Фінансовий вплив важливих рішень для домогосподарств у Німеччині.
Наскільки великий твій пенсійний розрив? Відповідь залежить від того, як довго ти працював у Німеччині, чи були прогалини у внесках і чи хочеш ти завершити раніше. Два випадки з конкретними модельними цифрами.
Чи мати бере 12 місяців, чи обоє по 7: хто заробляє більше, той визначає, який розподіл вигідніший. Два сценарії з конкретними цифрами для реальної пари за доходами.
Власність не автоматично краща за оренду. Дві приклади сімей, два міста, два результати: що кажуть цифри, коли їх чесно прорахувати.
Допомога по безробіттю I, Bürgergeld, медичне страхування: як довго вистачить грошей і коли стане сутужно, показують дві сім’ї з однаковою зарплатою брутто та дуже різними результатами.
Неповний робочий час означає більше, ніж менша зарплата. Як скорочення робочого часу впливає на чисте, пенсійні права та заощадження, показують два конкретні приклади.
100 євро на місяць. Але від коли? Та сама норма заощадження може означати для твоєї дитини різницю близько 15 000 євро. Залежно від того, коли ти почнеш.
Перший рік рідко найдорожчий. Як батьківська відпустка, Elterngeld, неповний час після повернення та пенсійні бали впливають на дві дуже різні сім’ї.
Дві сім’ї, схожий дохід, дуже різний захист. Що становить справжню подушку безпеки і що більшість забуває врахувати.
Elterngeld — це не 65 відсотків твоєї зарплати. Це 65 відсотків паушально розрахованого чистого. Що це означає для різних ситуацій з доходом, з конкретними модельними цифрами.
Ти переїхав до Німеччини і запитуєш себе: що я напрацював у державній пенсії? Що діє для Elterngeld? Скільки насправді коштує медичне страхування? З конкретними модельними цифрами.
Нерухомість на купівлю чи депо ETF: той самий власний капітал, два дуже різні результати після податків. Що показує модельний розрахунок для двох сценаріїв вкладення.
Медичне страхування, пенсійне страхування, прибутковий податок: що насправді змінюється фінансово, коли ти стаєш самозайнятим. Два профілі фрілансерів з конкретними модельними цифрами.
Податковий клас 3/5 чи 4/4? Податковий клас впливає на місячну чисту зарплату та на Elterngeld, але не на річний податковий тягар. Коли зміна доречна, з конкретними цифрами.
Ein kostenloser Sparplan-Rechner verspricht 2,14 Millionen Euro: 1.500 Euro im Monat, 32 Jahre, 7 Prozent im Jahr. Die Zahl stimmt sogar. Sie steht nur in den Euro von 2058, vor Steuer. Was nach deutscher Fondssteuer und in heutigem Geld übrig bleibt, und was ein einziger Prozentpunkt Rendite ausmacht.
Базова доплата (нім. Grundzulage) до 540 євро на рік, доплата на дитину (нім. Kinderzulage) до 300 євро на кожну дитину, під час накопичення жодного податку на дохід від інвестицій (нім. Abgeltungsteuer). Нове Altersvorsorgedepot звучить добре. Що насправді виходить при порівнянні зі звичайним ETF-депо, з Riester і з Rürup.
Калькулятор допомоги на дитину показує тобі Elterngeld (нім. допомога по догляду за дитиною). Калькулятор іпотеки показує ставку кредиту. Жоден з них не показує, що станеться, якщо банк подивиться на твій дохід саме в той рік, коли він падає. Дві сім’ї, які ухвалюють обидва рішення в тому самому році.
Калькулятор Kindergeld (нім. допомога на дитину) показує тобі одну цифру. Калькулятор Unterhaltsvorschuss (нім. аванс на аліменти) іншу. Жоден з них не показує, що станеться, якщо твій єдиний дохід протягом десяти років лишається єдиною опорою домогосподарства. Дві матері-одиначки, дві дуже різні вихідні ситуації.
Більшість пенсійних калькуляторів виходять із державного пенсійного страхування (нім. gesetzliche Rentenversicherung). Як держслужбовець (нім. Beamter/Beamtin) ти маєш іншу архітектуру: Pension замість пенсійних балів, Beihilfe (нім. допомога на медичні витрати від роботодавця) замість державного медичного страхування. Двоє держслужбовців, два етапи кар’єри, одна спільна картина з Pension, витрат на медичне страхування і депо.
Калькулятор gross-net показує тобі одну цифру на цей рік. Він не показує, що внески до соціального страхування перестають зростати на певній межі, а пенсійні бали зупиняються так само. Двоє висококваліфікованих спеціалістів на різних відстанях від цієї межі.
Калькулятор порівняння відсотків ставить дві ставки поруч та оголошує переможця. Він не знає ані Abgeltungsteuer на інвестиційній стороні, ані решти твого домогосподарства на кілька років вперед. Два домогосподарства з однаковим місячним залишком, але різними відсотками за кредитом, показують дуже різну картину.
Калькулятор ETF-або-bAV порівнює один місяць. Але те, що вирішується в перші п'ять років кар'єри щодо норми заощаджень, податкової пільги та внеску роботодавця, діє десятиліттями. Двоє початківців із однаковим доходом і різним першим рішенням.
Калькулятор неповного робочого часу показує тобі новий чистий дохід. Калькулятор амортизації — новий строк кредиту. Пенсійний калькулятор — майбутню пенсію. Жоден із трьох не показує, що це те саме рішення. Два домогосподарства, 55 років, однаковий залишок боргу, різний вибір.
Калькулятор аліментів (нім. Kindesunterhalt) показує одну цифру: суму виплат. Він не показує, що ця цифра означає для домогосподарства, яке її отримує, і для домогосподарства, яке її сплачує. Два окремі домогосподарства, одна спільна дитина, два зовсім різні фінансові картини.