Фінансовий вплив важливих рішень для домогосподарств у Німеччині.
Наскільки великий твій пенсійний розрив? Відповідь залежить від того, як довго ти працював у Німеччині, чи були прогалини у внесках і чи хочеш ти завершити раніше. Два випадки з конкретними модельними цифрами.
Чи мати бере 12 місяців, чи обоє по 7: хто заробляє більше, той визначає, який розподіл вигідніший. Два сценарії з конкретними цифрами для реальної пари за доходами.
Власність не автоматично краща за оренду. Дві приклади сімей, два міста, два результати: що кажуть цифри, коли їх чесно прорахувати.
Допомога по безробіттю I, Bürgergeld, медичне страхування: як довго вистачить грошей і коли стане сутужно, показують дві сім’ї з однаковою зарплатою брутто та дуже різними результатами.
Неповний робочий час означає більше, ніж менша зарплата. Як скорочення робочого часу впливає на чисте, пенсійні права та заощадження, показують два конкретні приклади.
100 євро на місяць. Але від коли? Та сама норма заощадження може означати для твоєї дитини різницю близько 15 000 євро. Залежно від того, коли ти почнеш.
Перший рік рідко найдорожчий. Як батьківська відпустка, Elterngeld, неповний час після повернення та пенсійні бали впливають на дві дуже різні сім’ї.
Дві сім’ї, схожий дохід, дуже різний захист. Що становить справжню подушку безпеки і що більшість забуває врахувати.
Elterngeld — це не 65 відсотків твоєї зарплати. Це 65 відсотків паушально розрахованого чистого. Що це означає для різних ситуацій з доходом, з конкретними модельними цифрами.
Ти переїхав до Німеччини і запитуєш себе: що я напрацював у державній пенсії? Що діє для Elterngeld? Скільки насправді коштує медичне страхування? З конкретними модельними цифрами.
Нерухомість на купівлю чи депо ETF: той самий власний капітал, два дуже різні результати після податків. Що показує модельний розрахунок для двох сценаріїв вкладення.
Медичне страхування, пенсійне страхування, прибутковий податок: що насправді змінюється фінансово, коли ти стаєш самозайнятим. Два профілі фрілансерів з конкретними модельними цифрами.
Податковий клас 3/5 чи 4/4? Податковий клас впливає на місячну чисту зарплату та на Elterngeld, але не на річний податковий тягар. Коли зміна доречна, з конкретними цифрами.
Безкоштовний калькулятор ощадного плану обіцяє 2,14 мільйона євро: 1500 євро на місяць, 32 роки, 7 відсотків на рік. Число навіть правильне. Тільки воно в євро 2058 року, до сплати податку. Що залишається після німецького податку на фонди і в сьогоднішніх грошах, і що змінює один-єдиний відсотковий пункт дохідності.
Базова доплата (нім. Grundzulage) до 540 євро на рік, доплата на дитину (нім. Kinderzulage) до 300 євро на кожну дитину, під час накопичення жодного податку на дохід від інвестицій (нім. Abgeltungsteuer). Нове Altersvorsorgedepot звучить добре. Що насправді виходить при порівнянні зі звичайним ETF-депо, з Riester і з Rürup.
Калькулятор допомоги на дитину показує тобі Elterngeld (нім. допомога по догляду за дитиною). Калькулятор іпотеки показує ставку кредиту. Жоден з них не показує, що станеться, якщо банк подивиться на твій дохід саме в той рік, коли він падає. Дві сім’ї, які ухвалюють обидва рішення в тому самому році.
Калькулятор Kindergeld (нім. допомога на дитину) показує тобі одну цифру. Калькулятор Unterhaltsvorschuss (нім. аванс на аліменти) іншу. Жоден з них не показує, що станеться, якщо твій єдиний дохід протягом десяти років лишається єдиною опорою домогосподарства. Дві матері-одиначки, дві дуже різні вихідні ситуації.
Більшість пенсійних калькуляторів виходять із державного пенсійного страхування (нім. gesetzliche Rentenversicherung). Як держслужбовець (нім. Beamter/Beamtin) ти маєш іншу архітектуру: Pension замість пенсійних балів, Beihilfe (нім. допомога на медичні витрати від роботодавця) замість державного медичного страхування. Двоє держслужбовців, два етапи кар’єри, одна спільна картина з Pension, витрат на медичне страхування і депо.
