình, so với mức lương trung bình hiện tại. Đó là một chỉ số chính trị, không phải tỷ lệ thay thế thu nhập của riêng bạn. Con số của bạn có thể cao hoặc thấp hơn rất nhiều, và đó là lý do nhìn vào lá thư của bạn hữu ích hơn nhìn vào tin tức.
Tôi từng học đại học và làm việc ở nước ngoài. Những khoảng trống đó có gây hại không?: Chúng xuất hiện như những tháng còn thiếu. Một số khoảng trống được tính vào một số thời gian chờ nhất định mà không mang lại tiền: thời gian học phổ thông và đại học sau tuổi 17 được tính trong giới hạn vào thời gian chờ 35 năm, chứ không vào thời gian tối thiểu năm năm. Thời gian ở nước ngoài có thể được tính theo luật Liên minh Châu Âu hoặc theo hiệp định. Giải pháp ít quan liêu hơn bạn nghĩ: xin làm rõ tài khoản và sửa lại lịch sử trong khi bằng chứng còn dễ tìm.
Danh mục ETF của tôi có được tính là lương hưu không?: Nó được tính là vốn, cần được chuyển đổi thành thu nhập hằng tháng qua một kế hoạch rút tiền, nghĩa là với các giả định rõ ràng về lợi nhuận, lạm phát và thời gian nghỉ hưu. Mọi công cụ biến một danh mục thành một con số hằng tháng đều đưa ra các giả định này; câu hỏi duy nhất là nó có cho bạn thấy chúng hay không. Hãy đòi hỏi được nhìn thấy chúng.

Miravel đặt khoản lương hưu đã tích lũy, chi tiêu và tài sản của bạn vào một dự phóng qua nhiều thập kỷ và cho bạn thấy khoảng thiếu hụt bảo đảm với các giả định hiển thị rõ ràng. Dữ liệu ở lại trên trình duyệt của bạn. Bắt đầu miễn phí ngay.