Калькулятор gross-net показує тобі одну цифру на цей рік. Він не показує, що внески до соціального страхування перестають зростати на певній межі, а пенсійні бали зупиняються так само. Двоє висококваліфікованих спеціалістів на різних відстанях від цієї межі.
Калькулятор порівняння відсотків ставить дві ставки поруч та оголошує переможця. Він не знає ані Abgeltungsteuer на інвестиційній стороні, ані решти твого домогосподарства на кілька років вперед. Два домогосподарства з однаковим місячним залишком, але різними відсотками за кредитом, показують дуже різну картину.
Калькулятор ETF-або-bAV порівнює один місяць. Але те, що вирішується в перші п'ять років кар'єри щодо норми заощаджень, податкової пільги та внеску роботодавця, діє десятиліттями. Двоє початківців із однаковим доходом і різним першим рішенням.
Калькулятор неповного робочого часу показує тобі новий чистий дохід. Калькулятор амортизації — новий строк кредиту. Пенсійний калькулятор — майбутню пенсію. Жоден із трьох не показує, що це те саме рішення. Два домогосподарства, 55 років, однаковий залишок боргу, різний вибір.
Калькулятор аліментів (нім. Kindesunterhalt) показує одну цифру: суму виплат. Він не показує, що ця цифра означає для домогосподарства, яке її отримує, і для домогосподарства, яке її сплачує. Два окремі домогосподарства, одна спільна дитина, два зовсім різні фінансові картини.
Дещо просто триває далі і після переїзду, наприклад твоє право на пенсію. Інше закінчується разом із випискою, наприклад медичне страхування і дитячі виплати. А одна чи дві речі можуть спричинити податковий рахунок, якого ніхто не очікує. Список перевірки в тому порядку, в якому це справді важливо.
Коротко: твої внески не втрачені. Від п'яти років страхового стажу ти отримуєш у пенсійному віці німецьку пенсію, майже в будь-якій точці світу. Менше цього твої місяці рахуються далі десь ще, або тобі повертають власні внески. Що діє для тебе, залежить від трьох речей.
Так, ти можеш вийти на пенсію до звичайного пенсійного віку, і система навіть називає ціну: 0,3 відсотка твоєї пенсії, назавжди, за кожен місяць. Справжнє питання в тому, які з трьох дверей відкриті для тебе і чи профінансовані роки між ними.
Ніхто не може відповісти на це питання правилом на око, але майже всі можуть відповісти чотирма цифрами, які в них уже є: набута дотепер пенсія, сьогоднішні витрати, розрив між ними і роки, які мають нести заощадження.
Пенсія це не фонд з твоїм ім'ям на ньому. Медичне страхування рахується від твого доходу, а не від твого здоров'я. А число на твоїй заробітній платі формує податковий клас, який змінюється разом із сімейним станом. Модель мислення, у п'яти частинах.
Шість тижнів твоя заробітна плата нічого не помічає. На сьомому тижні змінюється платник, і сума падає до приблизно трьох чвертей твого нетто, на термін до півтора року. Уся сходинка, що вона означає для сімейного бюджету, і де лежать терміни.
Забери у family office дорогі надбудови, і залишаться три дисципліни, які нічого не коштують: цілісна картина всього, рішення, які прораховують до того, як прийняти, і сталий ритм. Ядро, яке можна скопіювати.
Видимі витрати це рік меншого доходу, пом'якшений Elterngeld. Невидимі витрати це все, що діє далі: пізніші стрибки зарплати, роки неповної зайнятості, ніколи не набрані пенсійні бали і ніколи не інвестовані заощадження.
Жінки в Німеччині накопичують приблизно на 27 відсотків менше власних пенсійних прав, ніж чоловіки. Цю статистику ти, ймовірно, знаєш. Чого ти, ймовірно, ніколи не бачив: власну версію цього, у євро на місяць, і який з чотирьох важелів справді б це закрив.
Шлюбний договір не вирішує, хто отримає будинок. Він обирає, які законодавчі налаштування за замовчуванням діють для вашого шлюбу, а німецьке право вже дає кожній парі напрочуд розумне налаштування за замовчуванням. Що воно робить, що може змінити договір, і де суди проводять межу.